Финансовое планирование часто кажется чем-то сложным и доступным только людям с большим доходом. Но на самом деле грамотно распределять деньги полезно каждому — особенно если денег немного. Ведь именно в такой ситуации важно понимать, куда уходит каждая копейка, и как сделать так, чтобы хватило не только на обязательное, но и на маленькие радости.
Давайте разберём простую схему планирования бюджета, которая подходит всем.
1. Определите «твёрдые расходы»
Это те траты, которые повторяются ежемесячно и от которых вы не можете отказаться:
- аренда или ипотека;
- коммунальные платежи;
- транспорт;
- кредиты;
- базовые продукты.
Эти расходы нужно вынести в отдельную категорию и всегда планировать их в первую очередь. Сюда обычно уходит от 40 до 60% дохода.
2. Отложите деньги на себя (даже 5%)
Многие думают: «Когда буду зарабатывать больше — тогда и начну копить». Но привычка формируется не от суммы, а от действия. Даже если вы откладываете 5% от зарплаты — это уже шаг вперёд.
Делайте это сразу в день получения дохода.
Храните на отдельном счёте или копилке, куда сложно залезть.
Эти деньги — ваша «подушка безопасности» и источник спокойствия.
3. Используйте правило «50/30/20» (адаптированное)
Классическая схема распределения:
50% — обязательные траты (жильё, еда, счета);
30% — желания (кафе, покупки, развлечения);
20% — сбережения и инвестиции.
Но если доход небольшой, её можно адаптировать:
60% — обязательные траты;
20% — желания;
10–15% — сбережения;
5–10% — инвестиции или обучение.
Главное — чтобы пропорции были реалистичными именно для вас.
4. Планируйте категории
Не нужно записывать каждый батон хлеба. Достаточно выделить категории: «продукты», «транспорт», «развлечения». Так проще отслеживать, где деньги утекают.
Например:
Продукты — 15 000 ₽
Транспорт — 4 000 ₽
Развлечения — 5 000 ₽
Одежда/покупки — 3 000 ₽
И проверяйте раз в неделю: уложились или нет.
5. Используйте «конверты»
Классический способ: на каждую категорию выделить отдельный конверт или виртуальный счёт. Когда деньги в категории закончились — тратить больше нельзя.
Это очень дисциплинирует и наглядно показывает, куда уходят средства.
6. Не забывайте о мелких тратах
Кофе навынос, подписки, такси «чтобы быстрее» — именно эти мелочи съедают бюджет. Попробуйте хотя бы месяц записывать такие расходы. Результат удивит: иногда на них уходит больше, чем на еду.
7. Оставьте место для радости
Самая частая ошибка при планировании — полностью «закрутить кран» и жить только на обязательное. Но тогда бюджет становится слишком жестким ограничением, и в какой-то момент вы его бросите. Пусть даже 5–10% дохода уходит на радости — кафе, кино, хобби. Это важно для мотивации и баланса.
Финансовое планирование — это не про жёсткие ограничения, а про осознанность. Даже при маленьком доходе можно распределять деньги так, чтобы хватало на обязательное, на подушку безопасности и на удовольствия.
Попробуйте начать уже в этом месяце:
- Выпишите твёрдые расходы.
- Отложите хотя бы 5%.
- Разбейте бюджет по категориям.
Через пару месяцев вы заметите, что деньги перестали «улетать», а стали работать на вас.