Перестрахование — это система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик передает часть своей ответственности по риску другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.
Основные участники процесса
В системе перестрахования взаимодействуют два основных субъекта, каждый из которых выполняет определенную роль:
Перестрахователь (цедент) — передает риск
Страховая компания, которая:
- Первично принимает риски от клиентов
- Определяет оптимальный объем собственного удержания
- Передает избыточные риски перестраховщикам
- Сохраняет контроль над договорами страхования
Перестраховщик (цессионер) — принимает риск
Специализированная организация, которая:
- Принимает на себя часть рисков за соответствующее вознаграждение
- Обеспечивает финансовую поддержку цеденту при наступлении убытков
- Может выступать в роли ретроцедента (передавать риски далее)
Перестраховщиком может быть как страховая компания, так и профессиональная перестраховочная компания, которая не занимается прямым страхованием.
Перестрахователь передает часть риска, превышающего его собственное удержание, а перестраховщик принимает часть риска за оговоренную плату — перестраховочную премию. При убытках перестраховщик компенсирует перестрахователю часть убытков, соответствующую его ответственности по договору перестрахования.
Цель перестрахования
Основными целями перестрахования являются:
- Увеличение емкости страхования — расширение финансовых возможностей для принятия более крупных и сложных рисков
- Стабилизация убыточности — защита от резких колебаний в уровне убытков, обеспечение финансовой устойчивости страховой компании
- Защита от кумуляции выплат — минимизация последствий одновременного наступления нескольких страховых случаев, способных привести к значительным выплатам
Виды перестрахования
По степени обязательности передачи рисков выделяют следующие виды перестрахования:
Факультативный (договорной)
- Перестрахование индивидуальных рисков (объектов, полисов)
- Добровольно
- Перестраховщик получает детальную информацию по каждому риску
- Нет автоматического покрытия
Облигаторный (автоматический)
- Перестрахование страхового портфеля
- Обязательно
- Перестраховщик обычно не получает детальную информацию по каждому риску
- Автоматическое покрытие
Факультативно-облигаторный
- Перестрахователь может предлагать риски, попадающие под определенные условия
- Перестраховщик обязан принять их в перестрахование
По типу соглашений перестрахование бывает пропорциональным и непропорциональным:
Пропорциональный договор перестрахования
В этом случае риски, премии и убытки распределяются между цедентом и перестраховщиком в заранее согласованной пропорции.
Характеристики:
- Распределение премий и убытков в заданной пропорции
- Перестраховщик участвует во всех сделках цедента
- Подходит для стабильных и предсказуемых рисков
Непропорциональный договор перестрахования
Выплаты перестраховщика зависят не от доли риска, а от величины убытков. Перестрахование срабатывает, если убытки превышают установленный лимит.
Характеристики:
- Выплаты зависят от размера убытков, а не от доли риска
- Перестраховщик не участвует в каждой сделке, а только при крупных убытках
- Чаще используется для катастрофических или непредсказуемых рисков
Основные направления перестраховочной защиты
Совкомбанк Страхование охватывает следующие ключевые направления перестрахования:
- Имущественный портфель и портфель ответственности (огневые риски, страхование потери прибыли, строительно-монтажные риски, поломки оборудования, страхование предметов искусства, общегражданской ответственности, титула и др.)
- Грузовой портфель и портфель ответственности перевозчиков (ответственность перевозчиков и транспортных операторов, перевозка грузов всеми видами транспорта по всему миру, включая промежуточное хранение)
- Перестрахование от несчастного случая и болезней (в том числе и полисов комплексного ипотечного страхования)
- Перестрахование каско автотранспортных средств (покрытие для легковых, грузовых автомобилей и спецтехники, включая перегоны и эксплуатацию на строительных площадках)
- Катастрофическая защита (имущественный, грузовой и моторный портфели компании от природных катастроф, пожаров и взрывов)
- Перестрахование перевозок в отношении специальных сегментов грузоперевозок (включает перевозки грузов военного и двойного назначения, грузов, не пересекающие территорию РФ и др.)
Преимущества распределения ответственности
Перестрахование является взаимовыгодной схемой для всех участников процесса.
Для перестрахователя (цедента)
Основной выгодой является минимизация потенциальных убытков, особенно при работе с крупными рисками.
Частичная передача обязательств позволяет:
- Сохранять финансовую устойчивость;
- Выполнять обязательства перед клиентами в полном объеме;
- Расширять портфель, принимая дорогостоящие объекты (промышленные предприятия, авиатехнику, морские суда).
Для перестраховщика
- Несет ответственность только в рамках принятой доли риска.
- При отсутствии страховых случаев сохраняет полученный доход.
- Как правило, перестраховочные компании – это крупные, финансово устойчивые игроки рынка.
Таким образом, система перестрахования создает сбалансированную модель, где риски и выгоды распределяются оптимально для всех сторон, в том числе для клиента, перед которым страховая компания выполняет свои обязательства даже при масштабных убытках.