В России любят бороться с мошенничеством так же, как в Европе борются с климатом: системно, дорого и с ощущением, что эффект всегда отстаёт от амбиций. По данным Банка России, число мошеннических операций с картами за второй квартал 2025-го снизилось на 7,7%, но это вряд ли повод для оптимизма. Доля возмещённых средств упала до исторического минимума - всего 5,2%.
И вот тут на первый план выходят страховщики. Они быстро освоили новую роль - продавцов «зонта на солнечный день». По сути, страхование от мошенничества становится тем же продуктом доверия, что и ипотека в своё время: не хочешь, но вынужден. Как пишет газета Коммерсант, рынок оценивается уже в 3-5 млрд рублей премий в год, а ещё пару лет назад цифры были скромнее вдвое.
Международная перспектива: разные культуры одной тревоги
В Великобритании банки и регулятор FCA спорят о том, кто должен компенсировать потери от мошенников: банк, если его система защиты не сработала, или клиент, если он «сам отдал код из СМС». Дискуссия похожа на бесконечный британский дождь: все промокли, но виноватых нет.
В США история иная: страховки от кибермошенничества давно включены в корпоративные пакеты, а розничный клиент полагается на жёсткую позицию судов и кредитных организаций. Но, как показал недавний скандал с Zelle (платёжным сервисом крупных банков), даже американские пользователи охотно ведутся на звонки «от службы безопасности».
Россия же решила сыграть по-своему: если клиент поверил голосу «сотрудника Центробанка» по телефону, то пусть полис от мошенников станет последней линией обороны.
Финтех против психологии
Можно сколько угодно внедрять биометрию, маркировать звонки и блокировать SIM-карты, но главная дыра в системе безопасности - человеческий фактор. Чем сложнее становится цифровая инфраструктура, тем изобретательнее схемы социальной инженерии. В этом смысле страховые компании зарабатывают не на дырках в банковском софте, а на уязвимостях в нашем доверии.
И вот тут возникает ироничный парадокс: чем активнее государство закручивает гайки (период охлаждения для кредитов, ограничения на мессенджеры, обязательные предупреждения в звонках), тем выше спрос на страховые продукты, которые покрывают именно то, что никакой закон закрыть не может - наивность клиента.
Новый «налог на доверчивость»
Для банков и финтеха это двойной рынок. С одной стороны, антифрод-системы становятся технологическим «must-have», с другой - страховые продукты превращаются в удобный upsell. Сегодня - 99 рублей в месяц за защиту до 100 тысяч, завтра - полис на миллионы для VIP-клиентов.
На языке экономистов это называется персонализацией рисков. На языке обывателя - ещё одной платной подпиской, которую мы оформляем, чтобы спать чуть спокойнее.
Вопрос в том, не превращается ли всё это в новый налог на доверчивость. Ведь реальная защита от мошенников пока выглядит куда прозаичнее: холодная голова и привычка сомневаться в каждом звонке «из банка».
