На дворе 25-й год. Казалось бы, читатели, знакомые, друзья да и родственники уже так или иначе касались ипотеки. Вон в недавней статье сколько комментариев про свои ситуации накидали. Только когда стал общаться с новыми потенциальными заемщиками — увидел насколько лес может быть дремучим.
В первый раз тут? Вы на канале Молодой Ипотечник! В 2018 взял первую ипотеку на квартиру-студию и начал рассказывать о приключениях на канале. В 2024-ом погасил ее и продолжаю дальше делиться опытом и шишками.
Поэтому сегодняшняя статья для тех, кто только-только думает про ипотечное кредитование.
Так вот. Сидел в телеге, никого не трогал и вижу сообщение:
И это нелепое заблуждение. Объясняю.
Любая досрочка, которую мы вносим в день платежа (это важно) отправляется на погашение основного долга. Ускоряет приближение к полной выплате. Поскольку сниженное значение не вписывается в начальный график, то заемщику предлагают выбор. Сократить срок или платеж. Проценты одинаково сокращаются в обоих случаях.
Доказательство
Чисто математически есть разные нюансы, которые мы с вами разбирали. Только в своем сообщении человек слепо верит в некополебимость ЧДП на срок =).
Поэтому давайте рассмотрим классический случай. Кредит 5 млн, срок 20 лет. Ставка 7%. Досрочка 15к рублей.
Раз. Гасим срок
Два. Снижаем платеж. Разницу с каждым следующим платежом докидываем в остаток долга.
Тоже 135-й месяц. Де-факто 11 лет и 3 месяца. Значит, сумма «своей» досрочки тоже совпадает. Переплата 2 228 108 рублей. Разница взялась потому что в онлайн-калькуляторах считают по ежедневной ставке между платежами. Я в братишке экселе рассчитывал по месячной.
Отличается только реальный объем досрочки. За счет разницы в платежах мы докинули в этот вариант еще 1 862 000 сверху. При ЧДП на срок эти деньги и так бы пошли на ипотеку
Ну и для бОльшего доказательства: рассмотрим первый платеж в каждом ЧДП.
На срок:
На платеж:
То есть в обоих случаях у нас нет такого, чтобы проценты гасились быстрее в зависимости от ЧДП.
Читайте также:
Да пребудет с вами вычет!