Страховка, которая спасла короля — и как она может спасти ваш капитал сегодня
(о том, почему unit-linked — это не просто страхование, а инструмент финансовой гибкости и защиты активов)
Париж, 1786 год.
Французский двор пышет роскошью. Мария-Антуанетта устраивает бал в Версале, а Луи XVI еще не подозревает, что до революции — каких-то три года. И в это же время в Лондоне шотландский предприниматель Джеймс Додсон закладывает основу концепции, которая спустя века трансформируется в unit-linked страхование жизни.
Парадоксально, но именно тогда, в эпоху бархата и гильотин, возникла идея: как с помощью страхового контракта защитить не только жизнь, но и капитал от политических бурь, налогов и ошибок потомков.
Что такое unit-linked и почему о нем стоит говорить в России?
Unit-linked — это полис страхования жизни, в котором страховая выплата напрямую зависит от доходности инвестиционного портфеля, выбранного клиентом. Иными словами, вы не просто «страхуете жизнь» — вы инвестируете в фондовый рынок под защитой страхового контракта.
За рубежом, особенно в Великобритании и Швейцарии, unit-linked давно стал стандартом в работе с частным капиталом. Но в России этот инструмент только начинает обретать форму, и именно сейчас — идеальное время для входа.
Почему состоятельные семьи в России начинают присматриваться к unit-linked?
1. Деньги работают — и защищены
Unit-linked позволяет инвестировать в широкий спектр активов: от облигаций и акций до депозитов. Но при этом — в обертке страхового полиса. Что это дает?
- Возможность структурирования активов и планирования наследства
- Защиту от кредиторов и претензий
2. Наследование без судов и скандалов
Полис unit-linked — это внеконкурсная передача капитала. Получатель указывается напрямую в договоре, минуя завещания и возможные оспаривания. Это особенно важно для владельцев бизнеса, активов за рубежом или в сложных семейных ситуациях.
3. Финансовая гибкость
Вы можете менять инвестиционную стратегию, корректировать портфель, докупать units — всё это доступно в рамках одного договора, без дополнительного налогообложения или сложной бюрократии.
Как с этим в России?
В последние 3 года в РФ начали появляться адаптированные версии unit-linked, чаще — с участием международных страховщиков через партнерские структуры. И хотя правовое поле еще формируется, есть как минимум три сценария, в которых unit-linked уже работает:
1. Семьи с активами за рубежом — через международные полисы
2. Владельцы бизнеса — как часть стратегии по защите бизнеса и оптимизации наследования
3. Частные инвесторы — как альтернатива классическим ИИС и ПИФам, но с элементом защиты и долгосрочной передачи капитала
И наконец, урок из истории
Вернемся к началу. В 1800-х годах британская королевская семья уже использовала страховые и трастовые структуры для защиты активов и влияния. Один из первых unit-linked-подобных контрактов был создан для принца Уэльского, где инвестиции в британские железные дороги были упакованы в полис с наследуемым бенефициаром.
Такой подход позволил сохранить часть имперского капитала даже во времена мировых войн.
В чем мораль?
Unit-linked — это не про «модный страховой продукт». Это про осознанное владение капиталом в долгую, особенно когда вы отвечаете не только за свое будущее, но и за благополучие следующего поколения.
Если ваш капитал превышает 30–50 миллионов рублей, если у вас есть активы за рубежом или вы думаете о передаче бизнеса детям — пришло время рассмотреть unit-linked.
Хотите узнать, подойдет ли он вам?
Как семейный банкир, я помогаю не просто выбрать продукт — а встроить его в систему защиты, роста и передачи вашего капитала.
Пишите — и давайте разберем ваш кейс вместе.
Ваш «Семейный Банкир»
Елена Разговорова