Представьте, что вы подаете заявку в банк на кредит или ипотеку, и вместо документов с работы просто даете согласие на обработку ваших персональных данных. Через минуту банк уже видит полную картину ваших доходов — не только с основной работы, но и, возможно, с подработки, если с нее платятся налоги, сдачи квартиры в аренду или дивидендов по акциям...
Это уже не фантастика, некоторые банки умеют так делать уже сейчас, а с 2026 года такая реальность станет ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ для всех банков и микрофинансовых организаций (МФО), но у этой медали есть и обратная… весьма суровая сторона.
Расскажем в статье, как новый «Цифровой профиль» от ЦБ РФ навсегда изменит правила получения кредитов в России...
Что происходит?
Центральный Банк РФ уже утвердил и опубликовал «дорожную карту» — подробный план внедрения масштабной системы обмена данных между кредитными организациями и государственными органами.
Суть в следующем:
С марта 2026 года банки, а к ноябрю 2026 года — абсолютно все кредитные организации, включая МФО, будут обязаны при выдаче займов проверять доходы граждан через единый государственный сервис — «Цифровой профиль». Обязательно!!!
Это не просто новая бюрократическая процедура. Это фундаментальная смена процесса получения кредита.
Если сейчас можно принести в банк справку по форме банка или даже 2-НДФЛ, которая, мягко сказать, может быть не совсем актуальной, то теперь банки в моменте будут получать "из первых рук" — от Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда — самые свежие данные обо всех ваших доходах, с которых уплачиваются налоги.
Как это будет работать?
По аналогии с Системой быстрых платежей (СБП), которая стала универсальной, «Цифровой профиль» превратится в единое окно доступа к вашим финансовым данным. Выдавая согласие банку на обработку персональных данных (без него ничего не произойдет), вы разрешите банку заглянуть в свой финансовый профиль.
И он увидит всё: официальную зарплату, работу по совместительству, доходы от сдачи имущества в аренду, дивиденды по ценным бумагам и др. А все это будет отображаться, естественно, только в том случае, если все это проходит официально и с этого платятся налоги в государственную казну.
Для тех, у кого полностью официальный доход, в частности, для госслужащих, это, конечно, плюс, так как значительно упрощает процесс работы с кредитными организациями. Больше не нужно собирать бумаги и получать справки на работе, доказывая свою платежеспособность. Кредитор сам увидит полную картину и, возможно, предложит более выгодные условия или большую сумму, так как сможет учесть все источники благосостояния.
Кто останется за бортом?
Вот здесь и начинается главный драматический поворот сюжета...
По оценкам самих же банков и МФО, новые правила могут отрезать от доступных кредитов до 25% граждан. Это каждый четвертый потенциальный заемщик! А некоторые эксперты говорят о цифрах в 30-40% граждан.
Речь идет о тех, чьи доходы существуют в «серой» или полностью теневой зоне:
- Самозанятые, которые не спешат показывать все свои доходы и платить налоги.
- Работники по найму, получающие часть зарплаты «в конверте».
- ИП и собственники бизнеса, показывающие в декларации не все доходы.
- Люди с неофициальными подработками (фрилансеры, репетиторы, няни и т.д.).
Для них двери банков могут захлопнуться практически полностью. МФО, которые традиционно были более лояльны к таким клиентам, также будут вынуждены работать по новым правилам.
Пару лет назад мы писали статью о том, как можно подтверждать доходы, если они не полностью белые. Бывает же такое, что целая статья сразу станет неактуальной.
Зачем это нужно государству?
Инициатива, одобренная на самом высоком уровне, преследует несколько ключевых целей:
- Снижение рисков. Банки будут выдавать кредиты только тем, чья платежеспособность подтверждена государством. Это должно уменьшить число непогашенных займов и сделать финансовую систему в целом стабильнее.
- Борьба с чрезмерной долговой нагрузкой. Регулятор хочет, чтобы люди брали кредиты, которые они действительно могут потянуть, а не закапывали себя в долговую яму.
- Стимулирование вывода доходов из тени. Данная инициатива дает четкий сигнал: «хочешь пользоваться всеми благами цивилизации, включая кредиты? Легализуй свои доходы».
Последний пункт, естественно, – основополагающий! Государству надо пополнять казну, а значит надо мотивировать граждан на «показывание» своих денюжек…
Что делать будущим заемщикам?
Уже сегодня есть над чем задуматься. Если вы планируете крупную покупку в кредит в будущем — автомобиль, жилье, — самое время провести аудит своих финансовых потоков. Легализация доходов из разряда абстрактной «хорошей идеи» превращается в практическую необходимость для сохранения доступа к финансовым услугам.
Окончательный переход на новую систему произойдет не завтра, но время на подготовку ограничено. Год пролетит очень быстро!
Эпоха справок о доходах по форме банков и банковских программ «без подтверждения доход» подходит к концу. Начинается эра обеления доходов и финансовой прозрачности…
Король умер, да здравствует король!
🟢 Спасибо за внимание, ваши подписки и лайки для нас важны!
А если нужна помощь с получением ипотеки - мы рады помочь!
Читайте также наши рубрики (постоянно дополняем):
- Новости рынка недвижимости
#ипотека #подтверждение_дохода #ЦБ #банк #без_подтверждения_дохода