Позавчера клиент жаловался на комиссию за перевод 1000 евро - банк взял 50 евро. Я ему говорю: "А почему не через Revolut?" Он: "А что это?" Я чуть со стула не упал. Человек ведёт бизнес с Европой и не знает про Revolut?
Рассказал ему историю Николая Сторонского. Парень из семьи эмигрантов, в 20 лет приехал в Лондон с парой сотен фунтов. Через 15 лет создал банк, который стоит больше, чем Barclays. При этом у Revolut нет ни одного физического отделения.
А началось всё с того, что Николай психанул из-за комиссии в 30 фунтов за обмен валюты в аэропорту. Сейчас его состояние - 7 миллиардов долларов, а классические банки теряют по миллиону клиентов в месяц. История про то, как злость на систему может сделать тебя миллиардером.
Детство в России и мечты о большем
Николай Сторонский родился в 1984 году в Долгопрудном. Отец - физик, мама - учительница. Обычная интеллигентная семья с зарплатой в 200 долларов на троих.
В 90-е было тяжко. Николай вспоминает, как в 10 лет продавал жвачку у метро, чтобы заработать на компьютерные журналы. Программировать научился сам по книжкам из библиотеки.
В 16 лет выиграл олимпиаду по физике, получил грант на обучение в Англии. Родители продали дачу, чтобы купить ему билет и дать денег на первое время. 500 фунтов - всё, что у него было, когда он прилетел в Лондон.
Lehman Brothers и крах иллюзий
После университета Николай устроился в Lehman Brothers - один из топовых инвестбанков. Зарплата 60 тысяч фунтов для выпускника - космос. Думал, вот она, американская мечта.
Работал по 100 часов в неделю. Спал в офисе на диване. За два года дорос до вице-президента по трейдингу. А потом случился 2008 год.
15 сентября Lehman Brothers обанкротился. Николай пришёл утром в офис - охрана не пускает, вещи в коробках на улице. 25 тысяч человек за один день остались без работы. Николаю было 24 года, и его мир рухнул.
Credit Suisse и ненависть к банкам
После краха Lehman Николая взяли в Credit Suisse. Зарплата выросла до 200 тысяч, но осадок остался. Он видел изнутри, как работают банки.
Комиссия 3% за обмен валюты при реальной стоимости 0,01%. Перевод, который технически занимает секунды, идёт 3-5 дней. Почему? Банки специально тормозят, чтобы заработать на float - деньгах в пути.
Последней каплей стала поездка в отпуск. Николай снял 1000 евро в банкомате своей же карточкой Credit Suisse. Комиссия - 50 евро. За снятие собственных денег!
Увольнение и гараж в Шордиче
В 2013 году Николай уволился. Коллеги крутили пальцем у виска - бросить работу с зарплатой 400 тысяч в год? Но он уже всё решил.
Снял гараж в Шордиче - самом дешёвом районе Лондона. Нанял двух программистов-фрилансеров из Польши. Бюджет - 30 тысяч фунтов, его личные сбережения.
Идея была простая: карточка, которая меняет валюту по реальному курсу. Без комиссий, без наценок. Технически это несложно - просто API к валютной бирже.
10 тысяч пользователей за первую неделю
Revolut запустили в июле 2015 года. Маркетинговый бюджет - ноль. Николай просто написал пост на Reddit: "Ребята, я сделал карточку без комиссий за обмен валюты".
За первый день - 1000 регистраций. За неделю - 10 тысяч. Серверы легли, пришлось срочно докупать мощности.
Люди не верили. Как это - без комиссий? Где подвох? Николай отвечал в каждом треде, объяснял экономику: они зарабатывают на interchange fee (комиссия от магазинов), а не обдирают клиентов.
Война с регуляторами
Британский финансовый регулятор FCA сразу наехал. Типа, вы кто такие? Где лицензия? Почему называетесь банком?
Николай нанял юристов и нашёл лазейку. Revolut - не банк, а "электронное платёжное учреждение". Формально они не хранят деньги, а просто проводят платежи. Хитро? Да. Законно? Тоже да.
Классические банки начали лоббировать запрет. Barclays и HSBC потратили 10 миллионов на кампанию против "нерегулируемых финтех-стартапов". Не помогло - у Revolut уже был миллион пользователей.
Инвестиции и рост как на дрожжах
Первые инвесторы отказывали. "Банкинг? Против HSBC и Barclays? Вы сумасшедшие". Из 50 фондов согласился один - Balderton Capital, дали 1,5 миллиона.
Но после первого миллиона пользователей инвесторы выстроились в очередь. Серия A - 66 миллионов. Серия B - 250 миллионов. К 2020 году привлекли 900 миллионов.
Оценка компании росла как безумная: 2016 - 50 миллионов, 2018 - 1,7 миллиарда, 2020 - 5,5 миллиарда, 2024 - 45 миллиардов долларов.
Пандемия и 15 миллионов новых клиентов
COVID должен был убить Revolut. Люди не путешествуют, не нужен обмен валют. Николай сократил маркетинг, приготовился к худшему.
Но произошло обратное. Люди сидели дома и искали, как сэкономить. Классические банки закрыли отделения. А Revolut - полностью онлайн.
За 2020 год - плюс 15 миллионов пользователей. Больше, чем за предыдущие 5 лет. К концу пандемии у них было 35 миллионов клиентов в 38 странах.
Банковская лицензия и слёзы радости
Самым важным достижением Николай считает не миллиарды, а банковскую лицензию в Литве в 2018 году. Пять лет бились за неё.
Когда пришло одобрение, Николай заплакал прямо в офисе. 34-летний миллиардер ревел как ребёнок. Потом сказал команде: "Теперь мы настоящий банк. Теперь нас не остановить".
С лицензией Revolut может работать во всей Европе. Страхование вкладов до 100 тысяч евро. Кредиты, ипотека, инвестиции - всё, что есть у обычных банков, только без отделений и очередей.
Почему классические банки проигрывают
Недавно общался с топ-менеджером из Сбера. Спросил про Revolut. Он усмехнулся: "Финтех-пузырь, лопнет через пару лет".
Это типичная ошибка динозавров. Они не понимают главного: у Revolut нет 50 тысяч отделений, которые надо содержать. Нет 200 тысяч сотрудников в костюмах. Нет легаси-систем из 80-х.
Себестоимость обслуживания клиента в классическом банке - 200 евро в год. У Revolut - 15 евро. Угадайте, кто выиграет в долгосрочной перспективе?
7 миллиардов и квартира с одной комнатой
Николай сейчас стоит 7 миллиардов долларов. При этом живёт в обычной квартире в Лондоне, ездит на Tesla Model 3 (не S, не X - обычная тройка), летает экономом.
На вопрос журналистов про скромность отвечает: "Я помню, как продавал жвачку в метро. Это не даёт зазвездиться. Деньги - просто цифры. Главное - менять мир".
30% своих акций Николай пообещал отдать на благотворительность. Уже сейчас финансирует стипендии для студентов из России и СНГ - 100 человек в год получают гранты на обучение в Европе.
Мой вывод как психолога и предпринимателя: история Revolut - это не про технологии или деньги. Это про решимость изменить несправедливую систему. Николай мог остаться в Credit Suisse, получать свои 400 тысяч и жить припеваючи. Но он выбрал сложный путь. И победил. Может, стоит и нам перестать терпеть несправедливость и начать что-то менять? Даже если против нас вся система. Николай доказал - система не всесильна. Просто нужны яйца, чтобы бросить ей вызов.