Банк России предложил распространить систему страхования вкладов (ССВ) на все банки, в том числе те, которые принимают только депозиты бизнеса и ИП. Инициатива изложена в актуализированном докладе ЦБ о развитии банковского регулирования: законопроект планируют внести в 2025 году, а вступление норм в силу — с 2026 года. Банки будут включаться в ССВ по факту лицензии и исключаться из неё при отзыве лицензии.
Что такое Система страхования вкладов
Банки заинтересованы в том, чтобы люди доверяли им свои деньги. Это взаимовыгодное сотрудничество: клиенты кладут деньги под процент, чтобы получить доход, а банки используют эти средства, чтобы выдавать кредиты под более высокий процент, инвестировать в разные активы, создавать собственный резерв и увеличивать капитал.
В Системе страхования вкладов обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение денег от физлиц. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в августе 2025 года таких банков 574.
Участие банка в ССВ гарантирует: если с банком что‑то случится и его лишат лицензии, клиентам этого банка выплатят компенсацию — до 1,4 млн рублей на каждого, а в отдельных случаях — больше.
Как устроено сейчас и что изменится
Сегодня участниками ССВ являются банки, имеющие право привлекать вклады физлиц. Они платят взносы в фонд АСВ, а клиенты защищены на установленный лимит. Банки, работающие исключительно со средствами компаний/ИП, в ССВ обычно не входят.
Предложение ЦБ фактически делает членство универсальным: в систему попадут все кредитные организации — независимо от того, работают ли они с населением или только с бизнесом.
Что это значит для клиентов и бизнеса
Для компаний и индивидуальных предпринимателей это — новый уровень защиты: в случае банкротства банка страховое возмещение получит не только физлицо, но и клиент-бизнес, если банк — участник ССВ.
Размер базового лимита и перечень защищённых счетов/продуктов Закон определит отдельно. Именно детали (лимит, исключения, порядок выплат) зададут практическую ценность реформы для МСП и крупных корпоративных клиентов.
Параллельно на рынке обсуждаются и точечные расширения лимитов: например, идея отдельного страхования до 2,8 млн ₽ по долгосрочным вкладам в форме сберсертификатов — сверх действующих 1,4 млн ₽ по обычным вкладам (совокупно до 4,2 млн ₽ при наступлении страхового случая). Это отдельный путь, но важный фон для 2025–2026 годов.
На данный момент есть безотзывные вклады, которые предоставляют страхование до 2,8 млн ₽, про это я писал тут:
Что это значит для банков и ставок
Вход в ССВ всех без исключения означает, что взносы в фонд ССВ будут платить все банки. Для части кредитных организаций это увеличит издержки, что может отразиться на стоимости пассивов: где-то — лёгким снижением ставок по депозитам, где-то — перераскладкой тарифов на расчётно-кассовое обслуживание бизнеса.
В обмен на это банки получают единообразные правила игры и меньший регуляторный арбитраж между розничными и корпоративными моделями. Риск набегов на отдельные небольшие банки снижается: клиентам проще оценивать безопасность — «банк в ССВ»/«банка в ССВ нет» как бинарный критерий.
Скорость и удобство выплат
АСВ параллельно отрабатывает цифровые каналы возмещения — через Систему быстрых платежей и, потенциально, цифровой рубль.
Это может сократить сроки доступа к страховой сумме в случае наступления страхового случая и сделать процесс для клиентов менее бюрократичным. Для бизнеса этот фактор особенно чувствителен — простой оборотных средств критичен.
Вывод
Если инициатива ЦБ будет принята, с 2026 года ССВ станет универсальной: защита распространится на все банки, а значит — и на клиентов тех кредитных организаций, что работают исключительно с бизнесом.
Для компаний и ИП это снижение системного риска хранения денег в банках, для кредитных организаций — единые правила и новые издержки, для рынка — шаг к большей предсказуемости.
Следим за текстом законопроекта в 2025 году и финальными параметрами покрытия — именно они определят, насколько универсальная ССВ изменит повседневную банковскую практику.
Самые актуальные новости прямо сейчас:
Если статья была полезной — подпишись на блог. Здесь я делюсь своими честными мыслями, свежими новостями и идеями для инвестиций.