15 июля 2025 г. Госдума окончательно утвердила поправки, увеличившие страховое возмещение для долгосрочных безотзывных вкладов (оформляемых через сберегательные сертификаты) до 2,8 млн руб. — вдвое выше обычного лимита АСВ.
Банк России вслед за голосованием опубликовал инструкцию для граждан, объяснив, чем такой депозит отличается от обычного и в каких случаях имеет смысл его открывать.
Что такое безотзывный вклад в формулировке ЦБ
Это депозит, подтверждённый безотзывным сберегательным сертификатом. Ключевая особенность — в течение всего срока деньги нельзя забрать досрочно. Зато сам сертификат остаётся ценной бумагой. Его можно подарить, продать или заложить, если возникнет необходимость ликвидности. Для банка такой вклад — длинные стабильные средства, а клиенту же обещают повышенную ставку в обмен на отсутствие права досрочного изъятия.
Чем он привлекательнее классического депозита
- Более высокая доходность
Банк готов доплачивать за то, что средства останутся у него минимум три года. - Повышенная страховка
Гарантия АСВ до 2,8 млн руб. действует отдельно от лимита по обычным вкладам, то есть параллельно можно держать до 1,4 млн руб. на стандартных счетах и ещё 2,8 млн руб. — в форме сертификата. - Передаваемость
Если срочно нужны деньги, владелец продаёт или дарит сертификат, не трогая депозитную базу банка.
Кому это может подойти
ЦБ называет безотзывный вклад инструментом для тех, кто готов отложить часть средств на длительный срок — например, на оплату учёбы ребёнка, крупный аванс за жильё или просто формирование капитала к определённой дате.
Банки добавляют, что продукт заинтересует клиентов с низкой потребностью в ежедневной ликвидности и устойчивым доходом. Три года нельзя снять ни рубля, поэтому резерв на чёрный день лучше держать отдельно.
Какие есть риски и ограничения
- Жёсткий срок — снять деньги до окончания договора нельзя даже с потерей процентов — досрочное расторжение не предусмотрено.
- Ликвидность через продажу — реализовать сертификат получится, только если найдётся покупатель; за срочность можно уступить части накопленного дохода.
- Налог на проценты — как и у обычных вкладов, доход свыше необлагаемого минимума попадёт под НДФЛ — банк удержит его автоматически.
Мнение читателей
Первое публичное обсуждение таких вкладов началось 15 апреля 2025 года — именно тогда ЦБ анонсировал идею повысить страховку до 2,8 млн руб. Я опубликовал новость и запустил опрос в Telegram-канале. В нём приняли участие 1 553 человека.
- 31 % готовы разместить деньги без права досрочного снятия, если ставка будет действительно высокой.
- 69 % признались, что «мало ли что в жизни случится» и полностью лишаться доступа к средствам на три года не готовы.
Эти цифры хорошо показывают баланс интереса и осторожности. Каждые три из десяти респондентов рассматривают безотзывный вклад как способ зафиксировать высокую доходность, но подавляющее большинство всё-таки ценит ликвидность выше надбавки к ставке.
Что со ставками
Точные цифры решает рынок. Банки смогут предлагать клиентам любую ставку, но логика премии за безотзывность предполагает повышение на 1–2% относительно сравнимых трёхлетних вкладов.
Чем ниже ключевая ставка ЦБ в будущем, тем заметнее будет бонус по сертификату — именно этим регулятор хочет мотивировать граждан вкладывать деньги на долгий срок.
Итог
Безотзывный вклад — это компромисс. Клиент отдаёт банку деньги на три года без права досрочного возврата и получает взамен увеличенную доходность плюс двойную страховку.
Инструмент не заменит классические депозиты, но способен занять нишу длительных накоплений. Тем, кто уверенно планирует финансы и готов пожертвовать доступность средств, он даст шанс зафиксировать высокую ставку и не переживать о страховом лимите.
Самые актуальные новости прямо сейчас:
Если статья была полезной — подпишись на блог. Здесь я делюсь своими честными мыслями, свежими новостями и идеями для инвестиций.
