Для многих россиян сегодня главная задача не накопить капитал, а просто удержаться на плаву: оплатить кредиты, коммуналку и продукты, не уйдя в минус. Разберемся, почему так происходит и что делать, если ситуация уже вышла из-под контроля.
Почему мы все чаще живем «в ноль»
- Нет сбережений
По данным НАФИ, 38% россиян не имеют финансовой подушки. Даже один непредвиденный платёж способен выбить бюджет из равновесия. - Обязательные платежи «съедают» доход
Кредиты, ЖКХ, налоги, рассрочки. У многих на них уходит больше половины зарплаты. - Зависимость от заемных денег
Кредитки и микрозаймы часто воспринимаются как часть привычного дохода. Но это не доход, а долг, который надо возвращать с процентами.
Признаки, что вы застряли в «нуле»
- Накоплений нет, даже на месяц жизни без зарплаты.
- Любой неожиданный расход ведет к новому кредиту или займу.
- На выплаты по долгам уходит больше 30% дохода.
- Вы платите месяцами, но сумма долга почти не уменьшается.
💡 Как начать движение вперёд
1. Посчитайте свои реальные долги
Не ограничивайтесь суммой в приложении банка. Запишите каждый долг: остаток, процентную ставку, дату платежа, штрафы и пени. Так вы увидите, какие долги «съедают» больше всего денег и на что стоит направить усилия в первую очередь. Спойлер - скорее всего это будет кредитная карта. В большинстве случае начинать закрывать стоит именно ее.
Практика: составьте таблицу и пересматривайте ее раз в месяц, чтобы отслеживать прогресс.
2. Проверьте, что может предложить ваш кредитор
Если ваш долг ещё в банке или МФО, не ждите просрочки – свяжитесь с кредитором и обсудите варианты. Многие организации идут навстречу клиентам, которые заранее заявляют о трудностях. Возможны решения: реструктуризация (увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа), кредитные каникулы, временное снижение ставки или объединение нескольких кредитов в один. Это позволит избежать штрафов, сохранить кредитную историю и уменьшить нагрузку на бюджет.
Если же ваш кредит продан коллекторскому агентству, условия могут сильно отличаться от банковских. Профессиональные коллекторы, часто идут на значительные скидки, вплоть до 70%, и подстраивают график выплат под вас.
Практика: проверьте есть ли ваш долг у “ПКБ” и на какую скидку вы можете рассчитывать. Это быстро и бесплатно
3. Договаривайтесь
Не ждите, пока долг обрастет штрафами и процентами. Чем раньше вы начнете переговоры с кредитором, тем больше шансов получить рассрочку или скидку.
Практика: при разговоре фиксируйте все условия письменно или в электронных сообщениях. Это защитит вас от недопонимания.
4. Сократите долговую нагрузку пошагово
Определите процент дохода, который вы можете направлять на погашение долгов без ущерба базовым расходам. Финансово безопасный уровень до 30% дохода.
Практика: сначала закройте мелкие долги – эффект «снежного кома» ускорит освобождение средств для погашения крупных кредитов.
5. Пересмотрите ежемесячные расходы
Сокращение трат – это не про отказ от всего, а оптимизация текущих расходов. Смените тарифы на мобильную связь, пересмотрите подписки, готовьте дома, а не заказывайте доставку.
Практика: поставьте себе задачу сэкономить хотя бы 5–10% бюджета в месяц и направьте эту сумму на долги.
6. Не верьте в «чудесные» решения
Предложения «списать долг за сутки» или «заморозить проценты навсегда» от непроверенных фирм – чаще всего мошенничество. Долги можно снижать только через переговоры с реальным кредитором.
Практика: проверяйте любую компанию в реестре ФССП.
Как только появится такая возможно - сразу начните формировать финансовую подушку. Даже если можете откладывать только 1 000–2 000 руб. в месяц, делайте это. Эти деньги станут вашим буфером от новых кредитов при форс-мажорах.
Жить «в ноль» – не цель, а временная точка. Чем раньше начать договариваться о снижении долговой нагрузки, тем быстрее можно выйти в плюс и перестать зависеть от кредитов. Проверьте свой долг и размер скидки в НАО “ПКБ” по ссылке. Это бесплатно.