В России на август 2025 года средняя пенсия составляет около 25 тысяч рублей, а средняя зарплата — 86 тысяч рублей. Получается, что пожилые получают только лишь 29% от дохода, который выплачивался работодателем. Соотношение средней пенсии к средней заработной плате называется коэффициентом замещения дохода. И чем он ближе к 100%, тем проще жить на пенсии. Какой коэффициент замещения дохода в других странах? И могут ли пенсионеры жить комфортно хоть где-то? Есть ли у нас повод тихо позавидовать — или стоит наоборот постараться не повторять чужие ошибки?
Пенсия в США: всё не так плохо
Америка - интересный для рассмотрения пример. Ведь Америка - самая богатая страна в мире. Вот только при численности населения в 2 раза больше, чем в России, численность сотрудников Пенсионного Фонда там в 6 раз меньше, чем у нас. Может быть, всё дело в высокой автоматизации и эффективности? И снова нет. Американский пенсионный фонд считается одним из самых раздутых по численности. Видимо, у Американских представителей пенсионного фонда есть хоть какая-то совесть.
В Америке средняя пенсионная выплата за май 2025 года — $1 903 в месяц, или около 40 % от дохода перед пенсией. Это базовая, социальная выплата. Кроме пенсии, обеспеченной государственным фондом, в США практикуется накопление средств с помощью индивидуального пенсионного счёта 401(k) IRA, переводы на который не облагаются налогом.
При выходе на пенсию гражданин может разово снять крупную сумму или снимать с него по чуть-чуть для обеспечения рутинных платежей. Существенная сумма на таком счёте есть не у всех граждан. И размеры накоплений на этом счету не у всех одинаковые. Поэтому считать коэффициент замещения дохода будем только по базовой государственной пенсии - 40%.
Германия - основоположница пенсионной системы
Немецкая пенсионная система, известная как «государственное пенсионное страхование», была создана более 100 лет назад канцлером Бисмарком и стала первой в мире официальной пенсионной системой. Пенсионное обеспечение в Германии основано на трехуровневой системе:
- Базу обеспечивает обязательное государственное пенсионное страхование. Это примерно 42% от средней зарплаты. Уже хорошо;
- Второй уровень обеспечивается за счёт добровольного страхования. Как правило, это инициатива работодателя, который пытается выделится и привлечь персонал заботой об их будущем;
- Третий уровень - частное страхование. Гражданин самостоятельно формирует фонд, по нему есть налоговые льготы (пусть и небольшие). На средства из этого фонда не могут претендовать кредиторы, но и наследники тоже не смогут их унаследовать.
В Германии, в отличие от США, есть данные по среднему значению коэффициента замещения дохода. Его значение превышает 60%. Вполне достойно, особенно на фоне наших 29%.
Япония: страна пенсионеров
В настоящий момент 25% всех долгожителей мира проживает в Японии. Но даже с учётом высокой продолжительности жизни в Японии на пенсию выходят в 65 лет. В Японии пенсия состоит из двух уровней:
- Базовая государственная пенсия эквивалентна $700. При средней зарплате $2200 это чуть меньше 30% (почти как в России);
- Кроме государственной есть "профессиональная пенсия", которая формируется из дополнительных отчислений работодателя.
В среднем по Японии коэффициент замещения доходов располагается на уровне 60%.
Китай: как обстоят дела с пенсией во второй экономике мира?
В сравнении с другими странами Китай только-только формирует свою пенсионную систему. Ещё в 2007 году на пенсии в Китае могли рассчитывать только 30% достигших пенсионного возраста граждан. А начиналось всё с госслужащих и работников госкомпаний. Государственная пенсия в Китае замещает примерно 20% от среднего дохода. Есть ещё частная пенсия, но данные по ней найти вообще тяжело. Учитывая то, что страна только-только двигается в направлении формирования пенсий будем считать это за хорошее начало.
Сингапур: пенсионный рай
Сингапур — один из редких примеров того, как сила государственной воли и дисциплины трансформирует пенсии. Система CPF (Central Provident Fund) — это накопительная система, в которую направляется фиксированный процент зарплаты. Средний коэффициент замещения доходов — 60–70 %. Сам гражданин направляет в социальную систему (не только пенсионный, но и медицинский фонд) 16% от собственного дохода, работодатель сверху направляет ещё 20% (в России 27%+ направляет только работодатель). Численность Сингапурского фонда минимальна. По сути у каждого гражданина личный счёт и фонд - аналог банка, а не пенсионного фонда в нашем понимании. За счёт эффективной организации его работы удаётся минимизировать паразитные расходы и увеличить выплаты пенсионерам, уже получающим пенсию.
Коэффициент замещения доходов - ключевой показатель любой пенсионной системы. Хорошо, когда этот коэффициент близок к 80%. Выйдя на пенсию можешь обеспечить себе фактически тот же уровень жизни просто перестав работать. Плохо, когда коэффициент замещения доходов ниже 50%. Приходится экономить на многих статьях расхода, постоянно выискивать более дешёвые альтернативы. И совсем плохо, когда коэффициент замещения ниже 30%. Это не жизнь, а выживание.
В одной из следующей статей напишу чуть более подробно о проблемах ПФР (в настоящий момент уже Социального Фонда России).
Понравилась статья? Подпишись, поставь лайк, задай свой вопрос в комментариях. Алгоритмы устроены так, что только такие действия приводят к показу материала читателям без подписки.
Хочется коротких статьей, но с глубоким смыслом? Подписывайся на мой телеграм-канал. Там всегда есть интересная аналитика на происходящие вокруг экономические события.
#личныефинансы #пенсия #накопитьнастарость