Долги - это плохо. Берёшь чужое и на время, отдаёшь своё и навсегда. И ведь отдавать приходится гораздо больше той суммы, которую берёшь в долг. Но все ли долги одинаково вредны? И какие кредиты лучше не брать вообще никогда?
Разберём пять видов долгов, которые сейчас может взять буквально любой молодой парень, порой даже без стабильных доходов.
Ипотека
Ипотека - покупка жилой недвижимости с привлечением заёмных средств. Любому человеку, так или иначе, нужно где-то жить. Хорошо, если квартира досталась в подарок от родителей за успешное окончание школы или хотя бы ВУЗа. Однако, реальность такова, что практически каждый из нас вынужден копить деньги на собственное жильё самостоятельно, параллельно арендуя квартиру или комнату за отдельную плату. Ипотека позволяет решить жилищный вопрос чуть раньше, чем удастся накопить необходимую сумму. Или переехать из аварийного жилья в пригодное для проживания.
Рынок недвижимости обладает устоявшимися и признанными всеми участниками рынка параметрами оценки каждого отдельного объекта. На стоимость влияет локация, состояние и возраст многоквартирного дома, планировка и площадь квартиры, а также ещё порядка десяти факторов. Оценка квартир по утверждённым методам снижает амплитуду ошибки в расчётах до 10-20%, что позволяет применять покупаемую квартиру в качестве залога на случай финансовой несостоятельности заёмщика. Наличие массового рынка в крупных городах, в свою очередь, делает такие активы весьма ликвидными.
Благодаря совокупности данных факторов процент по ипотеке является одним из самых низких на кредитном рынке. Обычно размер процентной ставки всего на 2-3% выше ключевой, что даёт минимальную прибыль кредитным организациям.
Сейчас, когда ключевая ставка более, чем в 2 раза выше, чем была 2 года назад, гасить долги по ипотеке досрочно нет никакого смысла тем, кто её брал до 2022 года. Ключевая ставка 18%, официальная инфляция на уровне 10%, а проценты по ипотеке у тех, кто взял в 2020-2022 году редко превышает 8% годовых. Выгоднее вносить деньги на банковские вклады, чем гасить такую ипотеку досрочно.
Автокредит и долги под залог
Автомобиль, как товар, для которого берётся кредит, по многим параметрам схож с недвижимостью. Его нельзя продать и поставить на учёт, лишив банк залогового товара. Стоимость автомобиля плюс-минус рыночная, при срочной продаже дисконт редко превышает 20-30%. Ликвидность высокая, с продажей проблем не возникает.
Есть и минусы по сравнению с недвижимостью: машину могут угнать, её могут разбить в ДТП. Со временем автомобиль накапливает эксплуатационные повреждения, что приводит к снижению его стоимости. И конечно же, в отличие от недвижимости, автомобили со временем дешевеют в виду появления новых моделей с более интересными потребительскими свойствами.
Оправдано ли получение автокредита? Скорее нет, чем да. Независимо от возраста, пола и социального статуса жить где-то нужно всем. Ты либо живёшь в собственном жилье, либо снимаешь и платишь за это деньги. Ездить в собственном автомобиле не вынужденная мера, а роскошь. В качестве альтернативы есть общественный транспорт, а в отдельных случаях можно и пешком дойти. А уж если действительно нет ни развитой инфраструктуры, ни возможности дойти пешком или доехать на велосипеде, а денег нет совсем, то стоит поискать в деревнях устаревшие морально и физически жигули по цене в 1-2 средние зарплаты. Автокредит вам на них никто не даст, но задачу транспортировки из точки А в точку Б машина выполнить сможет. Пусть и без комфорта.
По аналогии кредит выдают и под залог промышленного оборудования или других массивных товаров. Стоимость кредита на 5-10 процентных пункта выше, чем по аналогичному кредиту на недвижимость.
Потребительские кредиты
Чаще всего выдаются банковскими служащими непосредственно в магазинах. Непосредственно такой вид покупок активно рекламировался одним из магазинов бытовой техники лет 10 назад по федеральным каналам.
Кредит выдаётся для покупки бытовой техники, путёвки в отпуск, празднования юбилея в ресторане или просто на что-нибудь. Стоимость кредита довольно высока и превышает ключевую ставку на 15-20%. За что платит потребитель? За неумение или нежелание спланировать такую трату заранее и своевременное откладывание средств на покупку такого формата.
Оправдано ли брать такой кредит? Определённо нет.
Долги по кредитным картам
Говорят, в Америке все жители поголовно расплачиваются кредитными картами. Большинство не следит за балансом на карте и постоянно вынуждены платить за пользование чужими деньгами. У кредитных карт на фоне дебетовых есть свои плюсы: кэшбек по ним начисляется выше (как правило на 1%), в случае нехватки денег не требуется оформления бумажек для получения кредита.
Минусов тоже хватает. Баланс на карте указывается с учётом максимальной суммы кредита и очень сложно понять, тратишь ты ещё свои деньги или залёз в долговую яму. Кроме того, со временем максимальная сумма кредита по карточке растёт и ты можешь просто не отследить, что прямо сейчас ты на самом деле попадаешь в кредит. Кредитная ставка ещё выше, чем по потребительским кредитам и нередко превышает ключевую на 20-25% годовых.
Оправдана ли плата высоких процентов по кредитной карте? Конечно же нет. Использование кредитки имеет смысл только ради дополнительных бонусов, генерируемых программой по привлечению клиентов и только при условии вашей строжайшей дисциплины. Единственная просрочка платежа по кредитной карте перечеркнёт все бонусы, полученные за несколько месяцев прилежной работы с кредитной картой.
Микрозаймы в микрофинансовых организациях
Казалось бы, 0,8% от суммы кредита в день - это много или мало? Для займа, взятого на 2-3 дня может и немного, но если сравнивать с размерами переплат в классических банках, указываемых в процентах за год, получается 292% годовых. Это настолько много, что в России ставку максимальный размер переплаты по микрозайму ограничили размером 130% от суммы долга.
Не могу представить ни одной ситуации, при которой оформление микрозайма обосновано реальной жизненной ситуацией. Ни один товар, ни одна потребность не может стоить таких денег. Срочная или важная потребность может возникнуть, но в такой ситуации можно попросить в долг деньги на пару дней у родственников и друзей. А уж если друзья и родственники денег в долг не дают, то либо потребность не такая уж и важная, либо никто не верит в то, что ты эти деньги потом вернёшь. В любом случае проблема в тебе, а не в друзьях.
Кто является основными клиентами микрофинансовых организаций? Любители устроить незапланированный отдых вечером под горячительное, лудоманы и транжиры. Улучшает ли их жизнь работа с микрофинансовыми организациями? Конечно нет, ведь деньги быстро растворяются в их ежедневной рутине, а долги приходится отдавать на регулярной основе.
Послесловие
Брать деньги в долг не самая хорошая идея для твоего финансового здоровья. В отдельных случаях взять кредит имеет смысл. Родился ребёнок, нужно расширение жилой площади, чтобы не стоять друг у друга на головах. Или в результате повышения на работе появилась необходимость в личном транспорте для разъездов по объектам, нужно быстро купить хоть какие-то колёса. В остальных случаях кредитов лучше избегать. Богаче вас они не сделают. Счастливее тоже.
Понравилась статья? Подпишись, поставь лайк, задай свой вопрос в комментариях. Алгоритмы устроены так, что только такие действия приводят к показу материала не подписавшимся читателям.
Хочется коротких статьей, но на более регулярной основе? Подписывайся на мой телеграм-канал. Там всегда есть интересная аналитика на происходящие вокруг экономические события.
#личныефинансы #экономика #долги #кредиты