Скажу честно, меня подмывало написать про кредитные каникулы после того как депутаты Госдумы приняли закон о предоставлении кредитных каникул бизнесу и самозанятым. Сейчас же вышла статья в известиях о том, что банки массово отказывают россиянам в смягчении кредитных условий. И тут я не выдержала и села писать.
Что говорят Известия?
За последнее время выросло число заявок в банки, связанных с предоставлением кредитных каникул или реструктуризации кредита. Во втором квартале 2025 года было подано 233.8 тысяч заявок на предоставление кредитных каникул и 1.5 миллиона на реструктуризацию долгов. При этом в апреле-июне 2025 было удовлетворено только 20% заявок от заемщиков, годом ранее процент одобрения был выше и составлял 31%.
Механизм предоставления кредитных каникул был запущен в 2024 году. Если банк согласует кредитные каникулы, то заемщик может не платить по займу до 6 месяцев. Но существуют четкие критерии кто и при какой сумме займа имеет право обращаться за кредитными каникулами. В них прописано как должен упасть доход, чтобы человек получил право на данное послабление и по каким кредитам в принципе не может быть задействован данный механизм. Например, кредитные каникулы по кредитной карте могут быть получены только если сумма кредита не превышает 150 000 рублей.
В своей статье Известия приводят ответы организаций и отдельных экспертов по поводу причин отказов в предоставлении кредитных каникул. Со ссылкой на ЦБ и Клиентский сервис Дом.РФ, Известия пишут, что основная причина отказов - отсутствие документов, подтверждающих ухудшение жизненной ситуации. Почта России поясняет, что отказы приходят и потому, что люди превышают лимиты средств при которых каникулы могут быть предоставлены, например, хотят получить их имея долг по кредитной карте более 150к. Так же со ссылкой на Почту России Известия пишут, что люди приходят оформлять кредитные каникулы во второй раз, хотя по одному кредиту они могут быть предоставлены только один раз. То есть в целом такой большой процент отказов банки и ЦБ объясняют тем, что заемщики не соответствуют требования ФЗ к людям, которым могут быть предоставлены кредитные каникулы. Говоря простым языком: люди пытаются получить то, что им не положено.
Банкет за счет банков
Очень часто на заседаниях ЦБ Эльвира Набиуллина говорит о том, что если кому-то дали льготную ипотеку, то все остальные будут вынуждены заплатить больший процент по своим договорам. И в случае с кредитными каникулами выходит та же история. Согласно закону, когда банк выдает кредит военнослужащим, им компенсируют 50% потерь, но 50% ложатся на их плечи. И тут становится очевидно, что банкам не выгодно предоставлять кредитные каникулы кому-либо.
И важно не забывать, что если банк предоставит каникулы по ошибке, он может не получить компенсацию за него. То есть банки заинтересованы в том, что бы проверить документы заемщика досконально.
Кредиты бизнесу и самозанятым
С 1 октября 2025 года начнет действовать закон, согласно которому бизнес или самозанятые смогут обращаться в банк за получением кредитных каникул раз в 5 лет без возникновения каких-то событий. То есть не надо будет подтверждать, что упали доходы или произошло что-то еще. Но в законе прописаны определенные ограничения на суммы займов, наличие залога и другие детали. то есть и тут будет ряд причин, по которым банки смогут отказывать.
Данный закон как раз может помочь тем, кто получил отказ раньше, если эти люди оформлены как самозанятые и действительно ведут какую-то деятельность, а не просто встали на учет. Но данный закон безусловно может быть использован теми, кто мог бы обойтись без каникул, но посчитал и решил, что ему просто выгоднее их оформить, раз уж дают такую возможность. То есть закон открывает определенную лазейку для тех, кто хочет подзаработать.
Продолжение истории с невозвратами
Но печально то, что по сути рост числа заявок на реструктуризацию долга - это продолжение истории с тем, что у нас выросло число сильно закредитованных людей и компаний. По той же причине растет число невозвратов по кредитам, о которых я писала ранее.
И в данной ситуации, конечно, самое правильное решение - это идти в банк и пытаться договориться о реструктуризации долга за счет увеличения срока или о кредитных каникулах, если это возможно. А самое не правильное - это идти в МФО и брать деньги под конский процент и тем самым только увеличивать свою долговую нагрузку.
Еще у нас в стране предусмотрена процедура банкротства. Она не самая приятная и несет определенные ограничения на человека. Но иногда лучше во время остановиться, чем пытаясь выпутаться, набирать новых долгов. Но тут конечно каждый должен решать за себя. Единого и универсального решения нет и не может быть.
Оставлю ссылочку на мой закрытый канал на Дзене, где я как раз рассказывала историю о том, до чего можно дойти, если брать один кредит, пытаясь закрыть другой.