Почему мы делим деньги на "разные" кошельки?
💡 Допустим, вы выиграли 5 000₽ в лотерею. На что потратите? А теперь представьте, что вам вернули долг на ту же сумму — изменится ли решение?
Скорее всего, да. Хотя сумма одинакова, вы почувствуете их по-разному. Всё потому, что ваш мозг классифицировал эти деньги — и они теперь из разных "кошельков".
Так работает ментальный учёт (Mental Accounting) — феномен, в том числе за открытие которого Ричард Талер (Richard Thaler) получил премию по экономике памяти Альфреда Нобеля в 2017 году.
🧠 Что такое ментальный учёт?
Это термин, введённый Талером в 1980-х, чтобы описать, как люди мысленно делят деньги по категориям: по источнику (зарплата, премия, подарок), по назначению (на отпуск, на еду, на "подушку") и даже по эмоциям (приятные траты против "нудных").
📌 Пример:
— Вы можете отказаться купить кофе за 300 ₽ утром, считая это "растратой".
— Но вечером легко купите коктейль за те же деньги, если он "входит в бюджет на вечер".
С экономической точки зрения — это иррационально: деньги универсальны. Но наш мозг создаёт для них ярлыки — и подчиняется этим ярлыкам.
🔬 Эксперимент: билет на спектакль
Одно из самых известных подтверждений ментального учёта — эксперимент Даниэля Канемана (Daniel Kahneman) и Амоса Тверски (Amos Tversky), 1981.
Участникам предлагали два сценария:
- Вы купили билет на спектакль за $10, уже пришли, но по дороге потеряли его. Купите ли вы новый?
- Вы ещё не купили билет, но потеряли $10 наличными. Купите ли теперь билет в кассе?
📊 Результат:
- В первом случае только 46% участников были готовы купить билет повторно.
- Во втором — 88% пошли бы на спектакль.
Почему такая разница, если потеря одинакова?
🧾 В первом случае мозг засчитывает, что "деньги на спектакль" уже потрачены — и платить ещё раз противоречит внутреннему бюджету.
Во втором — деньги потеряны в общем кошельке, но "кошелёк для развлечений" ещё не тронут. Значит, можно потратиться.
📦 Где это встречается в жизни?
Мы постоянно подчиняемся ментальному учёту — даже не замечая:
- 💳 Тратим подарочные карты "с легким сердцем", хотя могли бы потратить те же деньги разумнее.
- 🛫 Берём кредиты на отпуск, но экономим на ремонте стиральной машины.
- 🎁 Откладываем премии и бонусы на "что-то приятное", но не покрываем ими долги.
А компании только рады: маркетинг активно использует наши "ментальные счета", чтобы направить поведение. Например, выделенные бонусы на "только развлечения" активируют трату, которую мы бы не совершили с обычного счёта.
📍 Вывод
Мозгу удобно делить финансы на отдельные категории. Это помогает чувствовать контроль. Но часто такой подход ведёт к ошибкам:
- Платим дважды, потому что "это другой кошелёк";
- Пропускаем важные расходы, если они "не вписываются";
- Тратим лишнее, если деньги пришли "неожиданно";
💸 Деньги одинаковы. А вот наш подход к ним — нет.
💬 А как у вас?
Разделяете ли вы деньги на "категории в голове"? Есть ли у вас "неприкасаемые" суммы? Как вы относитесь к бонусам и подаркам — по-другому, чем к зарплате?
👇 Напишите в комментариях — интересно сравнить, как у кого устроен ментальный учёт!
🔔 Если хотите разбирать с нами поведенческую экономику, когнитивные искажения и психологию принятия решений в целом — подписывайтесь.
📎 Хештеги
#ментальныйучёт #поведенческаяэкономика #РичардТалер #ДаниэльКанеман #АмосТверски #MentalAccounting #деньги #психологияденег #дзеннаука #когнитивныеискажения #финансоваяграмотность #экономика #психология #принятиерешений #ловушкимышления #диверсификациябюджета