В нашей профессии есть вещи, которые не так очевидны, как могут показаться на первый взгляд. Есть термины, услуги, продукты, которые вдоль и поперёк кишат мифами и сплетнями. И вера в эти слухи и догадки может не только не помочь, но и навредить. Одной из таких вещей является кредитная история: некоторые считают, что узнавать её необязательно, иные — что её можно «стереть», другие — что кредитный рейтинг равен кредитной истории.
На деле же многое оказывается не тем, чем кажется. И потому сегодня мы узнаем, что такое кредитная история, как она влияет на жизнь, можно ли её стереть, обнулить и исправить — и главное, как не нарваться на мифы и мошенников? Разбираемся в подробностях, без страха и банковской терминологии.
ЧТО ЗА ЗВЕРЬ ТАКОЙ — КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?
Кредитная история (КИ) — это, по сути, ваше финансовое досье. Сначала — просто заметки о том, брал человек кредит или нет. Но по мере взросления финансовых решений в ней отражаются всё: дисциплина платежей, обращения в банки, микрозаймы, долги по коммуналке, даже просрочки по алиментам. И все они влияют на вашу репутацию в глазах банков и работодателей.
Пояснение
Информация в КИ появляется с первого же взаимодействия с банками или МФО. Даже если вы просто оформили дебетовую карту и согласились на проверку — всё, база начала формироваться.
Данные собирают специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Их в России пять, и у каждого могут быть разные сведения. Закон обязывает банки, суды, ЖКХ, коллекторов и даже операторов связи передавать в них данные. На «Госуслугах» можно узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные, и дважды в год — бесплатно получить отчёт.
Вся эта информация помогает банкам оценивать: давать ли вам новый кредит, под какой процент, и вообще — стоит ли связываться. И не только банкам. КИ могут запрашивать работодатели, каршеринги, страховые — всё с вашего согласия.
Вывод по теме
Кредитная история — это не «банковская штучка», а реальный инструмент оценки вашей надёжности. Она влияет на доступ к деньгам, работе и даже прокату самокатов. И от неё не спрятаться: не брать кредиты — не значит быть невидимкой.
А чтобы вам было удобнее разобраться самостоятельно, у нас есть статья о том, как правильно читать кредитную историю и полезные ссылки на скоринг бюро (и не только), которые мы рекомендуем (чаще всего именно в них находится информация о ваших обязательствах, они понятнее, надёжнее), но никто не запрещает вам попробовать и самим найти информацию или заказать отчёт через банковское приложение или Госуслуги.
А МОЖНО ЛИ ВСЁ ЭТО СТЕРЕТЬ?
Многие слышали: «Заплачу — и сотру плохую кредитную историю». Другие живут с надеждой: «Сейчас подожду, и она сама исчезнет». Увы, и то, и другое — мифы.
Пояснение
Обнулить или «почистить» кредитную историю по щелчку пальцев невозможно. Если кто-то предлагает это за деньги — перед вами мошенник. Законный способ «исправить» историю один: время + хорошее поведение. А именно — гасить кредиты вовремя, не допускать новых просрочек и аккуратно формировать положительный опыт (например, взять небольшую рассрочку и выплатить её в срок).
Есть исключения. Если в истории ошибка — например, в ней числится кредит, которого вы не брали — можно подать заявление в БКИ. Проверка длится до 20 рабочих дней. Если ошибка подтвердилась, её исправят. Если нет — идите в суд.
Срок хранения данных — 7 лет с последнего обновления. Это значит: если банк запросил вашу историю 2 года назад, то срок хранения по этой записи — отчитывается от того дня. Обнуление «по времени» — редкость. Зато можно случайно обновить счётчик, просто оформив новую карту с согласием на просмотр КИ.
Вывод по теме
Никакой магии. Всё честно: платёжная дисциплина, терпение, внимательность. И только при наличии реальных ошибок — бюро или суд. Всё остальное — мифы и мошенники.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ И КАК ОН СВЯЗАН С ИСТОРИЕЙ?
Кредитная история — подробный отчёт. А кредитный рейтинг — краткая оценка вашего финансового «поведения» в цифре. По сути, сжатый вывод на тему: «Можно доверять — или нет?»
Пояснение
Рейтинг формируется автоматически и показывает надёжность заёмщика. С 2022 года используется шкала от 1 до 999 баллов:
- 800–999 — очень высокий рейтинг,
- 600–800 — высокий,
- 400–600 — средний,
- ниже 400 — низкий.
Он влияет на процент по кредиту и вообще на шансы получить его. Но сам по себе рейтинг — не гарантия. Банк смотрит и на доход, активы, занятость, семью, иждивенцев.
Вывод по теме
Хороший рейтинг помогает — особенно на этапе автоматической оценки заявки. Но главное — сама кредитная история. Именно она — база доверия. Нередки случаи, когда кредитный рейтинг был хорошим, а вот внутри самой истории…
ТОП-МИФЫ, В КОТОРЫЕ ПРОДОЛЖАЮТ ВЕРИТЬ
Кредитная история обросла множеством слухов. Развеем самые популярные.
Пояснение и перечень
- Нет кредитов — нет истории. Не так. Даже дебетовая карта или долги по ЖКХ запускают механизм формирования КИ.
- Хорошая КИ — дадут кредит. Плохая — не дадут. Частично правда. Но решает совокупность факторов. Даже при хорошем рейтинге можно получить отказ.
- Вся история хранится в одном месте. Нет. Бюро несколько, и информация может быть разной.
- На «Госуслугах» видно всю КИ. Нет. Там только список БКИ. А сам отчёт — на сайте конкретного бюро.
- Микрозаймы портят рейтинг. А вот это не миф. Чистая правда: микрозаймы всегда портят кредитную историю.
- Мелкие просрочки — ерунда. Всё фиксируется. Банки обращают внимание даже на 2-дневные задержки, если их несколько.
- Чем больше заявок на кредит, тем лучше. Наоборот. Много отказов — минус к рейтингу.
- Можно «купить» чистую историю. Нельзя. Это мошенничество.
- Кредитки не считаются. Считаются. И влияют на долговую нагрузку.
- История сотрётся через 7 лет. Только если никто не смотрел. Любой запрос — обнуление срока хранения.
Вывод по теме
Не верьте слухам. Проверяйте информацию. Всё, что вам действительно нужно — аккуратность, дисциплина и чуть-чуть терпения.
ФИНАЛЬНЫЙ ВЫВОД
Кредитная история — это не страшилка и не приговор. Это зеркало вашей финансовой ответственности. Её нельзя стереть по щелчку, но можно улучшить со временем. Даже если она испорчена — есть шанс всё исправить.
Свою историю важно знать, понимать и следить за ней, как за здоровьем. Раз в полгода — проверка. При ошибках — заявление. При планах на ипотеку или кредит — тем более необходимо быть внимательнее.
Не ждите чудес. Но и не паникуйте. Всё поправимо — и, как выясняется, вполне под контролем.