Молодежь и ипотека
В соцсетях начали появляться короткие видео щемящей честности: молодёжь снимает себя в маленькой квартире, озвучивая простое признание: «Зарплата — 30 000 рублей, а ипотечный платёж - минимум 100 000». Молодые люди шутят, как в телешоу: «я могу купить квартиру в ипотеку, только если перестану пить и есть».
«Можно ли купить жильё молодому специалисту?» — вопрос скорее риторический. Явление понятное. Пока молодой, хочется всего и сразу, но отсутствие опыта и навыков диктует получение заработной платы недостаточной для реализации всех хотелок. Да и нужно ли молодым людям навешивать на себя тяжесть ипотеки буквально с первого года работы?
Ипотека - единственный выход?
В России ипотека, как действующий повсеместно инструмент, появился в начале 2000-ых. И конечно же стал одним из символов эпохи, что сформировало определённое мировоззрение молодёжи. Но ведь так было не всегда. А в некоторых странах до сих пор ипотека не является драйвером продаж жилья частным лицам. Как обстоят дела с рынком недвижимости в других реалиях?
Узбекистан - страна, не знавшая ипотеки
В Узбекистане по-прежнему слабо развитая банковская сфера. Во времена Советского Союза кредиты вообще и ипотека в частности не существовали как класс (по крайней мере для частных граждан), а после развала Союза просто не успели сформироваться. Большинство сделок с недвижимостью реализуется за наличные. Как правило, люди проходят через несколько итераций мены. Сначала покупка комнаты, потом переезд в однокомнатную квартиру с доплатой. Кто постарше, по такому же сценарию переезжает в двухкомнатную или трёхкомнатную квартиру.
Строительным компаниям необходимо хоть как-то продавать уже построенное жильё. Поэтому ими практикуется продажа квартир в рассрочку на 7-10 лет с правом выселения жильцов, злостно нарушающих график платежей. Покупатели жилья в таких условиях защищены меньше, чем при покупке в ипотеку, поэтому такой инструмент не слишком популярен.
Турция - жертва ошибочной стратегии правительства, которое пошло против ЦентроБанка
В настоящий момент ключевая ставка в Турции находится на уровне 43% годовых. Ещё в конце прошлого года ставка была на уровне 50% годовых. В чём виновато правительство?
Да, это президент Турции. В 2018 году в Турции инфляция резко пошла вверх и действовавший на тот момент глава ЦБ повысил ключевую ставку. Но лично президент считал, что с высокой инфляцией нужно бороться противоположным методом и ставку снижать. А потом он уволил действовавшего главу ЦБ и назначил нового. Но новый глава ЦБ снижал ставку не так активно, как хотелось президенту, поэтому через год уволили и его. Уже третий глава ЦБ меньше чем через год своей работы допустил повышение ставки в ближайшем будущем, за что был уволен через 2 дня. Новый глава ЦБ снизил ставку до 8,5% годовых. Вот только инфляция почему-то продолжала находится на уровне 60% годовых.
Как вели себя рядовые граждане и частный бизнес при высокой инфляции и низкой ключевой ставке?
- Люди брали в долг лиры под 10% годовых, меняли лиры на доллары и евро и просто ждали хорошего момента для выхода в кэш. В 2020 году за доллар давали 8 лир, в 2021 году 18 лир, а сейчас свыше 40 лир. За 5 лет кредита нужно было заплатить 50% стоимости кредита, а заработать можно было 400% прибыли;
- Учитывая отсутствие серьёзной тяжелой промышленности, пропорционально курсу валют в цене выросли автомобили и электроника;
- В период гиперинфляции в цене сильно выросла недвижимость, как один из защитных активов.
Только в 2024 году лидер нации наконец-то понял, что снижением ключевой ставки инфляцию не победить и назначил главу центробанка с твёрдой собственной позицией. И уже он поднял ключевую ставку до 50% годовых, чтобы не только бороться с последствиями высокой инфляции, возникшей в 2018 году, но и с последствиями многолетнего периода низкой ключевой ставки на фоне высокой инфляции.
Как итог любой кредит стал стоить нереальных денег (наша ипотека по 24% годовых для турок сейчас за счастье). Ситуация схожа я Узбекистаном. Основные покупки за наличность, по новостройкам доступна рассрочка на несколько лет.
На фоне кризиса в строительной отрасли, который сейчас развивается в Турции, правительство решило запустить программу поддержки. Контроль за строительством берёт на себя государство а далее организовывает продажу качественных квартир в ипотеку на 5-15 лет без процентов в формате лотереи среди граждан, подавших заявку на участие. Покупка такой квартиры действительно выгодна для населения, но вот вероятность "выигрыша" под вопросом.
А что было в России до ипотеки?
Зумеры, наверное, не в курсе, но ещё лет 30 назад их родители были в условиях сильно хуже, чем сейчас. Капитализм уже наступил и выдавать квартиры в места работы перестали. Цена на недвижимость для простого рабочего были не просто космическими, а буквально непостижимыми. И несмотря на это, в виду высокой инфляции цены на квартиры росли быстрее любой заработной платы.
Люди вкладывались в новостройки на этапе котлована. Что-то достраивалось, что-то оставалось недостроенным на этапе вырытого котлована. Кто-то вкладывался в иномарки и потом менял их на квартиры. Ну а кому то повезло хранить все накопления в наличных долларах и продержать их до августа 1998 года.
Что делать молодёжи сейчас?
Как минимум прекратить себя жалеть и начать думать. Низкие зарплаты не навсегда, а на момент отсутствия опыта и востребованных навыков. Уже на 3-5 год работы можно зарабатывать больше, чем требуется на покупку еды и аренду жилья. Да и жить начинать не обязательно в отдельной квартире в центре города. Это я говорю, как человек, покинувший родительское гнездо в 16 лет и купивший собственную квартиру в 25. Какие есть альтернативы?
На период обучения иногородним предоставляется жилье. Да, жить придётся с соседями, но условия сейчас в общежитиях как минимум не ужасные. А уж если учиться в ВУЗе, который попал в программу "кампус мирового уровня", то можно рассчитывать на условия, сопоставимые с современными новостройками. Я в студенческой общаге коридорного типа прожил 6 лет и очень рад такому опыту.
С общежития можно съехать в хостел. И снимать там койко-место по демократичной цене. Да, будет 5-7 соседей по комнате. Но в молодости такие ограничения пережить можно. И такой опыт у меня тоже был. Более комфортный вариант - съём трёхкомнатной квартиры с друзьями по 1-2 человека в комнате. Ради амбициозной цели можно и поступиться комфортом.
Имея востребованные навыки можно релоцироваться в другой регион с арендой жилья за счет работодателя. Когда-то давно было актуально только для северных широт и Сибири. В условиях дефицита кадров релокацию предлагают и в более интересные и не такие уж отдалённые города. Я прожил в таких квартирах почти пять лет.
В конце концов финансовый сектор у нас развит лучше, чем где-либо. В моё время неопытному молодому человеку с небольшими капиталами были доступны лишь банковские вклады. Они не обгоняли даже инфляцию. Сейчас можно покупать и акции и облигации даже на тысячу рублей.
К тому же, кто сказал, что квартиры - самый доходный и обязательный к покупке актив с наступления совершеннолетия?
Понравилась статья? Хочешь дальше следить за проектом? Подпишись, поставь лайк, скажи спасибо автору в комментариях. Это поможет мне в продвижении канала.
Хочется коротких статьей, но на более регулярной основе? Подписывайся на мой телеграм-канал. Там всегда есть интересная аналитика на происходящие вокруг экономические события.
#финансы #экономика #недвижимость #зумеры