Обычно в новостях появляются новости о том, как банки «обманывают» клиентов… предлагая ненужные продукты или дорогущую страховку, подменяют одни продукты другими, или в рекламе сообщают об одних условиях, а в итоге они совершенно другие, а потом говорят, ну там же было написано «ставка от…», что ж вы не читаете.
При этом есть обратная история, о которой говорить не принято…. В современном мире банки тщательно проверяют заемщиков, чтобы минимизировать риски невозврата кредитов или других мошеннических действий. Однако некоторые люди ищут способы обойти условности и получить деньги не самым честным путем.
Но насколько реально обмануть банк, и какие последствия ждут тех, кто попытается это сделать?
В этой статье мы рассмотрим несколько популярных схем мошенничества с банками, их риски и возможные уголовные последствия.
Важно: мы целиком и полностью против подобных схем. Применять их не нужно и это чревато последствиями.
1. Сделка с завышением стоимости
Один из распространенных методов обмана банка – завышение стоимости залогового имущества при оформлении кредита. При ипотеке покупатель и продавец договариваются указать в договоре сумму выше реальной, чтобы получить от банка больше денег.
Обычно к этой схеме прибегают, если нет или недостаточно первоначального взноса на покупку недвижимости.
Как это работает?
- Недвижимость стоит 5 млн рублей, но в договоре указывают 7 млн. (закладываю в цифру размер первого взноса)
- Первый взнос затем якобы передается сторонами по расписке (без цифрового следа), а банк фактически выдает сумму кредита, которая равна реальной стоимости объекта.
А какие риски:
- Оценочная компания может не подтвердить завышенную оценку.
- Если заемщик перестанет платить, банк продаст имущество по рыночной цене, а разницу потребует вернуть заемщика
- Уголовная ответственность за мошенничество (ст. 159 УК РФ).
2. Подделка документов с работы
Для получения кредита банку необходимо подтвердить свою платежеспособность, но не всегда доход можно подтвердить официально. Об этом мы подробно писали в статье о том, как можно подтвердить неофициальный доход.
Но иногда дохода нет вовсе, и чтобы получить кредит, некоторые заемщики подделывают справки о доходах (2-НДФЛ или «рисуют» справки о доходах по форме банка), указывая завышенную или несуществующую зарплату.
Как это работает?
- Есть молодой заемщик с доходом 50 тыс. рублей, но и платеж по ипотечному кредиту у него будет 50 тыс. рублей. Ипотеку ему будут помогать гасить родители, но из-за возраста их невозможно добавить в созаемщики. Тогда заемщик делает себе справку с доходом, условно, 100 тыс рублей
- Банк одобряет кредит на бо'льшую (необходимую) сумму.
А какие риски:
- Банки могут проверить данные через ПФР (пенсионный фонд) или запросить выписку по зарплатной карте.
- Работодатель может не подтвердить информацию, если банк позвонит на работу заемщика.
- Уголовная ответственность за подделку документов (ст. 327 УК РФ).
3. Подделка справок о закрытии кредитов
При оформлении нового кредита банк проверяет кредитную историю. Если у заемщика есть непогашенные долги, то есть шанс, что банк может урезать запрашиваемую сумму кредита и одобрить меньше. А зачастую банки выставляют отлагательное условие о погашении кредитов. В итоге, некоторые пытаются подделать справки о закрытии кредитов, чтобы скрыть текущие обязательства.
А какие риски:
- Данная схема постепенно уходит в прошлое, так как банки уже практически всегда проверяют данные через БКИ (бюро кредитных историй) и ждут когда там по кредиту заемщика будет статут «кредит закрыт».
- Уголовное дело за мошенничество (ст. 159.1 УК РФ).
4. Отсутствие первого взноса и передача денег через расписку
При ипотеке или автокредите банк требует первый взнос (обычно 10 - 30% от стоимости объекта). Некоторые заемщики договариваются с продавцом о фиктивной расписке, будто бы деньги уже переданы, хотя на самом деле их нет.
Данная схема используется чаще всего при сделках между родственниками в попытке обналичить ипотечные средства, либо при сделках с завышением (п.1 нашей статьи).
Как это работает?
- Банк требует 10 - 30% первого взноса.
- Покупатель составляют расписку, что деньги продавцу передал из рук в руки. Тут нет никакого цифрового следа и первого взноса по факту не существует.
А какие риски:
- Банк может запросить выписку со счета, чтобы проверить перевод.
- Продавец может отказаться подтверждать сделку, так как для продавца такие сделки могут быть весьма рискованными.
5. Потребительский кредит на первый взнос
Некоторые берут потребительский кредит, чтобы сформировать первый взнос для ипотеки или автокредита. Сам по себе потребительский кредит, понятно, что мошенничеством не является.
Тем более банки обычно перед сделкой еще раз проверяют клиентов по бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что у них ничего не добавилось в финансовую нагрузку.
А вот вводить банк в заблуждение тоже не самая хорошая история, а происходит это в двух случаях:
- Когда клиент в анкете банка указывают, что первый взнос идет за счет собственных средств, а, по сути, это кредит.
- Когда оформляют потребительский кредит в день ипотечной сделки, чтобы данные не успели попасть в бюро кредитных историй и ипотечный банк не увидел новый кредит, который идет на первый взнос по этой самой ипотеке.
А какие риски:
- Банк может проверить кредитную историю перед сделкой и может увидеть новый кредит.
- Высокая долговая нагрузка → отказ в ипотеке или урезание суммы кредита.
Вывод: стоит ли обманывать банк?
Банки имеют мощные системы проверки и сотрудничают с государственными органами. Они рассматривают заявки тысячами штук. Люди, которые работают в банках уже на опыте, поэтому большинство мошеннических схем раскрываются, а потенциальные заемщики получают:
- Отказ в кредите.
- Испорченную кредитную историю.
- Судебные иски.
- Уголовную ответственность.
Есть еще более интересные мошеннические схемы, которые проходят, так как заемщик контактирует в банке с человеком, который принимает решение… А по таким схемам последствия могут быть еще хуже, так как это уже мошенничество, совершённое группой лиц по предварительному сговору.
В общем, банки обманывать не стоит, мы не обманываем и вам не советуем!
🟢 Спасибо за внимание, ваши подписки и лайки для нас важны!
А если нужна помощь с честным получением ипотеки или покупкой недвижимости - мы рады помочь!
Читайте также наши рубрики (постоянно дополняем):
- Новости рынка недвижимости
#ипотека #банки #документы #кредитная_история #потребительский_кредит