Моя знакомая Светлана (имя изменено) взяла в МФО 25 тысяч на срочную замену холодильника. Через два года она выплатила почти 100 тысяч и все еще чувствовала себя в долговой яме. Как такое возможно? А вот…
Уж сколько раз твердили миру, что МФО это зло, да и кредиты в банках надо брать осторожно и обдуманно. Но!
Невидимые платежи: откуда берутся лишние тысячи
Сразу к делу…
Добро пожаловать в мир скрытых комиссий — главных союзников" банков и МФО в их тихом грабеже. Это не ошибка, это система. Давайте разматывать клубок.
Страховка-ловушка. Добровольно-обязательное. Вам говорят что-то вроде: «Без страховки кредит не одобрим» или «Это обязательное условие, иначе ставка будет намного выше!» или просто быстро-быстро пролистывают договор, тыкая пальцем: «Тут подпись, тут, тут... а это страховка жизни/от потери работы, это же для вашей же пользы!» Подпись стоит — и вуаля, к вашему кредиту незаметно прикрутили еще 5, 7, а то и 10 тысяч рублей!
А вот когда пришел первый платеж, и вы видите этот огромный процент, и вспоминаете про страховку... Оказывается, отказаться-то от нее можно, но:
- Срок. Часто это всего 10-14 дней охлаждения. Пропустили? Все, платите до конца. Не слишком законно, но звучит убедительно правда?
- Ставка. Отказались от страховки? Готовьтесь, что ваш относительно низкий (ха-ха) процент резко подскочит.
- Возврат — копейки. Даже если успели отказаться, вам вернут не всю сумму страховки, а только часть, пропорционально неиспользованному сроку. А проценты-то вы уже заплатили и на эту страховку тоже!
Вот это главный подвох, насколько я смогла понять — вы платите проценты НА ВСЮ СУММУ, включая страховку! Вот вам простая математика зла:
- Взяли: 30 000 рублей
- Страховка: + 5 000 рублей
Итого тело кредита: 35 000 рублей
Проценты начисляются на 35 000! А вы-то думали, что взяли всего 30 тысяч... Вот и летит ваша переплата в космос. Это не защита, это двойной удар по кошельку.
Плата за удобство
Это вариант, когда банк берет деньги просто за то, что вы... взяли деньги
А теперь представьте, вы уже платите огромные проценты, а банк или МФО подкидывает еще подарочков. SMS-информирование, 100-500 ₽ за то, что вам присылают смс «Спишется 5000 руб.» или «Внесено 3000 руб.». Информацию, которую вы МОЖЕТЕ БЕСПЛАТНО увидеть в мобильном приложении или онлайн-банке! Это как платить за воздух. За год набегает 1200-6000 рублей только на смсках.
Единственные смски, за которые в принципе можно платить — это напоминание о платеже. Чтобы не пропустить и не попасть на проценты. Знаю, что, например, в ОТП-банке, который на самом деле крут и полезен, с отображением даты платежа по кредитами бываю проблемы.
Едем дальше, комиссия за выдачу наличных. Забрали кредитку, пошли в банкомат снять свои же (уже заемные!) деньги? Платите еще 1,5-3% или фиксированную сумму от 300 до 1000 примерно рублей. Абсурд? Да! Но это реальность.
Ну и вишенка на торте. Плата за досрочное погашение — ДА, иногда и такое бывает! Самое циничное. Вы, ответственный заемщик, нашли деньги и хотите погасить долг РАНЬШЕ, чтобы сэкономить на процентах? А вам говорят «Спасибо, что погашаете досрочно! Ваша комиссия – 500 рублей». Это как штраф за хорошее поведение. Всегда уточняйте этот пункт в договоре! Всегда, вот вообще всегда.
Вот, друзья, каждая из этих "мелочей" по 300, 500, 1000 рублей кажется незначительной на фоне основного долга. Но! Сложите их за месяц, за год кредита, или за годы. Это уже не мелочь! Это ваши реальные деньги, которые могли пойти на еду, лекарства, одежду ребенку, а просто утекли в карман банка или МФО за услуги, которых вы часто даже не замечали или не хотели.
Чем заменить кредит, если деньги нужны очень-очень и быстро
Когда срочно нужны деньги, кажется, что выхода нет. Это далеко не всегда так. Как говорит одна моя мудрая подруга, выход есть всегда, другое дело, что он может не нравиться 😊
Давайте смотреть на реальные, работающие здесь и сейчас варианты, доступные обычным людям, даже с небольшим доходом:
Быстрые подработки. Заработать СЕГОДНЯ (или за неделю) – реально. Есть приложения, где можно буквально за пару часов найти оплачиваемую работу на 1 день или даже на несколько часов. Идеально для экстренных случаев! Писала о таких приложениях:
Промоутер, мерчандайзер (выкладка товара), помощник на складе, сборка заказов, приемка одежды в сток, работа на мероприятиях, раздача листовок, тестирование сервисов, пункты выдачи заказов… На самом деле вариантов работы масса, если вы готовы не сидеть на афронте ровно, а как-то эту работу искать.
За одну смену (4-8-12 часов) платят обычно 500-2000+ рублей, в зависимости от задачи и города. Главное, смотрите отзывы о работодателе в приложении, уточняйте условия оплаты до выхода на смену.
Услуги руками, поиск работы через интернет. У вас есть руки, голова и немного времени? Продавайте свои умения! Что можно делать:
- Помощь по хозяйству (уборка, глажка, готовка),
- Мелкий ремонт (прибить полку, собрать мебель),
- Присмотр за детьми/пожилыми на пару часов,
- Помощь в огороде/дачах, выгул собак,
- Компьютерная помощь (настроить телефон/роутер, установить программу).
Искать можно в группах своего города. В Телеграме в первую очередь. В ВК есть группы вида «Подслушано/Название города», там тоже, бывает, ищут и предлагают услуги. А еще на Авито, YouDo. Деньги всегда получают сразу после выполнения работы.
Соцподдержка — это ваше право. Что конкретно МОЖЕТ БЫТЬ доступно для вас уточняйте в регионе, в МФЦ, в СФР. Например, вот такое бывает — социальный контракт. Это не кредит! Это целевая помощь от государства на преодоление трудной ситуации. Можно получить деньги на:
- Ремонт срочно сломавшейся бытовой техники (холодильник, стиралка).
- Лекарства или срочное лечение (если не покрывается полисом).
- Профессиональное обучение/переобучение для мам в декрете или безработных.
- Развитие личного подсобного хозяйства (если есть участок).
Не думаю, что сделать это прямо просто получить, но возможно.
Единовременные пособия. Помощь малоимущим семьям, семьям с детьми в сложной ситуации, например, после пожара, кражи.
Адресная помощь. Продуктовые наборы, вещи, помощь с оплатой ЖКХ в экстренных случаях.
Как узнать? Придите в МФЦ/СФР, скажите честно: «У меня сложная финансовая ситуация, срочно нужны деньги на... Какая помощь от государства мне положена?» Принесите паспорт, свидетельства о рождении детей, справки о доходах (если они есть). Не бойтесь! Сотрудники обязаны вас проконсультировать. Это не стыдно, это — нормально и по-взрослому.
Чек-лист: 5 вопросов, которые спасут ваш кошелек перед подписанием кредитного договора
Перед тем как подписать любой кредитный договор, даже на маленькую сумму, возьмите за правило задавать эти 5 спасительных вопросов:
- Назовите полную стоимость кредита в рублях, включая все комиссии и страховки? Я хочу видеть итоговую цифру, которую я реально заплачу. Требуйте сумму в рублях, а не какие-то там проценты! И банки, и даже МФО должны вам озвучить эту цифру. Собственно, она должна быть крупно указана в договоре, но, полагаю, не всегда это так…
- Могу ли я отказаться от страховки прямо сейчас, без повышения ставки и без угрозы отказа в кредите? Объясните пошагово, как и когда, в какой срок я могу это сделать. Если говорят «нет» — плохой знак, вас хотят обобрать, как липку.
- Рассчитайте мне реальную переплату в рублях за весь срок. Опять-таки не в процентах годовых, а в деньгах, которые уйдут из вашего кармана сверх суммы кредита. Цифра в рублях всегда отрезвляет.
- Есть ли в договоре штрафы за досрочное погашение? Если да, то в каком размере и как они рассчитываются? Покажите мне эту страницу в договоре. Платить за желание вернуть долг быстрее просто-напросто несправедливо!
- Какие дополнительные разовые или ежемесячные платежи у меня будут? Плата за SMS? За обслуживание счета? За что-то еще? Перечислите все. Каждая мелочь — это ваши деньги, которые с неба не падают.
Не стесняйтесь задавать эти вопросы четко и требовать письменных пояснений. Вы берете ответственный финансовый продукт — ваше право знать все условия до копейки. Если менеджер мямлит, уходит от ответов или давит – уходите из этого офиса. Это лучший способ сохранить свои деньги.
Вот так
Друзья, теперь вы лучше понимаете, как не дать втянуть себя в долговую яму из-за всего каких-то 30-50-100 000 рублей. Проверяйте договоры внимательно, задавайте неудобные вопросы, помните о реальных альтернативах. А чек-лист сохраните, освежите в памяти если решите все-таки брать кредит.
А какой самый обидный, циничный или неожиданный платеж вы видели в договоре или выписке от банков? За что с вас денег хотели взять?
Кстати, заглядывайте и в мой Телеграм, там тоже много интересного и о-очень прикладного про деньги:
И гайд по скидкам еще есть, простой и прямо очень полезный:
Еще почитать любопытное👇
______Поддержать канал донатом______
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!