В июле 2025 года Альфа‑банк выступил с инициативой, вызвавшей широкий общественный резонанс: изменить действующую процедуру перевода средств замороженной накопительной пенсии в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). В центре предложения — идея предоставить гражданам более широкий и гибкий инструмент распоряжения своими пенсионными накоплениями, исключив автоматизм и обеспечив добровольность принятия решения. Рассмотрим, насколько подобная инициатива укладывается в рамки действующего законодательства и чего стоит ожидать гражданам, работодателям и участникам пенсионной системы.
Что такое замороженная пенсия
С 2014 года накопительная часть пенсии граждан, ранее формировавшаяся за счёт страховых взносов работодателя в размере 6% от фонда оплаты труда, оказалась под мораторием. С этого момента средства более не поступают на счета граждан, оставаясь в распоряжении государства или негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в том объёме, в каком были накоплены до 2014 года.
Накопительная часть пенсии не аннулирована, но не развивается. До 2024 года граждане могли лишь перевести эти накопления из государственного управления в частные фонды. Однако с запуском Программы долгосрочных сбережений появилась возможность дополнительно инвестировать эти средства и получать стимулирующие выплаты от государства.
Суть инициативы Альфа‑банка
Суть предложения банка сводится к следующему:
- предоставить гражданам трёхлетний срок для добровольного перевода накоплений из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в ПДС;
- отменить ограничение на выбор НПФ в течение этого срока;
- после окончания трёхлетнего периода — ввести возможность автоматического перевода в ПДС, но только в тот фонд, где уже находятся пенсионные накопления гражданина;
- исключить сценарий, при котором средства переводятся по умолчанию без согласия гражданина.
Альфа‑банк подчёркивает, что действующая модель недостаточно прозрачна: граждане, не проявившие инициативу, теряют возможность управлять своими накоплениями, поскольку СФР не участвует в программе ПДС. А перевод средств ограничен правилами, установленными в законе, включая так называемый «пятилетний фиксинг» — возможность без потерь перевести средства из одного фонда в другой только один раз в пять лет.
Юридическая сторона вопроса
В действующем законодательстве России установлены следующие положения:
- Перевод средств из системы ОПС в ПДС осуществляется исключительно на основании добровольного волеизъявления гражданина;
- Заявление о переводе составляется в письменной или электронной форме;
- Автоматический перевод без согласия не допускается;
- Гражданин имеет право выбрать любой НПФ, входящий в систему гарантирования пенсионных накоплений, при соблюдении условий законодательства;
- Повторный переход между фондами возможен только раз в пять лет при сохранении инвестиционного дохода, иначе — с потерей доходности.
Таким образом, предложение Альфа‑банка в части добровольности полностью согласуется с нормами Гражданского кодекса, закона о негосударственных пенсионных фондах, а также федерального законодательства о пенсионном обеспечении.
Однако переход к автоматическому переводу по истечении срока возможен только после внесения соответствующих поправок в нормативно-правовую базу. На момент июля 2025 года такое регулирование отсутствует.
Аргументы в пользу инициативы
- Добровольность. Предоставление трёхлетнего срока даёт гражданам свободу выбора и исключает принудительный подход.
- Информированность. За три года возможно обеспечить масштабную информационную кампанию, повысить финансовую грамотность населения, дать разъяснения о возможностях и рисках ПДС.
- Инвестиционный потенциал. При переводе накоплений в ПДС граждане могут рассчитывать на более активное инвестирование и получение дополнительных выплат, в том числе за счёт государственного софинансирования.
- Снижение нагрузки. Отложенный и распределённый во времени переход позволит избежать перегрузки на стороны администрирования — СФР и НПФ.
- Защита прав «молчунов». Люди, которые не выбирали фонд ранее, сейчас не могут воспользоваться программой ПДС. Предложение Альфа‑банка даёт возможность этим гражданам не остаться в стороне от реформ.
Потенциальные сложности
- Необходимость законопроекта. Без законодательного оформления инициатива останется декларацией. Внести изменения потребуется сразу в несколько федеральных законов, включая закон о ПДС и закон об ОПС.
- Юридическая защита от автоматизма. Любая автоматическая процедура должна строго соответствовать принципу добровольности. Даже по истечении трёхлетнего срока необходимы чёткие процессуальные гарантии, что гражданин имел реальную возможность выбора.
- Проблема фиксинга. Предложение не решает проблему пятилетнего ограничения на переход без потери инвестиционного дохода, что может препятствовать смене фонда при изменении предпочтений.
- Риски неравномерной информированности. Уязвимые категории граждан — пожилые, маломобильные, с ограниченным доступом к интернету — могут остаться без реальной возможности реализовать своё право.
Предложение Альфа‑банка о добровольном трёхлетнем переходе накопительной пенсии в ПДС с последующим автоматическим переводом в уже выбранный НПФ выглядит как попытка сбалансировать интересы государства, финансовых институтов и самих граждан. В отличие от сценариев принудительного перевода средств, этот вариант уважает право собственности и свободу распоряжения, закреплённые в Конституции и гражданском законодательстве.
Для реализации предложения потребуется не только политическая воля, но и полноценная нормативная база. Гражданам важно внимательно следить за развитием темы и заранее оценить, какой фонд или программа соответствуют их пенсионной стратегии. Для государства — это шанс вернуть доверие к пенсионным институтам через прозрачность, добровольность и уважение к праву выбора.