Многим людям приходится брать кредиты, чтобы что-то купить или выйти из ситуации, когда деньги нужны прямо сейчас. И у каждого человека в течение жизни формируется отчет о таких займах, который называется кредитной историей. Рассказываем, что это такое и на что она может повлиять.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это подробный отчет обо всех кредитных обязательствах человека, причем не только о текущих, но и о прошлых задолженностях. Этот документ также содержит информацию о заявках на кредиты, их погашении и просрочках платежей.
Такой отчет хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). В России их существует несколько, к примеру, Объединенное кредитное бюро (ОБК) или Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
По закону любое физическое лицо имеет право получить информацию о своей кредитной истории. Сделать это можно через портал «Госуслуги». Сначала необходимо запросить информацию о том, в каком именно БКИ находится отчет о вас, а затем зарегистрироваться на сайте бюро и отправить запрос на получение своей кредитной истории.
Дважды в год в одном бюро запросить кредитную историю можно бесплатно. Дополнительные запросы нужно будет оплачивать.
Для чего нужна кредитная история и на что она влияет?
Допустим, человек решил взять кредит. Тогда он идет в банк, который в первую очередь проверяет его кредитную историю, являющуюся важнейшим фактором для принятия решения: выдать заем или нет. Кроме того, этот отчет может повлиять на условия кредитования (процентную ставку, срок и т.д.).
Изучив кредитную историю, банки составляют портрет заемщика, оценивают его надежность и риски.
Что может повлиять на кредитную историю:
• Просрочки платежей
Даже небольшие просрочки по уплате кредитов могут негативно повлиять на кредитную историю, что в свою очередь заставит банк задуматься о вашей благонадежности.
• Отказы в кредитах
Это еще один повод отказать заемщику, ведь может оказаться, что организации не дают ему займы, поскольку человек не платит по счетам вовремя.
• Другие невыплаченные долги
Речь идет о задолженности по налогам, алиментам, коммунальным платежам и т.д.
• Участие в судебных процессах
В кредитной истории может быть информация и о взыскании долгов в судебном порядке, что негативно скажется на репутации заемщика.
То есть кредитная история — это документ, который позволяет банку убедиться в том, что вы сможете вносить платежи вовремя и в полном объеме и не допустите неуплаты или просрочки. Если кредитная история испорчена, вряд ли заявка будет одобрена. Либо же в банке предложат максимально некомфортные условия.
При чем тут кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг рассчитывает кредитное бюро. Это значение выражается в баллах — от 1 до 999. Чем выше рейтинг, тем охотнее банк одобрит вам заем с лучшими условиями, чем ниже — тем сложнее будет получить заемные деньги.
Цель кредитного рейтинга — предсказать, допустит ли человек просрочку по кредиту или нет.
В первую очередь при расчете этого значения кредитное бюро ориентируется на кредитную историю. Однако это не единственный фактор, который может оказать влияние. Важны также уровень дохода, форма трудоустройства, а еще готовность предоставить поручителя или залог.
Именно поэтому человек с низким рейтингом, но имеющий официальные доходы и поручителя, может получить кредит. А заемщику с высоким, но неофициальным доходом, банки могут отказать.
Можно ли улучшить свою кредитную историю?
Если кредитная история испорчена, улучшить ее все же можно. Вот несколько шагов, которые необходимо будет сделать:
• Шаг 1 — оплатить текущие задолженности
Необходимо погасить просроченные платежи не только по кредитным обязательствам, но также по услугам ЖКХ, штрафам и налогам.
• Шаг 2 — не допускать новых просрочек
Теперь, когда долгов нет, нужно внимательно следить за тем, чтобы новых просрочек не появлялось. Вносите платежи вовремя или же немного заранее, чтобы избежать задержек.
• Шаг 3 — возьмите небольшой кредит
Если кредитная история испорчена, как ни странно, улучшить ее поможет новый заем. Возьмите небольшой кредит с маленьким платежом и исправно гасите его. Это поможет восстановить репутацию перед банками. Также можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом и совершать покупки с ее помощью, вовремя погашая задолженность. Еще один вариант — покупать вещи в рассрочку.
Очень важно адекватно оценивать свои возможности. Если вы сомневаетесь, сможете ли платить по новым кредитам в срок, лучше их не брать, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.
А еще кредитную историю можно «обнулить». Это не значит, что ее можно удалить по желанию заемщика. Однако дело в том, что срок хранения данных составляет 7 лет с момента последней записи. И если человек закроет все задолженности и выждет этот срок, то у него будет «чистая» кредитная история.
При этом непогашенные долги будут фигурировать в отчете до тех пор, пока не будут закрыты.
Кто может узнать мою кредитную историю?
Помимо заемщика, который может заказать отчет и увидеть всю кредитную историю целиком, в том числе и закрытую часть (там содержатся персональные данные), запросить ее также могут:
• Любая организация, куда заемщик обратился за кредитом (только информационную часть, где указаны данные о просрочках, запросах на кредиты, отклоненных и полученных займах и т.д.).
• Банк, работодатель или страховая компания (только по письменному согласию заемщика будут предоставлены все данные, кроме закрытой части).
• Банк России, нотариус (для оценки наследства), ФССП, следственные органы и финансовый управляющий в рамках процедуры банкротства (могут получить доступ к закрытой части кредитной истории без согласия человека).
Больше полезной информации для инвесторов вы найдете на BCS Express.