В последние месяцы количество жалоб россиян на блокировки банковских счетов выросло в разы. Причина — активное применение закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот нормативный акт действует не первый год, но в 2024 году банки начали проверять операции клиентов с ещё большей строгостью.
Попасть под подозрение можно буквально за обычный перевод другу или родственнику. Средства замораживаются на неопределённый срок, иногда на месяцы, а люди остаются без возможности оплачивать счета или снимать деньги.
Почему так происходит, кто может оказаться в зоне риска и как минимизировать вероятность блокировки — разберёмся по порядку.
Почему банки блокируют счета по закону 115-ФЗ
Закон 115-ФЗ возлагает на кредитные организации обязанность отслеживать любые сомнительные операции клиентов. Если транзакция вызовет подозрения, банк обязан временно заблокировать счёт и запросить у владельца подтверждающие документы.
Под подозрение могут попасть:
• частые переводы между физлицами без объяснения назначения платежа;
• крупные поступления от незнакомых людей;
• транзакции, которые по сумме или регулярности не соответствуют профилю клиента;
• возвраты денег «по ошибке» — когда неизвестный человек отправил средства, а клиент вернул их обратно;
• активные переводы на счета организаций или физических лиц, у которых есть признаки мошеннических схем.
Банки действуют строго, поскольку несут ответственность за выявление подозрительных операций. Если они не остановят сомнительный перевод, надзорные органы могут оштрафовать сам банк. В итоге страдают простые клиенты, которые не нарушали закон, но попали под автоматическую блокировку.
Почему разблокировка может затянуться
Формально банк обязан снять блокировку после того, как клиент предоставит документы и объяснения, подтверждающие законность операций. На практике процесс может затянуться:
• Службы безопасности перегружены. Количество проверок растет, специалисты не успевают быстро рассматривать обращения.
• Запросы уточняющих документов. Часто банки просят дополнительные справки или подтверждения, и каждый новый этап увеличивает сроки проверки.
• Обращение в Росфинмониторинг. Если банк передал информацию в надзорные органы, процедура усложняется.
В итоге замороженные деньги могут оставаться недоступными до нескольких месяцев, а клиент — испытывать серьёзные финансовые трудности.
Кто чаще всего попадает под блокировку
Ситуация может коснуться любого, но в группе риска:
• фрилансеры и самозанятые, которые получают оплату от большого числа разных людей;
• пользователи, часто отправляющие или получающие переводы «на карту» от незнакомых лиц;
• граждане, участвующие в онлайн-сборах средств без официальных платформ;
• те, кто совершает крупные разовые операции, отличающиеся от обычных расходов.
Важно помнить: даже перевод родственнику или другу может вызвать вопросы у банка, если в платеже не указан комментарий и сумма покажется подозрительной.
Как снизить риск блокировки
Эксперты советуют соблюдать простые правила:
1. Указывать назначение платежа. Например, «подарок», «помощь», «возврат долга». Это поможет банку понять суть операции.
2. Не переводить деньги незнакомым людям. Особенно если причина перевода не очевидна или кажется сомнительной.
3. Не возвращать случайно поступившие средства. Сначала связаться с банком и уточнить происхождение денег.
4. Использовать официальные сервисы для сборов. Если нужно собрать средства, например, на лечение или помощь, лучше делать это через проверенные платформы.
5. Хранить подтверждающие документы. Чеки, договора, переписку — всё, что может объяснить происхождение денег.
Что делать, если счёт уже заблокировали
Если банк заморозил средства, действовать нужно оперативно:
• связаться с поддержкой и выяснить причину блокировки;
• предоставить все необходимые документы (чеки, договоры, расписки);
• при необходимости подать письменную жалобу в банк;
• если проблема не решается — обратиться в Центробанк или суд.
Закон даёт банкам право на временную блокировку, но не на необоснованное удержание средств. Если у клиента есть доказательства законности операций, он может требовать разблокировки.
Итог
Закон 115-ФЗ — важный инструмент в борьбе с отмыванием средств, но его применение всё чаще создаёт трудности обычным людям. Блокировка счета может произойти неожиданно, и разморозка иногда занимает месяцы.
Чтобы минимизировать риски, лучше оставлять комментарии к переводам, избегать сомнительных транзакций и хранить документы, подтверждающие происхождение средств.
Финансовая безопасность сегодня — это не только защита от мошенников, но и умение объяснить банку каждое движение денег.