23 июля 2025 года Президентом РФ подписан Федеральный закон № 248-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», устанавливающий новые нормы в сфере расчетов с использованием цифрового рубля и регулирования платежной инфраструктуры. Закон вступает в силу 1 сентября 2026 года, с поэтапным применением отдельных положений. Рассмотрим ключевые новеллы.
I. Обязанность приема цифрового рубля продавцами (исполнителями, владельцами агрегаторов) (Изменения в Закон РФ "О защите прав потребителей" № 2300-I)
1. Круг лиц, на которых возлагается обязанность:
Обязанность по обеспечению возможности оплаты цифровыми рублями распространяется на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих:
- Реализацию товаров,
- Выполнение работ,
- Оказание услуг,
- Либо являющихся владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах),
при условии, что их общая выручка за предшествующий календарный год превысила 20 миллионов рублей (пункт 1 статьи 16.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" в редакции Закона № 248-ФЗ).
2. Содержание обязанности:
Указанные субъекты обязаны обеспечить потребителю возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем перевода цифровых рублей.
3. Установленные изъятия (освобождение от обязанности):
- Отсутствие связи/интернета: Обязанность не применяется, если оплата производится в месте, где отсутствует доступ к услугам подвижной радиотелефонной связи и (или) к средствам коллективного доступа к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
- Маломощные торговые объекты (только для продавцов товаров): Продавец освобождается от обязанности обеспечивать оплату цифровыми рублями в отдельно взятом торговом объекте (торговой точке), если выручка, полученная исключительно от реализации товаров в этом конкретном объекте за предшествующий календарный год, составила менее 5 миллионов рублей.
II. Расширение компетенции Банка России (Изменения в ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" № 86-ФЗ)
Статьей 18 Федерального закона о ЦБ РФ Банку России предоставлены дополнительные регуляторные полномочия, включающие право:
- Устанавливать требования в отношении операций с цифровыми рублями, а именно: определять их перечень, размеры (суммы), а также порядок и сроки, в течение которых кредитные организации и филиалы иностранных банков обязаны обеспечить своим клиентам возможность совершения таких операций (пункт 17.19 в новой редакции).
- Определять сроки для кредитных организаций и филиалов иностранных банков по обеспечению клиентам возможности осуществления переводов денежных средств (включая цифровые рубли) с применением универсального платежного кода (новый пункт 17.21).
III. Введение универсального платежного кода (UPI) и регулирование его использования (Изменения в ФЗ "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ)
1. Понятие универсального платежного кода (ст. 3 ФЗ о НПС):
Универсальный платежный код (UPI) представляет собой информацию, сформированную в графической или иной форме оператором UPI. Данный код предназначен для считывания программным обеспечением плательщика с целью получения реквизитов перевода денежных средств либо указателя (ссылки) на них в сети "Интернет", необходимых для составления распоряжения о переводе, включая операции с цифровыми рублями.
2. Оператор UPI (ст. 30.6-2 ФЗ о НПС):
Законодательно закреплено, что функции оператора услуг по предоставлению универсального платежного кода возлагаются исключительно на оператора национальной системы платежных карт (НСПК).
3. Обязанности Оператора UPI (ст. 30.6-2 ФЗ о НПС):
Оператор UPI обязан:
Утверждать Правила оказания услуг по предоставлению UPI, подлежащие обязательному согласованию с Банком России;
Оказывать услуги по предоставлению UPI на безвозмездной основе следующим субъектам:
- Кредитным организациям и филиалам иностранных банков;
- Оператору платформы цифрового рубля;
- Операторам услуг информационного обмена;
- Банковским платежным агентам, осуществляющим функции платежного агрегатора.
Гарантировать неизменность реквизитов перевода, предоставленных указанными участниками системы.
4. Обязательность применения UPI (ст. 7.1, ст. 8 ФЗ о НПС):
Нормами Закона установлена обязательность использования универсального платежного кода в следующих случаях:
- При осуществлении физическими лицами переводов цифровых рублей в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также нотариусов, адвокатов, иных лиц, занимающихся частной практикой, и плательщиков налога на профессиональный доход, если правила платформы цифрового рубля не предусматривают иное (ч.ч. 3.1, 3.2 ст. 7.1).
- Кредитными организациями и филиалами иностранных банков при предоставлении клиентам через электронные средства платежа реквизитов перевода или ссылок на них – такие реквизиты/ссылки должны формироваться исключительно с использованием UPI(ч. 20 ст. 8).
- Кредитными организациями и филиалами иностранных банков, осуществляющими прием платежей, – они обязаны интегрировать поддержку UPI во все используемые ими и их торговыми клиентами программно-аппаратные комплексы для проведения безналичных расчетов (ч. 21 ст. 8).
- Участниками платформы цифрового рубля (кредитными организациями/филиалами иностранных банков) – они обязаны предоставить пользователям платформы функциональную возможность совершать переводы цифровых рублей посредством UPI (ч. 3.3 ст. 7.1).
IV. Обязанность кредитных организаций по обеспечению операций с цифровым рублем (Изменения в ФЗ "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ)
Кредитные организации, предоставляющие клиентам электронные средства платежа, обязаны обеспечивать этим клиентам возможность совершения операций с цифровыми рублями (ч. 18.1 ст. 30.7 ФЗ о НПС).
V. Поэтапные сроки введения в действие (Статья 4 ФЗ № 248-ФЗ)
1. Общий срок: Закон вступает в действие 1 сентября 2026 года.
2. Для кредитных организаций (обязанность по поддержке операций с цифровым рублем - ч. 18.1 ст. 30.7 ФЗ "О НПС"):
01.09.2026: Системно значимые кредитные организации и кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг.
01.09.2027: Кредитные организации, имеющие универсальную лицензию.
01.09.2028: Все прочие кредитные организации.
3. Для хозяйствующих субъектов (обязанность приема ЦР - п. 1 ст. 16.1 Закона РФ "О ЗПП"):
С 01.09.2026: Распространяется на субъекты, соответствующие одновременно следующим критериям:
- Выручка за предшествующий календарный год превышает 120 млн рублей;
- По состоянию на 1 января 2026 года обслуживаются в системно значимой кредитной организации или кредитной организации, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг, по договору эквайринга (о приеме ЭСП).
С 01.09.2027: Распространяется на субъекты, соответствующие одновременно следующим критериям:
- Выручка за предшествующий календарный год превышает 30 млн рублей;
- По состоянию на 1 января 2026 года обслуживаются в системно значимой кредитной организации, кредитной организации, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг, или кредитной организации с универсальной лицензией по договору эквайринга (о приеме ЭСП).
С 01.09.2028: Распространяется на всех иных субъектов (юридических лиц и ИП), чья выручка за предшествующий год превышает 20 млн рублей (и не подпадающих под исключения, указанные в законе)