Сельская ипотека — это льготная ипотечная госпрограмма, которая действует с 2020 года и позволяет купить или построить жилую недвижимость на сельских территориях РФ. Изначально программа должна была завершиться в конце 2025 года, однако её сделали бессрочной. Рассказываем о программе, её условиях и подводных камнях.
Условия кредитования по сельской ипотеке
Ставка по программе — от 0,1% (на приграничных территориях) до 3% годовых.
Первоначальный взнос — от 20%, можно использовать материнский капитал.
Максимальный срок кредита — 25 лет.
Взять заём по программе можно только один раз. То есть если вы, к примеру, взяли сельскую ипотеку в 2023 году, то получить ещё один кредит в 2025-м уже не получится, даже если вы закрыли предыдущий. Это условие касается и заёмщиков, и созаёмщиков.
Напомним, что с 23 декабря 2023 года воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз и по одной программе. Но это не касается кредитов, взятых до обозначенной даты. То есть если летом 2023 года вы купили квартиру, используя семейную ипотеку, это не помешает вам получить сельскую ипотеку в 2025-м.
Кто может взять льготный кредит по программе сельской ипотеки
Ранее сельскую ипотеку мог взять любой гражданин РФ старше 21 года. Но с 2025 года требования к заёмщикам изменились. Теперь получить кредит по программе могут граждане, которые отвечают одному из требований:
- Работающие по трудовому договору в течение 5 лет с момента оформления льготного кредита в сфере агропромышленного комплекса, социальной сфере на сельских территориях или в органах местного самоуправления.
- Индивидуальные предприниматели в сфере агропромышленного комплекса: они также обязаны вести деятельность в течение 5 лет после оформления ипотеки.
- Участники СВО, их супруги или вдовы/вдовцы, если не вступили в повторный брак.
Заёмщики, которые получили кредит на основании пунктов 1–2, в течение 5 лет после подписания договора обязаны представлять в банк сведения о месте работы каждые полгода, а также сообщать кредитору о смене работодателя.
Место жительства заёмщика при оформлении кредита значения не имеет — лишь бы человек подходил под прочие условия. Например, если вы живёте в Новосибирске, были участником СВО и хотите построить загородный дом в селе Усть-Чарыш Алтайского края, банк вам не откажет.
Списки территорий, подходящих под сельскую ипотеку, утверждают в каждом субъекте РФ на местном уровне.
Уточнить, входит ли выбранная территория или населённый пункт в программу, потенциальный заёмщик может в администрации субъекта или в банке, в котором планирует взять ипотеку.
Сельская ипотека не работает на территориях, которые относятся к Москве, Московской области, Санкт-Петербургу и к городским округам административных центров остальных регионов. В сельских населённых пунктах и посёлках, входящих в состав Севастополя, воспользоваться программой можно.
На что можно потратить кредит по программе сельской ипотеки
- Купить готовый или строящийся дом у застройщика — первого собственника.
- Приобрести готовый дом, пригодный для постоянного проживания, на вторичном рынке.
ВАЖНО
Если продавец физлицо, дом должен быть не старше 5 лет, если юрлицо или индивидуальный предприниматель — не старше 3 лет.
- Купить квартиру в готовом или строящемся многоквартирном доме или таунхаусе не выше 5 этажей у застройщика — первого собственника — на территории опорного населённого пункта.
- Оплатить строительство дома по договору подряда. Дополнительно в счёт ипотеки можно купить земельный участок.
- Построить дом своими силами с использованием домокомплекта — набора деталей, изделий и материалов для ИЖС, за исключением фундамента.
ВАЖНО
В купленном жилье нужно зарегистрироваться на постоянной основе в течение полугода со дня оформления права собственности. При этом необязательно жить там всё время.
Сколько денег дадут и по какой ставке
Максимальная сумма кредита по сельской ипотеке — 6 млн рублей для всех регионов.
Условия программы позволяют супругам взять два отдельных кредита на один объект, так что общая сумма может вырасти до 12 млн рублей. Но в этом случае первоначальный взнос, скорее всего, придётся увеличить до 40% стоимости объекта.
Этот нюанс позволяет семье купить, к примеру, дом стоимостью до 20 млн рублей: 8 млн супруги внесут в качестве первоначального взноса, а на 12 млн оформят льготную ипотеку. Главное, чтобы банк одобрил такую кредитную нагрузку.
Ставка по программе — до 3% годовых. Для приграничных территорий — не выше 0,1%.
Документы, которые понадобятся для оформления сельской ипотеки
Перечень необходимых документов зависит от выбранного банка, но в общем случае потребуются:
- заявление;
- паспорт;
- СНИЛС;
- военный билет или приписное свидетельство;
- документы о семейном положении и наличии детей;
- документы, подтверждающие категорию заёмщика как разрешённую по программе — например, справку с места работы;
- сведения об источнике постоянного дохода: для работающих по найму — справка 2-НДФЛ и т. п.;
- документы на недвижимость/земельный участок и оценка их стоимости.
Почему банк может повысить ставку по сельской ипотеке
Низкая ставка, возможность использовать материнский капитал и широкий выбор объектов — несомненные плюсы сельской ипотеки. Но в программе есть неприятные подводные камни.
В условиях банковского договора указано, что льготная ставка по кредиту в некоторых случаях может измениться на базовую — тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки Центробанка на дату заключения договора.
Другие причины для повышения ставки
- Нецелевое использование кредита: если заёмщик, к примеру, построил теплицу и баню, а не дом.
- Просрочка платежей по кредиту более чем на 90 дней за последние полгода.
- Нарушение условий регистрации в приобретённом жилье.
- Заёмщик не построил дом в установленный срок.
- Заёмщик в течение пяти лет после заключения договора сменил место работы, и оно больше не отвечает условиям программы или заёмщик по другой причине перестал им соответствовать. Это правило действует с 2025 года.
- Заёмщик решил отказаться от страхования недвижимости. Новый размер ставки будет зависеть от условий кредитного договора.