Как банки рассчитывают сумму кредита
И
почему могут отказать в кредите
Очень многие люди живут в кредит. Часто люди не представляют, каким образом можно получить желанную вещь, или услугу, не прибегнув к займу. И далеко не все при этом рассчитывают свои финансовые возможно- по силам ли им выплатить желанный кредит, со всеми процентами, и возможными штрафами. Люди добиваются, чтобы получить кредит, всеми способами. Многие готовы даже преступить закон , а что будет потом - оставляют на потом.
Если организация не задумываясь выдает требуемую сумму, не требуя лишние справки и явно не и соразмерную доходам заемщика - стоит проверить, в чем подвох. Скорее всего, будет огромная переплата.
И наоборот, чем жёстче требования у банка, тем справедливее его отношение к клиенту - такая политика направлена проверку реальной возможности нести бремя своих долгов,
Банк хочет знать все о ваших доходах и расходах.
Потому что Банк не хочет подарить свои деньги, он хочет их вернуть, и с процентами.
Говоря официальным языком,
коэффициенты, применяемые банком при определении размера кредита, отражают степень финансовой состоятельности потенциального заёмщика и предельный уровень рисков, на которые готов идти банк.
Ключевыми коэффициентами, которые используются для определения суммы кредита, являются отношения финансовых обязательств заявителя к его доходам и размера кредита к стоимости залогового обеспечения.
Отношение объёмов финансовых обязательств к уровню доходов заявителя отражает финансовую нагрузку на будущего заёмщика, которому предстоит на протяжении длительного времени погашать долг. Одним из существенных элементов обязательств как раз и является размер ежемесячных выплат по кредиту.
В банковской среде допустимым считается соотношение показателя «платёж/доход» в пределах 40-50%. Например, если общие месячные доходы заявителя составляют 50 тыс. рублей, то максимальная сумма кредита будет рассчитана исходя из того, что на ежемесячные выплаты не будет приходиться больше 20-25 тыс. рублей выплат.
В свою очередь коэффициент «кредит/залог» отражает залоговое покрытие кредита. Так, если максимальное значение коэффициента установлено в 50%, а заёмщик может предоставить в залог приобретаемое имущество стоимостью 6 млн рублей, то рассчитывать ему следует на кредит в сумме до 3 млн рублей.
При использовании этих коэффициентов суммы кредита могут отличаться, и по соображениям минимизации рисков банк выбирает наименьшее значение. В разных финучреждениях предельные значения коэффициентов различается.
На это влияет доход заёмщика и срок кредитования. По общему правилу на ежемесячный платёж по кредиту должно уходить не более 30–40% от зарплаты уже за вычетом налога. Поэтому в первую очередь нужно определить сумму комфортного платежа. И затем умножить её на количество месяцев, в течение которых планируется погасить кредит. Так получится примерная сумма. На самом деле нужно её ещё уменьшить, потому что заёмщику придётся платить проценты. Размер переплаты зависит от одобренной банком ставки.
Проще будет поступить так: взять примерную полученную сумму, уменьшить её немного (чем длиннее срок, тем больше будет переплата по процентам и тем больше надо её сокращать) и указать в специальном кредитном калькуляторе. Если он покажет в итоге платёж в диапазоне 30–40% от дохода, то эту сумму можно запрашивать. Если больше, то нужно будет уменьшить запрос и попробовать снова, пока не подберёте идеальное сочетание.
Рассмотрим на примере: доход заёмщика 50 000 ₽, за вычетом НДФЛ на руки он получает 43 500 ₽. Максимальная сумма, которую он может направлять на погашение кредита — 17 400 ₽ (40%). Кредит он хочет оформить на один год. То есть с учётом процентов он сможет вернуть банку максимум 208 800 ₽ (17 400 * 12 месяцев). Укажем в калькуляторе 200 тысяч на 1 год и увидим, что при минимальной ставке платёж будет от 17 700 ₽, что очень близко к возможностям заёмщика. Однако по минимальной ставке кредиты одобряют идеальным клиентам, поэтому лучше ещё немного уменьшить сумму запрашиваемого кредита, скажем, до 190 000 ₽.
Таким образом, при зарплате в 50 000 рублей и желании оформить кредит не больше, чем на год, заёмщик может максимум рассчитывать на кредит в размере 190 000 ₽.
Поэтому, если нет желания упасть в долговую яму, стоит рассчитать свои реальные возможности, прежде чем занимать в долг у банка.