Совсем недавно ипотека праздновала свой 27 летний день рождения. 16 июля 1998 года в России был принят закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — он и стал отправной точкой для запуска современного ипотечного кредитования в стране. С тех пор прошло 27 лет. За это время ипотека прошла долгий путь: от нового, слабо понятного термина до повседневного инструмента миллионов семей.
Но если копнуть глубже, становится ясно: история ипотеки началась в России задолго до 90-х.
Корни глубже, чем кажется: ипотека до революции
Первое упоминание ипотечного подхода в России восходит к 1754 году — ко временам правления императрицы Елизаветы Петровны. Тогда появились боярские банки, где можно было взять ссуду под залог поместья. Сроки этих кредитов впечатляют даже по современным меркам: 15, 28 и 33 года.
Позже, в 1859 году, император Александр II запретил выдачу ипотечных ссуд. Однако после отмены крепостного права в 1861 году кредитование возобновилось. К началу XX века ипотека стала массовым явлением: в 1914 году она активно работала по всей стране.
Но Октябрьская революция 1917 года изменила всё: частная собственность была упразднена, а вместе с ней исчезла и ипотека. Почти на 80 лет.
Возрождение: с 1998 года и по сей день
Ипотека в том виде, в котором мы её знаем, вернулась только в конце 90-х. Закон 1998 года заложил правовые основы, но по-настоящему активное развитие ипотечного кредитования началось после 2000-х.
С годами ипотека становилась всё более гибкой и разнообразной. Она росла, обрастала новыми правилами, сегментами, предложениями. Сегодня её можно подобрать буквально под любую жизненную ситуацию:
• Семейная ипотека
• IT-ипотека
• Военная ипотека
• Новостройка и вторичка
• Целевая и нецелая под залог недвижимости
• Комбо-ипотека
• ИЖС
• Дом с землёй
• Таунхаусы, апартаменты, коммерция
• Машиноместа, комнаты, доли и даже общежития
А как менялась ставка?
В 2000 году ставка по ипотеке могла достигать 40%. Только после того, как продукт стал понятнее потребителю, началось его устойчивое развитие.
После кризиса 2008 года ипотека перестала восприниматься как роскошь и стала реальным способом решить жилищный вопрос.
2013 год — начало роста ключевой ставки. Тогда ключ «штормило» не по-детски: с отметки 5,5% он взлетел до 17%.
Снижаться ставка тогда начала только в марте 2015 года, и лишь в 2016 ключевая ставка достигла уровня 11%. В 2018 ставка замерла на отметке 7,25% на полгода.
Пандемия в 2020 повлияла на весь мир, ключевую ставку коронавирус тоже не обошёл стороной. Чтобы восстановить экономику, ЦБ понизил ставку до исторического минимума — 4,25% (вернуться бы и взять пару квартир, да?). Именно в этом году была запущена льготная ипотека, благодаря которой больше семей смогли получить кредит по сниженной ставке — эта программа действует и сегодня.
Но длилась эта роскошь всего 7 месяцев, после чего ключ начал расти и закрепился на отметке 20%. К концу года, когда укрепился рубль, ставка вновь стала 7,5%.
В конце июля 2023 года Центробанк принял решение увеличить ставку до 8,5%, а уже в августе она выросла до 12%. Через месяц её снова повысили — до 13%.
На июнь 2025 года ставка составляла 21%, но в первой половине июля снизилась на 1 п.п. — до 20%. С новым заседанием ЦБ прогнозируется спад до 18%.
Что имеем сейчас
Сегодня ипотека — это доступный и понятный инструмент приобретения жилья и получения нужных средств под залог недвижимости. Но в условиях высоких ставок и, как следствие, высоких ежемесячных платежей, рынок испытывает перегрев и давление.
Однако не стоит впадать в уныние: банки понимают ситуацию и активно внедряют механизмы поддержки. Действуют акции, субсидии, дисконтные предложения, комбинированные программы. Всё это — реальные способы снизить ставку.
Ознакомиться с актуальными предложениями и выбрать подходящий инструмент можно на платформе Библиотека-брокера.рф— там собраны все действующие программы, ставки, фильтры по регионам и типам жилья. Больше никаких догадок — только факты, цифры и понятные решения.