При оформлении ипотечного кредита с участием созаёмщика возникает множество вопросов относительно страхования. Важно понимать, какие виды страховых полисов являются обязательными, кто должен их оформлять, возможно ли сотрудничество с различными страховыми компаниями, и какие риски несёт заёмщик, если не все участники кредитного договора имеют страховое покрытие.
Обязательные виды страхования при ипотечных кредитах с созаёмщиками
Присутствие созаёмщика в ипотечном договоре не оказывает прямого влияния на перечень страхуемых рисков. Роль созаёмщиков в ипотечном кредитовании чаще всего исполняют супружеские пары, выступающие как солидарные ответчики по финансовым обязательствам, либо близкие родственники и поручители в ситуациях, когда доходов основного заёмщика недостаточно для выполнения обязательств перед кредитной организацией, отмечают специалисты крупных страховых компаний.
Современные цифровые платформы позволяют быстро подобрать подходящий ипотечный полис. Весь процесс от подачи заявки до получения всех доступных предложений занимает не более пяти минут.
Согласно федеральному законодательству об ипотеке, при заключении договора ипотечного кредитования обязательным является исключительно страхование предмета залога — самой недвижимости. В зависимости от конкретной кредитной программы банк может предложить снижение процентной ставки за дополнительное страхование заёмщика, созаёмщика или права собственности (титульное страхование), поясняет руководитель профильного подразделения одной из ведущих страховых организаций. Действует принцип: чем шире страховое покрытие, тем ниже стоимость заимствования. Это обусловлено особенностями формирования резервов кредитными учреждениями.
Законодательные нормы и правила страхования не устанавливают жёстких ограничений относительно оформления одного или нескольких полисов на каждого застрахованного участника. При составлении страхового договора компания руководствуется требованиями кредитного соглашения, где детально прописываются страховые условия, добавляют в профильных организациях. Обычно для обеспечения одного кредитного договора заключается единый договор страхования, покрывающий все риски и всех застрахованных лиц.
Оформление страховки на недвижимость при ипотеке с созаёмщиком и защита полиса
При ипотечном кредитовании с участием созаёмщика страхователем становится собственник недвижимого имущества, разъясняет руководитель банковского направления крупной страховой организации. Это может быть основной заёмщик по кредитному соглашению или иное лицо. Когда собственниками являются оба созаёмщика (например, супруги), страхователем может выступить любой из них.
Потребность в оформлении страховых полисов для каждого созаёмщика определяется требованиями банка, подчёркивает руководитель ипотечного страхования ведущей страховой компании. В большинстве ситуаций страховой полис необходимо оформлять только на титульного заёмщика — лицо, на имя которого оформлен ипотечный кредит.
Важная информация: В подавляющем большинстве случаев страхователем выступает основной заёмщик по кредитному договору. При этом оба заёмщика являются солидарными собственниками и несут ответственность за состояние залогового имущества, поэтому ответственность распределяется между обеими сторонами.
Выгодоприобретателем по полису ипотечного страхования недвижимости всегда является банк (кредитор), поскольку страхование необходимо для защиты его интересов в случае утраты или повреждения залогового имущества, отмечают в специализированных страховых организациях. Банк указывается в полисе как выгодоприобретатель на сумму остатка ссудной задолженности по ипотеке. Если страховая сумма превышает остаток задолженности, разница после выплаты банку перечисляется страхователю.
Важное замечание: Страхование имущества для банка охватывает только конструктивные элементы здания и не включает отделочные работы и инженерное оборудование, гражданскую ответственность. Страховую защиту по этим рискам рекомендуется приобретать дополнительно (обычно это осуществляется отдельным договором страхования), отмечают в крупных страховых организациях.
Относительно титульного страхования — оно не зависит от наличия созаёмщика. Выгодоприобретателем по данному риску в размере остатка долга является банк, а оставшейся после выплаты банку части — собственники недвижимости.
Банковские предложения по ипотеке на новостройки
Использование ипотечного кредитования в текущих условиях целесообразно при наличии понимания возможности быстрого погашения, например, за счёт продажи имеющейся недвижимости, отмечает ведущий аналитик финансового рынка. Альтернативным решением может стать рефинансирование ипотеки при снижении рыночных ставок. Такая возможность может появиться во второй половине 2025 года, если Центральный банк перейдёт к циклу снижения ключевой ставки, указывает эксперт.
Крупные банки предлагают различные программы ипотечного кредитования на строящееся жильё и новостройки с конкурентными условиями и льготными ставками.
Необходимость страхования жизни обоих созаёмщиков и последствия отсутствия страховки
В определённых случаях для получения сниженной ставки по кредиту может потребоваться застраховать не только жизнь основного заёмщика, но и жизнь созаёмщика, говорит управляющий продуктом крупной страховой компании. Условия страхования жизни созаёмщика указываются в кредитном договоре, где оговаривается его доля в кредите или остаточной сумме задолженности. Сумма страхового покрытия обычно определяется пропорционально участию в погашении кредита, но некоторые банки требуют страховать созаёмщика на 50% от суммы кредита. При страховании жизни и здоровья заёмщиков страховой тариф для каждого застрахованного лица будет различаться в зависимости от пола, возраста и других факторов, обращают внимание в специализированных организациях.
При наступлении страхового случая у одного из созаёмщиков страховая компания выплачивает часть долга в размере страховой суммы на застрахованного. Договор страхования в отношении второго созаёмщика обычно продолжает действовать.
«Созаёмщики несут равные обязательства по кредиту, поэтому отказ одного от страхования жизни может увеличить риски для других. При изменении состава заёмщиков (выход одного созаёмщика) необходимо пересмотреть страховые договоры и уведомить банк», — подчёркивает эксперт.
Важное предупреждение: Согласно политике некоторых банков, если застрахован только один из созаёмщиков, банк может наложить штрафные санкции либо повысить процентную ставку по кредиту согласно условиям договора. Если страховой случай произойдёт именно у незастрахованного лица, банку придётся столкнуться с повышенными рисками невозврата кредита, отмечает управляющий директор департамента массовых видов страхования ведущей страховой компании.
Ответы на распространённые вопросы при ипотечном страховании с созаёмщиком
Какие документы требуются для оформления всех полисов при наличии созаёмщиков?
Дополнительно к стандартному пакету документов потребуются паспортные данные созаёмщика и анкета о состоянии его здоровья в случае необходимости застраховать его жизнь и здоровье, отмечают в профильных компаниях. Некоторые банки могут запросить информацию об увлечениях, профессиональной деятельности, а также подписание декларативных положений об отсутствии факторов повышенного риска, говорит директор по развитию банковского канала продаж специализированной организации.
Возможна ли покупка разных видов страхования в различных компаниях?
Законодательство не запрещает приобретать различные виды страхования в разных компаниях. Главное условие — соответствие полисов требованиям кредитора и своевременное предоставление в банк. Однако банки могут настаивать на страховании в одном месте, поскольку так проще администрировать договор, отмечают в крупных страховых организациях. Несмотря на развитие цифровизации и возможность дистанционного взаимодействия с банками и страховщиками, клиентам проще иметь дело с одной компанией. Страховщики также предпочитают комплексные договоры ипотечного страхования, поскольку в этом случае отношения с клиентом более прозрачны. При этом двойное страхование одного риска не увеличит выплату и может усложнить урегулирование.
Какие нюансы стоит учитывать при досрочном погашении части долга одним из созаёмщиков?
Заёмщик не может погасить только свою часть долга, кредит должен быть закрыт полностью. Если это происходит до завершения периода действия договора, клиент может вернуть часть денежных средств за страховку пропорционально неиспользованному времени. «Долговые обязательства по кредиту у заёмщика и созаёмщика едины, разделить их возможно только в судебном порядке», — поясняют эксперты специализированной страховой компании.
Что происходит при наступлении страхового случая у одного из созаёмщиков?
При выплате в размере 100% страховой суммы по одному из застрахованных происходит досрочное погашение соответствующей части кредита согласно условиям договора страхования. Далее на основании информации об остатке ссудной задолженности страхователь подаёт заявление в страховую компанию. В договор страхования вносятся изменения об уменьшении страховой суммы и исключении из списка застрахованных лиц того заёмщика, по которому произошла выплата. Если размер выплаты меньше 100%, договор страхования продолжает действовать. При этом страховая сумма по одному из застрахованных уменьшается на размер произведённой выплаты.
На что обратить особое внимание при оформлении страховки при ипотеке с созаёмщиком?
Подводных камней при ипотечном страховании на текущий момент практически нет: всё максимально прозрачно, стандартизировано и контролируется Банком России, отмечают в ведущих страховых организациях. Единственное, на что действительно стоит обратить внимание, — это содержание самого полиса. До его подписания необходимо проверить:
- Кто собственник — тот и страхователь
- Покрытие и исключения (должны отвечать требованиям банка, в котором оформляется ипотека)
- Срок страхования (некоторые банки требуют страхования на весь срок ипотечного договора, другие — на 12 месяцев с обязательной последующей пролонгацией)
- Страховую сумму (должна быть не менее остатка задолженности по кредиту)
- Двойное страхование (некоторые банки требуют страховать имущество только в аккредитованных ими компаниях; при оформлении полиса в другой компании банк может не принять полис)
Правильное понимание всех аспектов страхования при ипотечном кредитовании с созаёмщиком поможет избежать неприятных сюрпризов и обеспечить надёжную защиту интересов всех участников сделки.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.