Основополагающим документом, определяющим и регулирующим кредитную деятельность банка на каждый год, является меморандум или положение о кредитной политике.
Он базируется на ключевых направлениях кредитования и стратегическом плане развития банка.
Суть кредитной политики банка заключается в обеспечении безопасности, надежности и доходности кредитных операций, то есть в минимизации кредитного риска.
Таким образом, кредитная политика представляет собой определение приемлемого уровня риска, на который готов пойти банк для достижения целевой рентабельности.
При разработке кредитной политики банк должен внимательно учитывать следующие факторы: размер собственного капитала (больший капитал позволяет выдавать более долгосрочные и рискованные кредиты); точность оценки рискованности и прибыльности различных кредитных продуктов; стабильность депозитной базы (важна при колебаниях спроса на средства клиентов); состояние национальной экономики, так как экономические циклы влияют на объем кредитных ресурсов и процентные ставки; денежно-кредитная и налоговая политика государства, влияющая на кредитные возможности банков; квалификация персонала (определяет разнообразие и эффективность кредитной деятельности).
Меморандум о кредитной политике определяет: цели кредитной политики на год – предоставление надежных и выгодных кредитов, стимулирующих развитие предприятий; принципы формирования кредитного портфеля, выбор приоритетных отраслей, географию кредитной экспансии, структуру кредитов по категориям, срокам и валютам; планируемый уровень проблемных кредитов; организацию кредитования, включая новые виды кредитов, формы и методы, лимиты кредитования для филиалов; полномочия по принятию кредитных решений; процедуру утверждения кредитов; работу с клиентами; взыскание задолженности; обеспечение ликвидности портфеля и снижение риска, включая формы обеспечения, оценку заемщиков, методики оценки риска, списание долгов; состав и полномочия кредитных комитетов; варианты реструктуризации портфеля; процентную политику по кредитам в зависимости от вида, срока, обеспечения, типа заемщика, его финансового состояния и стоимости ресурсов банка.
Для оформления кредитной линии потенциальному получателю средств необходимо предоставить в кредитную организацию определенный пакет документов.👇
В этот пакет входят: 👇
- заявление на получение кредита, где указываются запрашиваемая сумма,
- цели использования и период кредитования; анкета с данными о заемщике (название компании,
- адрес юридический и фактический, организационно-правовая форма,
- сведения об учредителях и их долях, даты регистрации и начала деятельности, перечень обслуживающих банков,
- описание основной деятельности и положения на рынке, финансовые показатели: объем продаж, прибыль);
- бизнес-план, охватывающий текущий и последующие годы; экономическое обоснование необходимости займа (для оценки затрат, сроков окупаемости и возврата средств);
- копии договоров на закупку товаров или услуг,
- финансируемых кредитом; информация о движении средств по счетам за последние полгода и прогноз денежных потоков на период кредитования; копии контрактов на реализацию продукции;
- финансовая отчетность за предыдущий год, заверенная аудитором; баланс на последнюю отчетную дату с приложениями;
- подтверждение положительной кредитной истории из других банков; информация о текущих кредитах (сумма, сроки, обеспечение);
- проекты договоров залога или поручительства с документами, подтверждающими финансовую состоятельность поручителей; проект кредитного договора.
Банк проводит тщательный анализ представленной документации, оценивая статус заемщика, его бизнес, финансовое положение, кредитоспособность, соответствие цели кредита деятельности заемщика и политике банка, вероятность возврата средств, экономический эффект от кредитования, платежеспособность поручителей и адекватность залога.
В случае положительного решения, специалист банка формирует заключение о выдаче кредита, которое утверждается кредитным комитетом и является основанием для заключения кредитного договора.
об оценка кредитоспособности заемщика поговорим завтра 💋💋💋
Не забывайте подписываться , ставить лайки, обнажая свои мысли