Часто я пишу о делах, когда заемщик умирает, оставив непогашенный кредит. Казалось бы, закон здесь прост: долг переходит наследникам. Но на практике возникает множество нюансов. Банк может затягивать процесс, чтобы долг вырос, пытаться взыскать его с родственников, отказавшихся от наследства, или даже идти в суд, игнорируя наличие страховки. Разберем основные моменты.
Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
Что происходит с кредитным долгом после смерти заемщика?
По закону в наследственную массу включается не только имущество умершего, но и его долги — не все, но большинство. При вступлении в наследство долги распределяются между наследниками пропорционально их долям. При этом долг не может превышать стоимость той части имущества, которая досталась конкретному наследнику.
Если размер долга сопоставим со стоимостью наследства, разумнее отказаться от него. Но важно сделать это официально — через нотариуса. Просто игнорировать наследство нельзя, иначе банк может через суд доказать, что вы фактически его приняли.
Следует помнить, что смерть заемщика не останавливает начисление процентов и штрафов на долг. Сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, по которому проценты перестанут начисляться с момента смерти заемщика и до вступления наследников в права. Но пока он не принят.
Бывают ситуации, когда банк намеренно ждет несколько лет, пока долг вырастет, и только потом подает в суд. Верховный суд считает такую практику недобросовестной: в таких случаях можно взыскать только первоначальную сумму долга (дело N 16-КГ23-74-К4).
В каких случаях кредит не надо будет отдавать?
1) Если вы официально отказались от наследства (через нотариуса).
2) Если вы не вступали в наследство и не предпринимали действий, которые можно расценить как его фактическое принятие — например, не пользовались имуществом, не платили за его содержание, не оплачивали ЖКУ за квартиру. Однако лучше все же оформить отказ, иначе банк в суде может доказать обратное (дело N 41-КГ24-4-К4).
3) Если заемщик с кредитом оформил и страховку, и его смерть является страховым случаем.
Когда поможет страховка?
На первый взгляд, при наличии страховки проблем быть не должно: страховая погасит долг, и наследники спокойно вступят в права. Нужно лишь вовремя уведомить страховую о наступлении страхового случая.
Однако на практике встречаются сложности. Например, банк может просто не обращаться в страховую и сразу подать в суд на наследников, будто страховки и нет (дело N 78-КГ22-43-К3).
Страховая компания тоже может отказать в выплате, заявив, что смерть не является страховым случаем. Поэтому важно внимательно изучить условия полиса. Бывает, что причины смерти трактуются двояко.
Например, Верховному суду пришлось разбирать случай, когда заемщик умер от отравления некачественным алкоголем. По условиям договора смерть от отравления токсичными веществами считалась страховым случаем, но страховая компания решила, что речь идет о злоупотреблении алкоголем, и отказала в выплате. Наследники несколько лет судились, чтобы доказать, что смерть наступила именно из-за отравления (дело N 47-КГ23-2-К6).
**********
P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
**********
