Банковский сектор бодро и в хорошем настроении заходит на территорию, где раньше резвились исключительно микрофинансовые организации. Но не спешите искать баннеры и пресс-релизы — происходит всё тихо, почти по-шпионски.
Всё больше граждан, пришедших за кредитом, уходят с займом. Разница — не просто в словах. Если кредит регулируется Центробанком и имеет жёсткие рамки, то ставки по займам банки могут устанавливать, как их душе угодно. Хочешь 20%, хочешь 60% — никаких ограничений, свобода почти анархическая.
Сами банки, конечно, уверяют, что их микрофинансовые "дочки" — это как старшая сестра из хорошей семьи, пришедшая в гости к безалаберной подружке.
Мол, сейчас мы тут все МФО обелим, сделаем красиво и по правилам. Ну, почти по правилам. Центробанк пока не против, но брови всё-таки приподнял — следит внимательно.
Микрозаймы с банковским лицом
На сегодня уже девять крупных банков успели создать свои МФО. Основной упор — POS-кредитование: когда деньги выдаются прямо в магазине, чтобы вы могли мгновенно купить смартфон, кофеварку или, скажем, диван вашей мечты.
Также "дочки" охотно работают с малым и средним бизнесом и, внимание, подхватывают клиентов, получивших отказ в банке. Отказ — не потому что клиент плохой. Просто выдать клиенту 10 тысяч на два месяца — банку неинтересно. А вот МФО — пожалуйста, с радостью, только под 60% годовых.
Официально это называется «оптимизация ресурсов». А неофициально — «впариваем займы там, где раньше предлагали кредит».
Больше сессий, хороших и разных!
Тема стала настолько актуальной, что на XXVIII Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге ей посвятили отдельную сессию. Модератором был советник председателя ЦБ Алексей Симановский.
Он просил участников быть откровенными, но, увы, откровения не случилось. Вместо жаркой дискуссии — полная идиллия. Банки и МФО хором твердили, что сотрудничество — это благо. Ну, а кто же будет ругать себя любимого?
Гендиректор МФК "Т-Финанс" Арсен Ляметов, представляющий "дочку" Тинькофф Банка, объяснил всё просто: клиент — затратный. Особенно если он пришёл взять мелочь и быстро уйти. Банк с него не заработает, зато МФО — вполне.
Микрозаймы — это не зло? Ну-ну...
Рынок МФО в последнее время чуть подчистили: новые правила ограничили ставки и предельный долг, часть компаний ушли. Только в прошлом году закрылось 269 микрофинансовых организаций.
Но банковские "дочки" себя чувствуют прекрасно — у них есть сайт банка, клиентская база, офисы, CRM, и прочие плюшки, которые позволяют экономить. Да и клиент приходит уже "причесанный": хорошая кредитная история, стабильный доход, минимальные риски. Что ещё нужно?
По данным рейтинга крупнейших МФО, доля просрочки составляет около 35% — и это после того, как была 39%. Так что банкам, конечно, выгоднее сохранить клиента у себя, даже если приходится перекрасить кредит в займ.
План «Б» или путь к новой норме?
ЦБ отмечает: если уж гражданин решился на заём, пусть лучше возьмёт его в легальной структуре, чем пойдёт к сомнительным "серым" кредиторам с процентами в стиле ростовщиков XVIII века. Это вроде бы логично. Но тут есть одно "но": если МФО становится заменой классическому кредиту, то как скоро исчезнет сам кредит?
Кстати, не так давно я уже поднимал эту тему. Писал о том, как банки теперь всем одобряют «кредиты». Крайне рекомендую к прочтению вот эту статью:
Идея "дочек" как запасного варианта выглядит разумной — пока она остается запасным вариантом. Но что, если банки начнут массово превращать клиентов в заёмщиков по завышенной ставке? Что если банковская дверь будет открыта только для крупных сумм, а за остальным — в микрофинансовый закуток? На этот вопрос пока ответ неоднозначный...
Мое личное мнение
Честно? Такое ощущение, что банки нашли способ обойти собственные же ограничения. Вроде как всё легально... С одной стороны, клиент не уходит к "серым", с другой — вместо кредита по 20% он получает займ под 60%.
Конечно, это удобнее, чем вовсе без денег остаться. Но назвать это честным подходом сложно. Банки играют в две руки: одной — кредит, другой — микрозайм. И это немного настораживает...
А как вам такие финты банков? Считаете ли вы нормальным, что банки активно переводят клиентов на займы через свои МФО? Или это просто новый вид финансового мухлежа в рамках закона? Поделитесь своим мнением в комментариях — особенно если вы сами сталкивались с такой ситуацией. Ваш опыт может помочь другим не попасть в кредитную ловушку.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: