Вчерашнюю статью я решила дополнить рассказом про приобретение квартиры. В ней не советы, а личный опыт, который кому-то может пригодиться. Кто-то даже не допускает мысли взять ипотеку для решения квартирного вопроса, считая это не возможным. А может всё-таки?.. И это не реклама, а информация к размышлению.
Я не первый год выплачиваю ипотеку и скоро перестану быть должником банка, поэтому могу уже взвесить все "за" и "против". Жить в отдельной квартире, а не в коммунальной с несколькими соседями - это радует. Кто-то возразит, что ипотека радовать не может. Но меня такой вариант решения жилищного вопроса вполне устраивает. Для инвалида II группы с детства - он оказался единственно возможным. Стоять в очереди на улучшение жилищных условий 15 лет и при изменении законодательства оказаться в хвосте этой очереди, такое себе. А жить в коммуналке без удобств, быстро устанешь, и начнёшь откладывать деньги на аренду более удобного жилья.
В коммунальной квартире или в общежитии инвалиду-опорнику жить очень тяжело. Такой "пустяк", как открывающиеся в любой момент двери соседских комнат, не просто неудобен, но и опасен. Какие соседи тоже очень важно: одни могут быть адекватными и дружелюбными, а другие пьющими и агрессивными.
Комната в коммунальной квартире была куплена, когда такое жильё разрешили приватизировать не спрашивая других собственников. Это был уже наш "угол". Но отдельное жильё для жителей коммуналок всё равно остаётся мечтой... И каждый стремится сделать мечту реальностью.
Кто-то скажет: зачем ипотека? Проще продать эту самую комнату, а для покупки отдельного жилья, если не хватает средств, взять потребительский кредит. Кому-то это подходит, не спорю. Но есть и "подводные камни" кредитования. Например, подтверждение дохода инвалида при выдаче банком довольно крупной суммы обычно сопровождается гарантиями поручителей, а втягивать людей в эту историю не хотелось. Да и на момент, когда я брала ипотеку, проценты по ней были ниже, чем по потребительскому кредиту.
Есть, правда, один минус - это 1% процент, который банк добавляет к оплате, потому что люди с инвалидностью не проходят по программе страхования жизни и здоровья - таковы правила.
Об ипотеке я задумалась не сразу, а только после того, как некоторое время проработала в риелторском агентстве. Понять на каких условиях банки выдают ипотеку не составило труда. Там же появилась возможность проконсультироваться у сотрудников разных банков. Надо было всё взвесить.
На момент продажи комнаты у нас с мамой был опыт аренды отдельной квартиры, и было с чем сравнивать: что выгоднее долговременная аренда или ипотека. И вот нашу комнату предложили выкупить по рыночной цене, а не за половину её стоимости.
Одобрение ипотеки было быстро получено, потому что первоначальный взнос за приобретаемое жильё был не 15-20%, а больше половины стоимости покупаемого жилья. Величина первого взноса очень важна, чем она больше, тем легче оформить ипотеку и меньше будет меньше ежемесячный платёж.
Подтверждением дохода стало постоянное получение пенсии через банк и договор с организацией, на выполнение работ. Через несколько лет изменилась ситуация с работой, но на мои отношения с банком это никак не влияет.
В этом же банке взяла кредит на ремонт, который уже выплатила. Ремонт включал в себя замену кранов, труб холодной воды и радиаторов отопления и установку межкомнатных дверей. Это делали мастера из специальной службы. Для электрики, настила линолеума по всей квартире и укладывания на кухне "фартука" из плитки понадобились тоже мужские руки. А выравнивание стен и потолков, поклейку обоев взялась сделать прекрасная мастерица, получилось очень аккуратно. Из запущеной, как говорят, "убитой" квартиры получилась жилая и уютная.
Я прислушалась к совету менеджера по ипотеке и оформила договор на более долгий срок, чем планировала в самом начале. Это сделало ежемесячный платёж небольшим и посильным.
Думаю, что банк тоже доволен моим выбором. Его менеджеры проверяли средние цены на недвижимость в нашем районе и рыночную стоимость приобретаемого жилья, чтобы знать его ликвидность. Ликвидной считается недвижимость, которая будет ещё несколько лет пользоваться спросом. Наш дом кирпичный второй половины ХХ века, а вот деревянные и блочные дома - это скорее неликвид.
Кто-то спросит: а как же переплата по кредиту? Даже при переплате чувствуешь, что ипотека выгоднее аренды. И арендное жильё - это всё равно чужая собственность. Ипотечная же квартира оформлена на заёмщика и это очень существенно. И стоимость любой недвижимости растёт и купленная несколько лет назад квартира уже "отбила" свою цену, даже с учётом переплаты.
Предыдущая хозяйка оставила пластиковые окна и новую газовую плиту. Оставалось купить и поставить колонку для нагрева воды (в Нижнем Новгороде много домов, где нет центрального горячего водоснабжения, поэтому колонка тут - дело привычное).
Очень хорошо, если у переезжающего в другую квартиру есть вся необходимая мебель, посуда и электроника, - за него можно только порадоваться. Во время моего ...надцатого переезда, теперь уже в отдельное жильё, было только самое необходимое и несколько дорогих сердцу вещиц и книг. "Вещи - дело наживное", - говаривали наши бабушки. И то верно. Со временем нужны новые предметы мебели, чтобы положить в них вещи, которыми заполняется квартира. При покупке мебели и других вещей ты становишься дизайнером квартиры, подбираешь по цвету и функциональности всё - от обоев до штор, мебели и светильников до простых украшений на стену. Это приятные хлопоты, дающие ощущение счастья. Физические ограничения помогает компенсировать современная бытовая техника, и выбирать её тоже радостно. За последние годы в этом районе вокруг домов уложили новый асфальт, над подъездами заменили козырьки. Рядом с домом появилась "Пятёрочка" и пункт выдачи интернет-заказов. Наконец появилась аптека. Короче, инфраструктура улучшается.
Величина же квартиры относительна. Когда на небольшом балконе есть место для отдыха, сушки белья и для цветов, а на кухне расставлена вся посуда и электроприборы, то в самой комнате освобождается много места. И вот уже появляются спальная и обеденная зоны, уголок для работы и отдыха - в кресле под мягким светом бра - это здорово.
Мой вывод: брать ипотеку стоит, только если это единственный вариант решения вашего жилищного вопроса и если он полностью вам подходит.
Важно, чтобы ежемесячный платёж был заёмщику под силу. Здесь надо прикинуть возможные форс-мажорные обстоятельства, такие как потеря работы, уменьшение доходов и любые непредвиденные расходы, которые могут возникнуть из-за этого. Например, в период самоизоляции мне пришлось брать ипотечные каникулы и выравнивать бюджет.
Желательно, чтобы у ипотечника были в запасе средства на несколько платежей по графику - это такая "подушка безопасности". Именно этот запас поможет в случае сложностей с выплатами. И чем меньше недостающая для покупки жилья сумма, тем проще взять ипотеку и легче её выплачивать. Нужно учитывать то, будете вы завтра работать или нет, какое лечение и реабилитацию будете проходить в ближайшее время (и сколько на это потребуется средств), какие приспособления понадобятся для жизни... Всё трудно предусмотреть, но своё состояние человек обычно знает и многое учитывает.
У инвалида тоже может быть постоянная работа или стабильная подработка, поэтому надо подумать над тем, получите ли вы налоговый вычет. Иногда это поможет быстрее выплатить ипотеку.
Государством не предусмотрено субсидирование покупки жилья в ипотеку. Субсидии или сертификаты - это не про ипотечников, если только они не входят в специальные программы. (Но мне попадалось несколько статей, где авторы утверждают, что такие субсидии есть и, что они есть для инвалидов). Возможно, что для некоторых категорий в дальнейшем сделают такое субсидирование, но пока этого нет. Поэтому надо рассчитывать на свои силы. Сертификаты, которыми региональные власти покрывают стоимость нескольких квадратных метров, получить не так-то просто: очередь на их получение большая и может растянуться на десятилетия. Поэтому повторюсь, учитывайте, что для вас лучше - синица с переплатой сейчас или бесплатно (с небольшой доплатой) когда-то потом.
Ипотеку сейчас могут взять не только семейные пары, также она доступна и одиноким людям с инвалидностью.
Даже находясь в официальном браке, ипотечник может не указывать жену или мужа, как созаёмщика. Обоим супругам можно стать заёмщиками, если есть надежда на тот самый налоговый вычет.
У каждого из нас есть стремление и решать текущие бытовые проблемы, и выбирать каким способом это лучше сделать. Ипотека - это мой выбор и о нём я не жалею.
Считаю, что ипотеку надо брать взвесив все "за" и "против". Поэтому не понимаю тех, кто жалуется на ипотечное бремя. Как говорится, назвался груздем...