С 1 сентября 2025 года вступает в силу новый закон, который снимает с наследников важную финансовую нагрузку: в течение шести месяцев после смерти заемщика банки и микрофинансовые организации (МФО) не смогут начислять штрафы, пени и неустойки по его долгам.
Это правило будет действовать на время, когда наследники официально оформляют свои права на имущество умершего. Закон уже принят Госдумой, подписан Президентом и опубликован — а значит, в скором времени станет реальностью.
Разбираемся, как будет работать новый механизм, кого он защитит, какие долги попадают под «заморозку» и на какие нюансы стоит обратить внимание.
🔹 Что меняется: простыми словами
До сих пор ситуация выглядела так: человек умирал, а начисление штрафов и пени по его кредитам продолжалось. Наследники не успели еще вступить в наследство, а сумма долга уже выросла — иногда на десятки тысяч рублей.
Теперь эта несправедливая практика уходит в прошлое.
👉 С 1 сентября 2025 года вступает в силу Федеральный закон от 03.07.2025 № 379-ФЗ, которым вносятся изменения в статьи 6 и 1114 Гражданского кодекса РФ, а также в Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
🔹 Суть нового закона
Новый закон устанавливает:
📌 Запрет на начисление неустоек, пени и штрафов по кредитам умершего заемщика на срок до 6 месяцев — пока не завершена процедура вступления в наследство.
📌 Период отсрочки может быть продлён, если суд установит другой срок вступления в наследственные права (например, в случае восстановления сроков).
📌 Запрет распространяется на все потребительские займы и ипотеку — независимо от того, выдан ли кредит банком или МФО.
📌 Сам долг никуда не исчезает — но его сумма не увеличивается за счёт штрафных санкций.
🔹 Почему это важно
По закону, наследник отвечает по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего ему имущества (ст. 1175 ГК РФ). То есть — если вы унаследовали квартиру за 5 млн рублей, а у умершего был долг 3 млн, вы его обязаны погасить.
Но если к этому долгу ещё прибавляются пени, проценты и штрафы, которые продолжают «капать» после смерти — сумма может вырасти существенно.
📍 Новый закон ставит на паузу штрафные санкции, давая наследникам время разобраться, оценить, хотят ли они принимать наследство и подготовить документы.
🔹 Кто под защитой
Под защиту нового закона попадают:
✔ наследники любой очереди, если они ещё не оформили вступление в наследство;
✔ наследники по закону и по завещанию;
✔ наследники, вступающие в наследство фактически (например, начавшие пользоваться имуществом умершего);
✔ если смерть заемщика подтверждена и нет судебного спора о дате смерти.
🔹 Какие долги попадают под заморозку
✅ Потребительские кредиты
✅ Кредиты наличными
✅ Ипотека
✅ Автокредиты
✅ Кредиты на образование, ремонт, лечение и пр.
Не важно, оформлен ли договор с банком или микрофинансовой организацией — запрет работает для всех.
🔹 Что нужно сделать наследнику
Закон действует автоматически, но важно не терять время:
1. Подать нотариусу заявление о вступлении в наследство — в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
2. Получить свидетельство о праве на наследство (если решите вступать).
3. Уточнить у банка или МФО точную сумму основного долга.
4. После оформления прав — решить, как исполнять обязательства (погашать, реструктурировать и т.д.).
🔹 А если наследников несколько?
Если несколько человек вступают в наследство, каждый из них отвечает в пределах своей доли. То есть — если вы унаследовали 50% квартиры, вы обязаны погасить и 50% долга.
Пока наследство не оформлено — никто из наследников не обязан платить, и пени начисляться не будут.
🔹 Что происходит после 6 месяцев
По истечении 6 месяцев — если наследники оформили свои права — банк или МФО могут:
• возобновить начисление неустоек (только с момента вступления);
• начать процедуру взыскания основного долга;
• предложить реструктуризацию долга.
Если наследники отказались от наследства — долг «зависает», пока не найдутся иные правопреемники или пока имущество не поступит в государственную собственность.
🔹 Как быть, если банк нарушает закон
Если вы видите, что банк:
— продолжает начислять штрафы после смерти заемщика;
— требует оплаты уже через месяц после смерти;
— шлёт угрозы или звонки;
📌 Действуйте спокойно:
• Письменно уведомите банк о смерти заемщика (с приложением копии свидетельства о смерти).
• Укажите, что вы вступаете (или собираетесь вступать) в наследство.
• Сошлитесь на Федеральный закон от 03.07.2025 № 379-ФЗ.
• Если давление продолжается — обращайтесь в Банк России или прокуратуру.
🔹 Важные нюансы
⚠️ Запрет действует только на неустойку и штрафы, но проценты по кредиту продолжают начисляться, если это предусмотрено договором.
⚠️ Закон не освобождает от уплаты основного долга — он лишь даёт «тайм-аут», чтобы разобраться и решить, вступать в наследство или нет.
⚠️ Закон действует с 1 сентября 2025 года, и распространяется только на случаи, когда смерть произошла после этой даты.
🔹 Вывод
Новый закон — шаг к справедливости. Он защищает людей, оказавшихся в сложной ситуации после смерти близкого, и даёт время на принятие важного решения — вступать в наследство или отказаться.
Теперь банки и МФО не смогут наживаться на горе — по крайней мере, в первые полгода после утраты.
Автор статьи:
Субботина Галина Николаевна
Юрист по наследственным и имущественным вопросам
✔ Более 10 лет юридической практики
✔ Член Ассоциации юристов России
✔ 120+ успешно решённых дел
✔ Спикер Департамента предпринимательства Москвы
📌 Если вам предстоит оформление наследства — внимательно следите за датами, документами и общением с кредиторами. Закон теперь на вашей стороне.