А и правда, чего-то я совсем упустила из виду эту опцию. Читательница подсказала, так что запасной вариант докупить недостающие буллы для страховой пенсии существует.
Но вот выгодно ли это? Стоят ли того вложения? Если ничего не изменится (что в нашей стране выглядит весьма маловероятно с учетом срока в 15 лет), то, вполне возможно, это будет довольно разумное расходование средств.
Давайте я опишу свою ситуацию и проведу расчеты для начала.
Итак, мне сейчас 45 лет. Страховая пенсия мне если и светит, то в возрасте 60 лет. То есть через 15 лет. Но есть нюанс. Я работаю по самозанятости.
Минимальный стаж для начисления страховой пенсии - 15 лет. Мой стаж на сегодня - 9 лет.
Но стаж я набираю на Дзен и вполне может статься, что как раз еще 6 лет я тут и пробуду. Опять же, если ничего не изменится.
Минимальное количество баллов ИПК для начисления страховой пенсии - 30. У меня баллов сильно меньше - 13,689. То есть не хватает 16,3 балла. Это я округляю в уверенности, что хотя бы 11 тысячных подкинет мне за эти годы Дзен. Нет, ну а что, 3 тысячных за первый квартал этого года уже было. Хотя за второй квартал будет сильно меньше. Но есть надежда, что за третий будет больше.
Но это мы узнаем позже.
А пока мне нужно 16,3 балла для начисления страховой пенсии в 60 лет, иначе меня ждет лишь страховая пенсия с 65 лет.
Буду исходить из сегодняшних цифр и учитывать только сегодняшние данные. Потому что про завтра я ничего не знаю, тем более спустя 15 лет, ну возьмем за аксиому, что стоимость балла (то, за сколько его можно купить), его ценность (сколько он добавляет к пенсии), инфляция и индексация пенсий выравняют всю картину примерно так же, как это выглядит сейчас.
А как это выглядит сейчас?
Купить один балл в 2025-м году можно за 60450 рублей.
Прибавка к пенсии составит 142,76 руб за один балл.
Страховая пенсия, которая выплачивается с 60 лет при наличии минимального стажа (15 лет) и минимального количества баллов (30 лет) включает в себя две части:
Базовая часть - 8907 рублей на 2025 год.
Пенсионные коэффициенты - количество баллов х стоимость балла (142,76 руб.)
Социальная пенсия, которая выплачивается с 65 лет, составляет 8824 рубля. Это если не хватает баллов и/или стажа для начисления страховой.
Итак, если я выберу покупать баллы для начисления страховой пенсии в 60 лет, мне нужно 16,3 балла по цене 60450 рублей (повторяю, я беру данные только этого года и везде использую только их), то мне нужно потратить на это 985335 рублей.
И тогда моя страховая пенсия с 60 лет составит:
30 х 142,76 + 8907 = 13189 рублей в месяц.
До начисления социальной пенсии (в 65 лет, если бы я не купила баллы), я получу от государства:
13189 рублей х 60 месяцев = 791340 рублей.
Это меньше, чем я вложила в эти баллы!
Но и далее я буду получать базовую часть + пенсионные коэффициенты. А если не стану покупать баллы, то после 65 лет буду получать лишь социальную пенсию 8824 рубля. Это на 4365 рублей меньше, чем страховая пенсия.
Конечно, эти деньги, которые я потрачу на баллы, выгоднее было бы положить в банк и получать с них проценты, когда мне стукнет 60 лет. Даже без учета сложных процентов при ставке в 13 % годовых с 985335 рублей мне будет капать 10674 рубля в месяц. Плюс мой капитал почти миллион рублей останется при мне! А через пять лет наступит социальная пенсия и я буду получать уже 10674 (% по вкладу) + 8824 (социальная пенсия) = 19498 рублей.
И зачем мне, спрашивается, вкладывать почти миллион в то, чтобы получать страховую пенсию, если я могу и эти деньги себе оставить, и проценты с них получать (думаю, со сложными процентами это будет как раз равно страховой пенсии!), и потом еще социальная пенсия к этим процентам добавится!
Да, все это так, если бы:
а) речь шла о человеке, который сможет эти деньги сохранить и не потратить.
б) не было бы риска эти деньги просто потерять (ну мало ли, банк лопнул или еще что)
в) вся эта система с баллами и процентные ставки оставались бы такими же в течение 15 лет
Однако, эти подсчеты заставляют крепко задуматься. Зачем вкладывать свои деньги в страховую часть пенсии, если через 5 лет все равно будет социальная, а то, что можно было бы вложить в недостающие баллы, выгоднее вложить в банк под % ?!
Но здесь нужна железная дисциплина, мотивация и уверенность в нашей финансовой системе... А ну как заморозят вклады до неопределенного момента и можно пожалеть, что не вкладывался в покупку баллов.
А можно купить баллы и тоже пожалеть, если все это однажды отменят...
Ну что же, надо копить и на пенсию тоже. Хотя я уже начала. Вот с серебра. )
Но это все тоже могут отменить, заморозить, отобрать, поменять...
Тут в комментариях еще одна интересная идея проскочила:
А что? Золото реально дорожает, лом не лом, цены растут очень быстро, и прикупить несколько колечек можно, особенно если по акции. ) И продавать на пенсии. Пожалуй, возьму на вооружение.
Но сначала надо стабфонд собрать.
О сбережениях на сегодня, 12 июля, напишу отдельной публикацией.
А что бы вы делали на моем месте?
А. Устроились бы на работу официально по ТК и набрали бы нужное количество баллов
Б. Купили бы эти баллы, работая по самозанятость
В. Откладывали бы деньги на накопительный счет и забыли бы про эту страховую пенсию
Г. Другой вариант (напишите в комментариях)