Представьте: Просыпаетесь от звонка банка: «У вас просрочка по кредиту на 500 000 ₽!» Вы в шоке — никогда не брали эти деньги. Банк парирует: «Но вы же подписали договор СМС-кодами!». Знакомо? Добро пожаловать в реальность 2025 года, где мошенники творят чудеса, а банки пытаются переложить убытки на жертв. Но Верховный суд РФ только что дал по рукам недобросовестным кредиторам — решение №11-КГ25-1-К6 меняет правила игры.
История, которая дала надежду тысячам: Как пенсионерка из Екатеринбурга победила банк
В 2024 году мошенники оформили на имя Анны С. (имя изменено) виртуальную карту, взяли по ней кредит и перевели деньги сначала на её же счёт (чтобы обойти проверки), а потом — на счёт подставного лица. Весь «цирк» занял 15 минут. Когда Анна обнаружила долг, банк отказался списывать его, аргументируя:
«Все операции подтверждены кодами из СМС, отправленных на ваш номер. Значит, вы согласились!»
Первая инстанция и апелляция отказали Анне: формально коды вводились с её телефона. Но Верховный суд РФ отменил эти решения, указав банку на грубейшие нарушения:
- ❗ СМС были «немыми»: Сообщения вроде «Код 5587 для подписания договора» не содержали:
суммы кредита;
процентной ставки;
графика платежей;
данных получателя денег. - ❗ Текст договора не направлялся: По ст. 7 Закона «О потребительском кредите» (№ 353-ФЗ) банк обязан предоставить заёмщику полные условия до подписания. Анна получила договор лишь после списания денег.
- ❗ Банк не доказал информированность клиентки: Отправка кода ≠ понимание человеком сути сделки.
Итог: Кредитный договор признан незаключённым. Анна не платит ни копейки.
Почему банки так любят СМС-подписи? Потому что это их «щит» от ваших претензий
Банки экономят на безопасности, перекладывая риски на клиентов. Их логика проста:
«Раз телефон у вас в руках, а код введён — значит, это вы. Докажите обратное!»
Но ВС РФ в решении №11-КГ25-1-К6 разбил этот аргумент вдребезги:
«Использование кода подтверждает лишь техническую операцию, но не осознанное согласие на сделку».
Когда СМС-подпись НЕ работает в пользу банка:
- Сообщение не содержит ключевых условий кредита (сумма, ставка, срок);
- Договор не отправлен до подписания (нарушение ст. 7 № 353-ФЗ);
- Операция выполнена с IP/устройства, не связанного с клиентом (например, вход с нового гаджета за 5 минут до сделки);
- Есть доказательства мошенничества (запись звонка «сотрудника банка», скриншот фишингового сайта).
Таблица: Как отличить легитимное СМС от мошеннического
Инструкция: Что делать, если на вас оформили кредит мошенники
Не паникуйте и не платите! Действуйте по шагам:
✅ Шаг 1: Соберите доказательства (в первые 24 часа!)
- Скриншоты СМС с кодами и текстами сообщений;
- Распечатка звонков из мобильного приложения (фиксируйте номера);
- Выписка из банка с операциями (покажет переводы мошенников);
- Заявление в полицию (образец ниже) — обязательно! Без него банк игнорирует претензию.
✅ Шаг 2: Пишите претензию в банк (не ждите блокировки карт!)
Требуйте:
- Приостановить начисление процентов;
- Предоставить все документы по кредиту (договор, заявление);
- Аннулировать сделку на основании ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (неполная информация) и ст. 179 ГК РФ (сделка под влиянием обмана).
Срок ответа — 10 дней. Молчание = основание для иска.
Шаблон претензии
Генеральному директору [Название банка]
От [Ваше ФИО], тел.: [XXX]
**ПРЕТЕНЗИЯ**
о признании кредитного договора незаключенным
[Дата] года на мое имя без моего ведома оформлен кредит № [XXX] на сумму [XXX] ₽. Договор подписан мошенниками с использованием скомпрометированных СМС-кодов.
**Нарушения со стороны банка:**
— Не предоставлен текст договора до его «подписания» (нарушение ст. 7 № 353-ФЗ);
— СМС-сообщения не содержали существенных условий кредита (см. скриншот №1);
— Не проведена идентификация личности при выдаче кредита.
**Требую:**
1. Аннулировать кредитный договор № [XXX].
2. Удалить информацию из БКИ.
3. Предоставить письменный ответ в срок 10 дней.
Приложения:
1. Копия заявления в полицию (рег. № [XXX]).
2. Скриншоты СМС.
3. Выписка по счету.
✅ Шаг 3: Подавайте иск, если банк отказал
- Госпошлина не платится (по искам о защите прав потребителей);
- В иске ссылайтесь на решение ВС РФ №11-КГ25-1-К6;
- Требуйте компенсацию морального вреда (от 10 000 ₽ за каждый месяц давления со стороны банка).
Судебная практика 2025: Что говорят суды о мошеннических кредитах
- Банк проигрывает 8 из 10 дел, если есть заявление в полицию. Суды признают: клиент — жертва, а не соучастник.
- Отсутствие двухфакторной аутентификации — грубая ошибка банка. Если для кредита хватило лишь СМС-кода (без биометрии, карты в слоте), суд встанет на вашу сторону.
- Штрафы банкам растут: За навязывание «чужого» долга Роспотребнадзор штрафует на 1-2 млн ₽ (ст. 14.8 КоАП РФ).
Реальный кейс из Самары (2025): Мужчине «оформили» кредит через приложение, пока он спал. Банк требовал оплаты. Суд отказал банку, указав: «Сонное состояние исключает осознанное согласие. Банк обязан был запросить дополнительную верификацию».
Как защититься: 5 правил, которые отнимут у мошенников 99% шансов
- Запретите банкам выдачу онлайн-кредитов без вашего согласия.
Письменное заявление в отделении + отметка в договоре — законное право (ст. 5 № 353-ФЗ). - Не называйте коды из СМС никому.
Настоящий сотрудник банка никогда не спросит:
код из сообщения;
CVV карты;
пароль от приложения. - Установите лимиты на переводы.
Для виртуальных карт — 0 ₽ (меняйте на время покупок). - Включите SMS-оповещение о любых операциях.
Даже о попытке входа в приложение. - Используйте приложение банка вместо СМС.
Push-уведомления с данными сделки надёжнее «голых» кодов.
Бесплатная консультация юриста
Заключение: Ваша подпись — не просто цифры в телефоне
Решение ВС РФ №11-КГ25-1-К6 — не просто победа одной пенсионерки. Это сигнал банкам:
«СМС-код ≠ добровольное согласие. Клиент должен понимать, на что подписывается».
Вам нужна юридическая консультация? Наша команда профессиональных юристов готовы помочь защитить ваши права! Оставьте заявку прямо сейчас, и мы оперативно разберем вашу ситуацию.
Если мошенники оформили на вас кредит:
- Не верьте банку, что «вы обязаны платить»;
- Собирайте доказательства (СМС, выписки, записи звонков);
- Пишите заявление в полицию и претензию;
- Судитесь — практика 2025 года на вашей стороне.
Запомните: Банк зарабатывает на ваших деньгах, а значит — обязан защищать их. Не позволяйте переложить на вас его риски!