Россия стоит на пороге важного этапа в развитии цифровых финансов: национальная система платежных карт (НСПК) внедряет Универсальный QR-код — инструмент, способный объединить под одной оболочкой все существующие способы оплаты. Это не просто очередной способ перевода денег по QR: речь идет о едином стандарте, который позволяет покупателю и продавцу «договориться» в одной точке, каким способом провести расчет — через СБП, банковскую карту или цифровой рубль.
Россия — одна из первых стран, которая подходит к этому вопросу столь комплексно. К концу 2024-го года более 4,8 млн торгово-сервисных предприятий и 207 банков уже внедрили Универсальный QR-код. Однако и за рубежом есть немало интересных решений, в которых QR-код также стал основой для мультиканальных платежей. В этом материале мы сравним, как подобные системы работают в Китае, Индии и Бразилии — и чем они отличаются от российского подхода.
Китайская частная мультисистема на базе super-app
В Китае QR-код уже давно стал основным способом оплаты. Здесь не нужно выбирать между банковской картой и электронным кошельком — оба встроены в суперприложения «WeChat Pay» и «Alipay», которые объединяют в себе десятки сервисов, обеспечивая более 95% всех мобильных транзакций в стране.
Для того, чтобы проще было оценить разницу в использовании QR-кодов для оплаты в России и Китае, рассмотрим статистику:
- В Китае уже в 2022 году стоимость транзакций с использованием QR-кодов составила 29 трлн юаней (~3,2 трлн рублей). Прогнозируется, что к 2027 году этот показатель превысит 44 трлн юаней (~4,8 трлн рублей).
Главное отличие китайской модели — в частной основе. Универсальность кода достигается не за счёт открытого стандарта, как в России, а за счет монополизации экосистем. QR-коды могут содержать информацию как для моментального списания с баланса «Alipay», так и для оплаты через привязанный банковский счёт. Однако в последние годы китайский регулятор продвигает единый QR-стандарт, чтобы приложения стали совместимыми между собой — и здесь Россия немного опережает: у нас этот принцип уже заложен в архитектуру Универсального QR-кода от НСПК.
Единый интерфейс через UPI и Bharat QR в Индии
Индия решила проблему фрагментации финансового рынка запуском государственной платформы Unified Payments Interface (UPI). Эта система объединила банки, финтех-сервисы и кошельки в единую сеть. С момента запуска в 2016 году с помощью UPI было проведено более 387 млрд транзакций на общую сумму ₹617,59 трлн. Над UPI выстроен стандарт Bharat QR, который служит точкой входа для любых платежей — будь то банковский перевод, оплата с кошелька или списание с карты.
UPI — это платежная система, которая обеспечивает мгновенные переводы между банками с помощью мобильного приложения.
Bharat QR — это стандарт для платежей на основе QR-кода, который можно использовать с различными способами оплаты, включая UPI.
По состоянию на январь 2025 года в Индии было зарегистрировано 6,4 млрд активных точек приема платежей через Bharat QR. Это свидетельствует о стабильном росте инфраструктуры QR-платежей в стране.
В Индии, как и в России, QR-код — это интерфейс, а не отдельный способ оплаты. Система работает по следующему принципу: покупатель сканирует один код, а дальше выбирает, через какое UPI-приложение и с какого счета провести платеж. Поддерживается как оплата по карте, так и моментальный перевод.
Примечательно, что Индия также готовится внедрять цифровую рупию, и эксперименты по интеграции ее в Bharat QR уже идут. Таким образом, страна движется к той же цели, что и Россия, — сделать QR-код универсальным шлюзом в любую платежную инфраструктуру.
PIX и QR-код от Центробанка Бразилии
В Бразилии роль мультиканального QR-кода выполняет Sistema de Pagamentos Instantâneos или PIX, разработанная и управляемая Центральным банком. Как и в России, она ориентирована на инклюзивность и открытость. QR-коды в PIX стандартизированы: независимо от того, каким банком пользуется клиент, код считывается одинаково.
Интересен тот факт, что «PIX» не является аббревиатурой. Название начинается с первых букв «pagamentos instantâneos» (в переводе «моментальные платежи»), а «X» — это математическая переменная, которая символизирует возможность использования системы для любых платежей.
В настоящее время PIX обрабатывает транзакции на более, чем 2 трлн реалов (примерно $338 млрд) ежемесячно, превышая объемы транзакций по кредитным и дебетовым картам.
С помощью QR-кода Центробанка Бразилии можно:
- Провести мгновенный перевод через PIX (аналог СБП).
- Произвести оплату по банковской карте.
- Произвести оплату в интернете.
Бразилия, в отличие от Китая, изначально шла по пути государственной стандартизации, что делает её подход близким к российскому. На очереди — интеграция цифрового реала, который также будет включен в PIX QR-код, по аналогии с цифровым рублем у нас.
Универсальный QR-код как интерфейс для всех форм оплаты в России
Российская модель Универсального QR-кода — одна из самых технологически комплексных.
Он уже объединяет:
- Систему быстрых платежей (СБП) — для прямых переводов между счетами.
- Цифровой рубль — в рамках пилотного проекта ЦБ РФ.
- Коммерческие системы лояльности и промо-программы — например, кэшбек или бонусы.
- Сервисы приема платежей или Pay-сервисы (T-Pay, SberPay, Yandex Pay и др.).
Это означает, что один QR-код на кассе может быть «понятен» любому банку и приложению, и каждый пользователь может выбрать удобный для себя способ оплаты. В отличие от многих стран, где QR-код — лишь оболочка для конкретной системы (WeChat, UPI, PIX), в России Универсальный QR-код — точка объединения инфраструктуры. Это делает подход гибким и масштабируемым, особенно с учётом предстоящего выхода цифрового рубля в массовый оборот.
Мировая тенденция очевидна: страны стремятся создать единый цифровой интерфейс для всех форм оплаты, а QR-код становится тем самым мостом между потребителем и платежной экосистемой. Китай пошел по пути частных экосистем, Индия — по пути банковского объединения, Бразилия — через госстандарт, а Россия — через создание универсальной архитектуры, где каждый участник рынка может интегрироваться на равных условиях, обеспечивая максимальную гибкость и конкуренцию, а также доступность для пользователей.