Если есть свободные деньги — возникает понятный вопрос: что с ними делать когда % по вкладу выше, чем по кредиту? Платить больше и досрочно выплатить кредит или положить на вклад и копить?
Ответ зависит от ваших целей и горизонта планирования.
Ниже — простые расчёты, чтобы вы могли принять решение с холодной головой.
👀 Краткий итог для тех, кто спешит:
Если хотите сэкономить — лучше закрыть ипотеку досрочно.
Вклад под проценты — выгоден только на длинной дистанции, от 20–30 лет.
Комбинированный подход (сначала больше платим, когда большая часть обязательного платежа уходит на оплату % по ипотеке , потом копим) — тоже возможен, но экономия минимальная.
Расчёты на примере
Исходные условия:
Ипотека: 10 млн ₽, срок — 30 лет, ставка — 6% (семейная ипотека)
Ежемесячный платёж: 59 995 ₽
Переплата по процентам за весь срок: 11,58 млн ₽
🔭 Сценарий 1. Досрочно платим на 40 000 ₽ больше в месяц
Если вы платите не 59 995 ₽, а 100 000 ₽ в месяц, и при этом каждый раз просите банк уменьшать срок кредита (а не платёж), получается:
Через 5 лет вы сократите переплату на 6 млн ₽, срок уменьшится до 18 лет 4 месяцев
Через 10 лет — переплата сократится ещё на 1,5 млн ₽, срок уменьшится до 13 лет
Если продолжать в том же духе:
➖ Ипотеку выплатите за 11 лет и 7 месяцев
➖ Итоговая переплата: 3,94 млн ₽ вместо 11,58 млн
➖ Экономия: 7,64 млн ₽
🔭 Сценарий 2. Кладём по 40 000 ₽ в месяц на вклад под 8% годовых с ежеквартальной капитализацией. (Сейчас предлагают вклады с капитализацией и по 13%, но такими они будут не долго).
При досрочном погашением, срок ипотеки 11,5 лет, поэтому и второй сценарий считаем на тот же срок:
Получаем: 9,19 млн ₽
Из них: 5,52 млн — ваши деньги, 3,67 млн — проценты
Теперь сравним:
➖ Досрочно платим — экономим 7,64 млн ₽
➖ Копим на вкладе — зарабатываем 3,67 млн ₽
➖ Разница — почти 4 млн в пользу банка
🔭 Сценарий 3. Комбинированный подход: 5 лет платим на 40 тыс. (в этот период большая часть обязательного платежа идет на погашение процентов), потом 6,5 лет копим.
На вкладе: 4,19 млн ₽, из них 1,07 млн — проценты
Переплата по ипотеке: за те же 6,5 лет - 1,56 млн ₽
Итог: минус почти 489 тыс. ₽
⚠️ Вывод
Если вы хотите реально сэкономить, а не просто «что-то откладывать», — платите по ипотеке больше, особенно в первые годы.
Проценты съедают ваш платёж, особенно в начале. И чем раньше начнёте вносить досрочные платежи в счёт уплаты основного долга, тем больше сэкономите.
Вклад — не конкурент ипотеке, даже в ситуации когда % по вкладу выше, чем по кредиту, а так бывает не всегда. Вклад - это скорее вариант, если у вас уже нет кредитов и вы строите долгосрочный финансовый план для детей или будущей пенсии.
Профессиональный совет?
У вас есть свободные 10, 20, 30, 50 тысяч?
Не думайте долго — отправляйте в ипотеку. Это самые лучшие проценты, которые вы заработаете сокращая расходы.