В 2025 году россияне всё чаще покупают квартиры в рассрочку — это связано с высокими ставками по ипотеке, делающими её недоступной для многих. Однако Центробанк предупреждает о рисках такой схемы, а правительство, наоборот, хочет расширить её применение. Разберёмся, как сейчас работает рассрочка и на что стоит обратить внимание.
Как устроена рассрочка на квартиру?
Рассрочка позволяет оплачивать жильё частями без переплаты по процентам, в отличие от ипотеки. Договор заключается напрямую с застройщиком, и чаще всего такая схема доступна только на первичном рынке — то есть на квартиры в новостройках.
Что прописывается в договоре:
- полная стоимость жилья;
- график платежей (обычно равными частями);
- размер первоначального взноса (10–50%);
- реквизиты эскроу-счёта (если оформляется ДДУ);
- штрафы за просрочку.
Срок рассрочки обычно короткий — от года до нескольких лет, так как застройщик стремится получить деньги к моменту сдачи дома.
Пример расчёта:
Квартира стоит 7,5 млн рублей. Условия застройщика: 10-10-80.
- Первоначальный взнос (10%) — 750 тыс. руб.
- Второй платёж (10%) — ещё 750 тыс. руб.
- Остаток (80%) — 6 млн руб. нужно внести к моменту сдачи дома.
Плюсы и минусы рассрочки.
✅ Преимущества:
- Нет переплаты (или она минимальна);
- цена фиксируется на момент подписания договора;
- гибкие условия — можно договориться с застройщиком;
- быстрое оформление — не нужны справки о доходах и идеальная кредитная история.
❌ Недостатки:
- Короткий срок выплаты — крупную сумму нужно собрать за несколько лет;
- риски сдачи дома — если стройка затянется, могут возникнуть проблемы;
- штрафы за просрочку;
- запрет на продажу до полного погашения рассрочки.
Тренды 2025 года: рост спроса и тревога регулятора.
В I квартале 2025 года 44% новостроек куплены за наличные или в рассрочку (данные «ДОМ.РФ»). При этом ЦБ фиксирует риски:
- 1 трлн рублей на счетах ДДУ не поступили в эскроу — это деньги по неоплаченным рассрочкам;
- застройщики активно заманивают покупателей, обещая «выгодные кредиты потом», но гарантий нет.
Главные риски по версии ЦБ:
1️⃣ Скрытая долговая нагрузка — рассрочка не отражается в кредитной истории, что может привести к чрезмерным долгам.
2️⃣ Непрозрачные условия — застройщики иногда меняют правила игры.
3️⃣ Финансовые проблемы у девелоперов — из-за недополученных платежей.
Будущее рассрочки: регулирование или расширение?
- Центробанк рассматривает возможность ужесточить контроль над рассрочками.
- Вице-премьер Хуснуллин, напротив, предлагает расширить этот инструмент, в том числе на готовое жильё.
Вывод:
Рассрочка — удобный способ купить квартиру без ипотеки, но важно взвесить риски:
✔ Проверять надёжность застройщика;
✔ Читать договор (особенно про штрафы и сроки);
✔ Заранее планировать бюджет, чтобы хватило на финальный платёж.
Если сомневаетесь — возможно, стоит подождать снижения ставок или рассмотреть другие варианты.