ИИС vs брокерский счёт — куда лучше положить деньги? (Спойлер: зависит от цели!)
Привет, уважаемый любитель финансовых рынков! Ты наверняка слышал про ИИС и брокерский счёт, но до сих пор не понял, чем они отличаются и куда выгоднее вложить деньги. Не переживай — сейчас всё расскажу.
Что такое брокерский счёт? Проще, чем кажется!
Брокерский счёт — это как кошелёк, но для акций и облигаций
Представь, что у тебя есть обычный кошелёк. Ты кладёшь туда деньги и тратишь их на что угодно: еду, развлечения, подарки. Брокерский счёт — это почти то же самое, только вместо магазинов тут — фондовый рынок.
- Можно покупать: акции (доля в компании), облигации (долговая расписка), ETF (готовый набор акций) и даже валюту.
- Вывод денег: в любой момент, без ограничений — как снять наличные с карты.
- Пример: Допустим, у тебя есть 50 000. Ты можешь положить их на брокерский счёт и купить:
- 1 акцию Tesla (если веришь в Илона Маска),
- или пачку облигаций (чтобы получать стабильный доход),
- или даже доллары (если думаешь, что рубль будет падать).
Плюсы брокерского счёта
Свобода действий — как в супермаркете: хочешь — покупаешь акции, хочешь — облигации, хочешь — просто держишь деньги.
Можно снимать когда угодно — нет замков и ограничений.
Подходит для трейдинга — если любишь следить за рынком и быстро покупать/продавать.
Минусы брокерского счёта
Нет налоговых льгот — если заработаешь, придётся отдать государству 13%.
Легко поддаться эмоциям — можно «переторговать» и потерять деньги (как в казино, но с графиками).
P.S. Моё мнение: Брокерский счёт — отличный инструмент, если ты хочешь гибкости. Но если цель — долгосрочные накопления, стоит присмотреться к ИИС (о нём дальше!).
Деньги всегда под рукой — как накопления в тумбочке
Срочно понадобились деньги? Выводи хоть сегодня — никаких заморочек. В отличие от ИИС, где придётся ждать 3 года для льгот.
Идеален для активных игроков — "Формула-1" на бирже
Любишь следить за графиками и быстро реагировать? Здесь можно:
- Ловить моменты (купил дешевле — продал дороже)
- Играть на новостях (например, перед отчетностью компаний)
- Экспериментировать с разными стратегиями
Пример из жизни:
Вася открыл брокерский счёт, купил акции Магнита перед дивидендами — получил выплаты и сразу продал. Деньги вывел на отпуск. С ИИС так не получится!
Небольшое предупреждение: Свобода — это круто, но без дисциплины можно "слить" депозит. Лучше сочетать с долгосрочными инвестициями!
Эмоциональные качели — биржа любит играть нервами
• Видишь падение — хочется срочно всё продать
• Видишь рост — жадничаешь и не фиксируешь прибыль
• Реальная история: Катя купила акции Netflix на пике, испугалась падения и продала в убыток, а через месяц они отросли
Нужна дисциплина — как с диетой
• Легко потратить весь депозит на "горячие" акции
• Можно увлечься маржинальной торговлей (это как кредитное плечо — рискованно!)
• Совет: Выдели только часть денег для спекуляций, остальное — в надёжные активы
P.S. Не всё так страшно! Налоги можно уменьшить:
- Держи акции больше 3 лет — ставка снизится до 0% (для российских бумаг)
- Используй налоговые вычеты (например, на ИИС)
ИИС — волшебная копилка с господдержкой
ИИС — где государство становится твоим финансовым помощником
Представь, что ты откладываешь деньги, а государство говорит:
"Держи, вот тебе ещё 13% сверху!"
Или: "Ладно, с твоей прибыли налог брать не будем!"
Это и есть ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт с двумя вкусными вариантами:
Тип А (Возврат подоходного налога)
- Каждый год можно вернуть 13% от внесённой суммы (максимум 52 000 в год)
- Пример: Внёс 400 000 > вернёшь 52 000 (13% от 400К, но не больше лимита)
- Как работает: Подаёшь заявление в налоговую — деньги приходят на счёт
Тип Б (Освобождение от налога на прибыль)
- Не платишь 13% с дохода при продаже активов
- Пример: Купил акции за 100 000, продал за 200 000 > 100К прибыли остаются твоими
- Важно: Льгота действует только при закрытии ИИС после 3+ лет
Главное правило — терпение окупается!
"Трёхлетний замок" — если снимешь деньги раньше:
- Придётся вернуть все полученные вычеты
- Потеряешь право на льготы
- Метафора: Как сорвать фрукт с дерева раньше времени — будет кислым.
Реальные кейсы
1 Сбербанковский бармен:
- Открыл ИИС-А, вносил по 50К в месяц
- Через год получил назад 78 000 (13% от 600К)
- Через 3 года забрал деньги + прибыль
2 IT-специалист:
- Выбрал ИИС-Б, купил акции Сбера и Tesla
- Через 5 лет продал с прибылью 300% — и не заплатил налог
Предупреждение:
Нельзя выводить деньги 3 года — планируй бюджет!
Максимальный взнос — 1 млн в год
Можно иметь только один ИИС
Плюсы ИИС — когда государство платит тебе
Выгода, от которой сложно отказаться
"Бесплатные деньги" от государства (тип А)
- Каждый год можно получать до 52 000 (13% от внесённых 400 000)
- Реальный пример: Вносишь по 33 000 в месяц > через год получаешь 52 000 "сверху"
- Это как ежегодный cashback за то, что копишь
Полная налоговая амнистия (тип Б)
- Вся прибыль твоя! Продал акции с доходом 500 000 Ни копейки налога!
- Особенно выгодно для крупных инвесторов
Инвестиционный "турбо-режим"
Сложный процент работает на тебя
- Возвращённые налоги можно реинвестировать
- Пример: Получил 52 000 > купил ещё акций > на следующий год получил ещё вычет
Идеальная платформа для "ленивых" стратегий
- Покупка ETF (например, S&P 500)
- Инвестиции в дивидендные аристократы
- Долгосрочный рост без нервотрёпки
Психологические преимущества
Финансовая дисциплина "по-умолчанию"
- Нельзя просто так снять деньги > меньше импульсных решений
- Автоматическая защита от эмоциональных ошибок
"Принудительное" накопление капитала
- Отлично подходит для целей:
- Пенсия
- Покупка жилья
- Образование детей
Моё наблюдение:
ИИС типа А лучше подходит тем, у кого есть официальный доход (чтобы был НДФЛ для возврата)
Тип Б выгоднее для крупных инвесторов и тех, кто рассчитывает на большую прибыль
Минусы ИИС — обратная сторона медали
Деньги в «режиме ожидания» — как вложение в «замороженный» депозит
-3 года — это не шутки! Если вдруг срочно понадобятся деньги, придётся либо отказаться от льгот, либо искать другие источники.
-Пример: Ты внёс 400 000 на ИИС, а через год захотел купить машину > если снимешь, вернёшь государству все вычеты.
-Решение: Держи «подушку безопасности» на обычном брокерском счёте или вкладе.
Не для спекулянтов — биржа без экстрима
-Не подходит для активного трейдинга — если любишь «погонять» акции на коротких дистанциях, ИИС не для этого.
-Маржинальная торговля (кредитное плечо) недоступна — только собственные деньги.
-Пример: Хочешь сыграть на резком падении акций? На ИИС это сложно — лучше обычный брокерский счёт.
Ограниченный лимит — 1 млн в год
- Если хочешь вложить больше, придётся открывать другие счета.
- Совет: Можно комбинировать ИИС и брокерский счёт — часть денег «заморозить» с выгодой, часть оставить для гибкости.
Только один ИИС — никакого «мультиаккаунтинга»
- Нельзя открыть два ИИС у разных брокеров и получать двойные вычеты.
- Лайфхак: Если хочешь сменить брокера, можно перенести ИИС без потери льгот.
Нужно следить за сроками
- Если закрыть ИИС ровно через 3 года — льготы сохраняются.
- Если передержать (например, 3 года и 1 день) — ничего страшного, но деньги будут «заблокированы» дольше.
Резюме:
ИИС — это про дисциплину и долгосрочный рост, а не про быстрые деньги.
Если хочешь «поиграть» на бирже — лучше брокерский счёт.
Но для серьёзных целей (пенсия, накопления) ИИС — топовый инструмент!
Что выбрать? Решаем на живых примерах
Сценарий 1 — «Коплю на квартиру через 5+ лет»
Решение: ИИС типа А — максимальная выгода + дисциплина
Почему?
1 Возврат 13% ежегодно > дополнительные деньги в бюджет
- Пример: Зарплата 100 000/мес > ежегодный возврат 52 000 (макс)
- За 5 лет: 260 000 «бонусом» от государства
2 Привычка регулярно пополнять > автоматическое накопление
- Можно настроить автопополнение с зарплатной карты
3 Защита от спонтанных трат > деньги «под замком» до цели
Реальный кейс:
Алексей (30 лет):
- Вносил по 50 000/мес на ИИС-А
- Через 5 лет:
- Накопил: 3 000 000 (вложения)
- Вернул налогов: 325 000
- Доход от инвестиций: ~1 200 000 (в ETF)
- Итого: 4 525 000 на первый взнос
Совет:
- Выбирай надежные активы (например, ETF на недвижимость)
- Используй реинвест дивидендов
- За 2 года до покупки начинай переводить часть в облигации
Сценарий 2 — «Я трейдер: хочу ловить моменты и выводить прибыль когда угодно»
Решение: Брокерский счёт — твоя биржевая песочница
Почему это идеальный выбор?
1 Мгновенный доступ к деньгам
- Продал акции > вывел на карту в тот же день
- Пример: Поймал рост Tesla на новостях > зафиксировал прибыль > оплатил путешествие
2 Полный арсенал для трейдинга
- Маржинальная торговля (кредитное плечо)
- Короткие продажи (игра на понижение)
- Вход/выход в любую секунду
3 Никаких ограничений по стратегиям
- Скальпинг (торговля на минутных свечах)
- Свинг-трейдинг (удержание позиций неделями)
- Арбитраж между биржами
Реальный кейс трейдера:
Дмитрий (29 лет):
- Начал с 200 000 на брокерском счету
- Торгует волатильными акциями (Tesla, Nvidia)
- За год 15 выводов прибыли на сумму 680 000
- Но! Заплатил 88 400 налогов (13%)
Предупреждение:
Без дисциплины легко потерять депозит (90% трейдеров сливают счета)
Налоги съедят часть прибыли (но их можно уменьшить — спроси как!)
Идеально для:
• Активных спекулянтов
• Тех, кто следит за рынком ежедневно
• Инвесторов с «подушкой безопасности»
Сценарий 3 — «Пассивный доход без налогов: дивидендная стратегия»
Решение: ИИС типа Б — твой налоговый оазис
Почему это гениально?
1 Дивиденды = 100% твои
- Обычный счёт: с каждой выплаты 13% налога
- ИИС-Б: дивиденды приходят полностью > реинвестируешь всю сумму
- Пример: 100 000 дивидендов > экономия 13 000 ежегодно
2 При продаже — ноль налогов
- Купил акции за 500 000 > продал за 800 000 > 300 000 прибыли остаются у тебя
3 Идеально для «купил и забыл»
- Собрал портфель дивидендных аристократов:
Сбербанк (~8% дивидендная доходность)
Газпром (~7% в хорошие времена!)
МТС (~10%)
- Получаешь выплаты 2-4 раза в год
Реальный кейс:
Ольга (35 лет):
- Вложила 1 000 000 в дивидендные акции на ИИС-Б
- Ежегодный доход: ~80 000 дивидендов (без налогов!)
- Через 5 лет:
Накопленные дивиденды: 400 000
Рост стоимости портфеля: +250 000
Общая прибыль: 650 000 (из них 400 000 — реинвестированные дивиденды)
Лайфхак:
• Составляй дивидендный календарь
• Реинвестируй выплаты в те же акции
• Добавь 20-30% облигаций для стабильности
Важно:
- Работает только при сроке >3 лет
- Лучше пополнять регулярно (используй лимит 1 млн/год)
Идеальный дуэт: ИИС + брокерский счёт = максимум возможностей
Это как иметь и сберегательный, и расходный счёт одновременно
Почему это лучшая комбинация?
1 Разделяй и властвуй
- ИИС: "Неприкосновенный запас" для серьёзных целей (пенсия, образование детей)
- Брокерский: "Игровой счёт" для экспериментов и быстрых сделок
2 Двойная налоговая оптимизация
- На ИИС получаешь льготы
- На брокерском используешь налоговые вычеты (например, на потери)
3 Полный контроль над деньгами
- Срочно нужны деньги? Бери с брокерского
- Хочешь спокойно копить? Пополняй ИИС
Реальный пример распределения:
Лайфхак:
Открывай ИИС в начале года > быстрее получишь налоговый вычет
На брокерском фиксируй убытки > уменьшаешь налог на прибыль
Переводи прибыль с брокерского на ИИС > увеличиваешь "налоговый кэшбэк"
Важно помнить:
• Максимум 1 ИИС (но можно менять брокера)
• Лимит 1 млн /год на пополнение ИИС
• Брокерских счетов можно открывать сколько угодно
Вывод — золотые правила выбора
Запомним всего 3 пункта:
1 ИИС — твой «долгосрочный чемодан»
- Для чего: Пенсия, крупные покупки, образование детей
- Фишка: Государство платит тебе (тип А) или прощает налоги (тип Б)
- Идеальные активы: ETF, дивидендные акции, облигации
- Срок: 3+ года (иначе льготы «сгорают»)
2 Брокерский счёт — «рабочий инструмент»
- Для чего: Трейдинг, спекуляции, быстрый доступ к деньгам
- Фишка: Полная свобода действий (плечи, шорты, вывод когда угодно)
- Идеальные активы: Волатильные акции, крипто-ETF, валюта
- Срок: От нескольких минут до лет
3 Комбо — максимальная выгода (если есть свободные деньги)
- Пример распределения:
- 60% — ИИС (стабильный рост)
- 30% — Брокерский (активные стратегии)
- 10% — Наличные (для редких возможностей)
Инвест секрет:
> «Открыл ИИС в январе > получил вычет в апреле > реинвестировал > заработал ещё больше!»
Что делать прямо сейчас?
1. Если есть официальный доход > открывай ИИС-А
2. Любишь трейдить > заводи брокерский
3. Хочешь и то, и другое > начинай с 10 000 на каждый