На пенсии можно делать два варианта:
считать копейки в аптеке,
или — бронировать билеты на Бали, не включая режим «эконом».
Вариантов больше нет. Потому что государственная пенсия — это не про отдых. Это про «выжить бы».
Средняя пенсия в России сейчас — около 23 000 рублей.
Хватит на скромную жизнь, но не на поездки, массаж, экскурсии и вино у моря.
Если вы хотите не выживать, а жить — нужно не ждать милости от ПФР, а начинать планировать уже сегодня.
Шаг 1. Рассчитайте: сколько нужно на пенсии
Спросите себя: сколько вам нужно в месяц, чтобы жить «в кайф»?
Допустим:
1) Хочу путешествовать 2 раза в год.
2) Хочу без стресса оплачивать ЖКХ и медицину.
3) Хочу дарить подарки внукам, а не собирать на них по 100₽.
Пусть это 100 000₽ в месяц. В год — 1.2 млн.
На 20 лет такой жизни — нужно капитала примерно на 24 млн.
(плюс-минус, без учёта инфляции).
Страшная цифра? Спокойно, всё реально. Смотрите дальше.
Шаг 2. Сколько откладывать, чтобы накопить 24 млн?
Вот пример:
вам сейчас 35 лет,
вы хотите выйти на «свою пенсию» в 60.
У вас 25 лет.
Если ежемесячно откладывать и инвестировать хотя бы по 25 000₽ с доходностью 10% годовых, вы наберёте нужную сумму.
Если времени меньше — придётся отчислять больше.
Но даже если начать с 10 000₽ в месяц, и это уже огромный шаг вперёд по сравнению с «ничего не деланием».
Шаг 3. Куда вкладывать деньги в 2025 году?
Не в матрас. Там съест инфляция.
Вот как в 2025 формируют пенсионный портфель в России:
Рекомендованная структура:
30% — облигации (ОФЗ, надёжные корпоративные).
➜ стабильный доход, защита от рисков.
40% — акции и ETF (биржевые фонды).
➜ рост капитала.
20% — валюта, золото, защитные активы.
➜ страховка от «чёрных лебедей».
10% — наличные или вклад.
➜ «подушка» на экстренные расходы.
Кстати, пенсионные фонды сейчас делают то же самое:
примерно 50% в облигациях, часть в валюте, немного — в акциях.
Шаг 4. Используйте ИИС‑3. В 2025 это супервозможность
ИИС‑3 (индивидуальный инвестиционный счёт) — это возможность получить два подарка от государства:
1) Возврат налога — до 88 000₽ в год, если платите НДФЛ.
2) Освобождение от налога на доходы с инвестиций.
И да — теперь можно использовать оба вычета одновременно.
Единственное условие: держите счёт от 3 до 5 лет, в зависимости от схемы.
Это реальный способ приумножать деньги без налогов.
В банке такого не дадут.
Пенсия — это не возраст. Это когда деньги работают, а вы — нет
Если вы начнёте сейчас:
1) отчислять хотя бы 10–15% дохода,
2) вкладывать грамотно,
3) использовать налоговые вычеты,
то через 20 лет вы будете не думать, как выжить,
а — куда лететь весной: в Лиссабон или в Стамбул.
Что можно сделать уже сегодня:
1) Посчитайте — сколько хотите тратить на пенсии.
2) Откройте ИИС‑3 в любом брокере.
3) Начните инвестировать хотя бы с 5–10 тыс. в месяц.
4) Настройте автоплатёж себе — как обязательный платёж.
5) Раз в квартал — пересматривайте свой портфель.
6) Почитайте про ETF, ОФЗ, валютную ребалансировку. Это несложно.
7) Откажитесь от иллюзий: ПФР не даст вам свободы. Только вы сами.
Итог
Пенсия — это не «потом».
Это конкретный финансовый проект на 20–30 лет.
Если вы хотите не ждать субсидий, а кататься по миру,
если хотите не зависеть от детей, а помогать им — тогда начните сейчас.
Поделитесь честно, на каком этапе находитесь сейчас? Как видите свою пенсию?
тг: @viktoria_shindler