Виктория Шиндлер | Международный инвестор и финансовый советник

Ещё несколько лет назад средний класс в России составлял менее трети населения. При этом его рост замедлялся, а кризисные периоды, включая пандемию, приводили к тому, что часть домохозяйств смещалась в более низкие доходные группы. По оценкам экспертов Высшая школа экономики, такая динамика вызывает обеспокоенность: именно средний класс в современной экономике считается основой устойчивого развития государства. Сегодня этот вопрос становится ещё более актуальным. Даже при формальном сохранении дохода многие домохозяйства фиксируют ухудшение финансового положения...

80% людей уверены, что умеют управлять деньгами. Но если посмотреть на счета это не всегда так. Я часто вижу одну и ту же историю. Человек начинает вести бюджет:

Немецкий философ Артур Шопенгауэр как-то подметил: «Находясь в одинаковых обстоятельствах, люди живут в разных мирах». Каждый человек реагирует на разные ситуации по-своему. Кто-то вспыхнет от гнева, кто-то почувствует смущение, кто-то посмеется, а кто-то прочувствует всю гамму по очереди...

Давайте разберём демографическую пирамиду России. Цифра 1 - это мы. Мы платим взносы в пенсионную систему, из неё выплачиваются средства текущим пенсионерам. Да, это копейки, но хотя бы столько, то что имеем от государства...

Есть известный эксперимент психологов. Водителей спросили: как вы оцениваете свои навыки вождения по сравнению с другими? Большинство ответили, что водят лучше среднего. В некоторых группах — до 80%. Математически это невозможно. Но психологически — абсолютно нормально. Этот эффект называется иллюзией превосходства: люди почти всегда считают себя чуть лучше, чуть рациональнее, чуть более контролирующими ситуацию, чем есть на самом деле. Интересно, что это работает не только в вождении. То же самое происходит с финансами...

В течение десятилетий пенсия воспринималась как логичное завершение профессиональной жизни – предсказуемый источник дохода, обеспеченный государством. Однако экономическая и демографическая реальность постепенно меняет эту конструкцию...

Представьте себе обычный день: вы заходите в продуктовый магазин после работы с мыслями о том, чтобы побаловать себя чем-нибудь вкусным. Вы привычно берёте корзину, идёте по рядам и наполняете её продуктами первой необходимости. На кассе вас ждёт приятный сюрприз – общая стоимость покупки уменьшается почти на пятьсот рублей благодаря накопительным бонусам и карте постоянного покупателя! И вот оно, это чувство лёгкости и радости от сэкономленных средств. А теперь другая ситуация. Предположим, вы решились приобрести шубу или новый смартфон, и вам предоставляют скидку на те же самые 500 рублей. Чувствуете...

На пенсии можно делать два варианта: считать копейки в аптеке, или — бронировать билеты на Бали, не включая режим «эконом». Вариантов больше нет. Потому что государственная пенсия — это не про отдых. Это про «выжить бы». Средняя пенсия в России сейчас — около 23 000 рублей. Хватит на скромную жизнь, но не на поездки, массаж, экскурсии и вино у моря. Если вы хотите не выживать, а жить — нужно не ждать милости от ПФР, а начинать планировать уже сегодня. Шаг 1. Рассчитайте: сколько нужно на пенсии...

Удивительно, но факт: в стране, где ИП и самозанятых с каждым годом всё больше, никто толком не объяснил этим людям, как им жить на пенсии. – «Ну я же налоги плачу!» – «Пенсия будет!» – «Я потом накоплю!» Окей. Давайте разбираться. Без эмоций. На пальцах. Что ждёт самозанятых и ИП в старости, если они ничего не меняют сейчас? Для начала — немного жёсткой правды. Пенсия от государства у ИП и самозанятых — это не «награда за честность». Это просто отражение того, сколько ты сам в систему вложил...

Экономика России в 2025 году — как поезд по рельсам: часть ведущие, часть — лишь для галочки. Пока он движется, но направление и скорость всё ещё под вопросом.  Официально: ВВП вырос на ~4 % в 2024 году, финминистр назвал +3,9 % . Но к началу 2025 года темпы уже замедлились до +1,4 % — самый низкий результат за два года. Почему так? Рост подпитывает в основном военный бюджет, который в 2025 году превысил 40 % всех расходов. Танк — он может быть мощным, но не кормит страну и не вдохновляет компании на приватные инвестиции...

Про пенсию у нас принято либо не говорить, либо говорить с раздражением. Но если быть честными: сколько бы по ТВ ни обещали «реформу в интересах граждан», каждый понимает — одной пенсии от государства для нормальной жизни не хватит. Особенно если до неё осталось лет пять, а на счету — пусто. Сразу всплывает аргумент: «Я платил налоги, мне должны!» Формально — да. По факту — нет. Поясню на пальцах: деньги, которые работодатель платил за вас в Пенсионный фонд, не лежат где-то на вашем личном счёте...

Когда слышу: «Что ты откладываешь? За это время всё обесценится!», хочется спросить: а ты что, всё на кэш держишь, в трёхлитровой банке? Если да — да, обесценится. Пирожков не будет. Если нет — давайте разберёмся, как сделать так, чтобы пирожки были. И с мясом. И с прибылью. Что говорят паникёры: «Инфляция всё съест. Через 20 лет твои 500 тысяч — это как сейчас 5 тысяч. Ну и зачем это надо?» Да, инфляция — это враг. Но только если ты пасивен, не инвестируешь и веришь в матрас как главный финансовый инструмент...