Что такое кредитная история и кредитный рейтинг,чем они отличаются, почему они вообще важны и как их можно улучшить для достижения ваших финансовых целей?
Подписывайтесь на наш официальный телеграм-канал ИпoтeкaPRO I Этaжи.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Кредитная история
Кредитная история (КИ) – это вся информация о кредитных операциях человека или компании.
В кредитной истории можно увидеть:
- Данные заемщика, ранее представленные документы, прежние ФИО и адреса.
- Общая информация по оформленным кредитам – сколько было всего кредитных продуктов, сколько действующих. Общая сумма оформленных кредитов и текущий остаток долга, текущий плановый расход по кредитам и если есть – текущая просроченная задолженность. Далее количество допущенных просрочек и максимальная длительность. Еще одна важная информация для банков – количество запросов на кредиты в последние месяцы (за 12, 6, 3 и 1 месяц).
- Далее идет развернутая картина по текущим и закрытым кредитам с детализацией платежей.
- В последней части содержится информация по запросам в кредитную историю и решениям по ним – наименования организаций, которые запрашивали КИ увидит только сам субъект КИ.
А еще в кредитной истории также отражены задолженности по алиментам, информация о процедуре банкротства, дееспособности, а также самозапрет на выдачу некоторых видов кредитов или кредитных карт.
Кредитный рейтинг
А кредитный рейтинг – это число, которое отражает уровень риска для кредиторов. Другими словами – это ваша благонадежность в сфере банковских кредитных продуктов.
Банкам необходимо знать, каковы их риски не получить обратно деньги в случае выдачи вам кредита. Для этого как раз и нужен кредитный рейтинг – он базируется на детальном рассмотрении кредитной истории.
Важно понимать, что не существует единой шкалы рейтинга – каждое Бюро трактует данные по-своему.
А еще банки могут не брать в расчет текущий рейтинг и вместо этого рассчитывать его самостоятельно – так поступают в 90% случаев.
Например, Бюро кредитных историй может снизить рейтинг из-за возраста, а еще из-за того, что вы давно не брали кредитов, брали несколько или просто подавали несколько заявок одновременно.
А банки будут смотреть именно на факты нарушения и выход на просрочку в последние 2-5 лет. Количество и длительность просрочек имеет значение, а вот сумма задолженности нет.
Важно! Чем выше будет ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность одобрения кредитов.
Как рассчитывается кредитный рейтинг и зачем он нужен
Расчетом кредитных рейтингов занимаются Бюро кредитных историй. Причем, у разных Бюро могут быть разные методики расчета, а это значит, что и сам рейтинг может немного отличаться.
Для этого Бюро собирают информацию о заемщике на основе его кредитной истории, финансовых обязательств, своевременности погашения прошлых кредитов и т.д. Каждая запись в КИ анализируется, после чего заемщику присваивают рейтинг.
Обо всех факторах, влияющих на рейтинг, мы поговорим немного позднее.
Важно! Чем выше рейтинг, тем более выгодными могут быть условия получения потребительского кредита и больше шансов на одобрение крупной суммы по ипотеке.
Что влияет на кредитную историю и кредитный рейтинг
На кредитный рейтинг влияют разные факторы:
- самый важный из них– история прошлых платежей, наличие просрочек и т.д.;
- общая информация – уровень дохода, стаж работы, семейное положение и т.д.;
- все займы, кредиты, кредитные карты и прочие финансовые обязательства;
- общая задолженность и количество кредитов;
- частые запросы на получение нового кредита;
- длительность кредитной истории;
- частота запросов кредитной истории и прочая информация.
Важно! Займы в микрофинансовых организациях негативно сказываются на кредитном рейтинге.
Причем, достаточно за последние 12 месяцев взять один микрозайм или подать заявку и получить отказ в микрозайме – и все, уже и для Бюро рейтинг снижается, а для некоторых банков этот случай станет стоп-фактором.
Что важнее: кредитная история или кредитный рейтинг
Мнение эксперта по ипотеке Татьяны Решетниковой: важнее кредитная история и отсутствие просрочек, оформленных микрозаймов и заявок с отказами от банков. А вот рейтинг в Бюро кредитных историй может и отсутствовать, если кредиты не оформлялись или оформлялись давно, но в если показатель от БКИ низкий – это повод разобраться в причинах.
Кто может получить вашу кредитную историю
Организациям и ИП необходимо ваше письменное согласие на получение вашей кредитной истории. И только после этого они смогут ее запросить и изучить.
Но некоторые ведомства могут получить КИ любого человека без согласия.
К ним относятся:
- суд и судебные приставы;
- следственные органы;
- нотариусы;
- Центральный банк РФ;
- финансовый управляющий, занимающийся делом о банкротстве.
Как заказать кредитный рейтинг
Выяснить свой кредитный рейтинг можно за несколько минут на сайте НБКИ. Для этого необходимо зарегистрироваться и запросить рейтинг в личном кабинете.
Как заказать кредитную историю
Если вы владеете информацией о том, в каком конкретно Бюро кредитных историй хранится ваша КИ, можно сделать запрос непосредственно на их сайте после регистрации.
Если же Бюро вам неизвестно, узнать о нем можно через Госуслуги. Подробная инструкция здесь.
Важно! Запрашивать свою кредитную историю бесплатно в каждом Бюро можно максимум 2 раза в год, а платно – неограниченное количество раз.
О том, как исправить кредитную историю, мы уже писали в другой статье.
Как повысить кредитный рейтинг
Для повышения рейтинга необходимо нарабатывать хорошую кредитную историю – вовремя вносить платежи, стараться, чтобы общая кредитная нагрузка не отнимала более 50% всех доходов, не брать кредиты в микрофинансовых организациях.
Важно! Чем более разнообразными были ваши кредиты, тем выше может быть рейтинг.
Поэтому будет полезно иметь опыт своевременной выплаты разных кредитов – ипотечный, автомобильный, потребительский.
Если вы узнали о своем низком рейтинге и хотите оформить новый крупный кредит, имеет смысл сначала повысить рейтинг.
Что касается ипотеки, то для этого нужно закрыть все прошлые долги и не брать новых – ведь главное, чтобы не появилось каких-либо просрочек по платежам.
Например, если вы берете кредит на 10 тысяч рублей, выплачиваете его за 6 месяцев, а потом приходите за ипотекой на сумму в 10 миллионов рублей и сообщаете, что у вас 2 миллиона накоплений на первоначальный взнос, то этому никто не поверит, так как недавно был оформлен мелкий займ.
А с выбором недвижимости и оформлением ипотеки всегда готовы помочь специалисты компании “Этажи” – мы дадим гарантию безопасности сделки и сопроводим вас на каждом этапе пути.
Оставить заявку на звонок можно на сайте etagi.com.