Customer Due Diligence (CDD): что это, зачем нужно и как работает

Customer Due Diligence (CDD) или комплексная проверка клиентов — это процедура сбора и анализа идентификационной информации о клиентах. Ключевая цель CDD — предотвратить вовлечение компании в схемы по отмыванию денег, финансированию терроризма и другие незаконные действия. Тщательная проверка клиентов помогает финансовым институтам и компаниям из других индустрий соответствовать требованиям регуляторов, минимизировать риски и защитить свою репутацию.

История развития CDD

Концепция "Знай своего клиента" (Know Your Customer, KYC) зародилась в банковской сфере США в начале 1990-х годов. Она стала ответом на растущую озабоченность регуляторов по поводу использования финансовой системы для отмывания денег наркокартелями и другими преступными группировками.

В 2001 году после терактов 11 сентября процедуры KYC были значительно усилены в рамках борьбы с финансированием терроризма. Закон США Патриот (USA PATRIOT Act) обязал финансовые учреждения устанавливать личность клиентов, определять источники их доходов и отслеживать подозрительные транзакции.

В дальнейшем принципы надлежащей проверки клиентов были закреплены в международных стандартах по противодействию отмыванию денег, разработанных FATF (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег). Сегодня законодательство большинства стран мира требует от банков, страховых компаний, инвестиционных фондов, профессиональных участников рынка ценных бумаг и других организаций внедрять процедуры CDD.

Ключевые элементы проверки клиентов

Типовой чек-лист Customer Due Diligence включает в себя следующие пункты:

1. Идентификация и верификация клиента:

• Для физлиц: ФИО, дата рождения, адрес регистрации, паспортные данные.
• Для юрлиц: наименование, юридический адрес, регистрационный номер, данные об учредителях и руководстве.

1. Выявление бенефициарных владельцев — конечных выгодоприобретателей, которые прямо или косвенно владеют компанией или контролируют ее.
2. Определение источников происхождения средств и целей установления деловых отношений.
3. Присвоение клиенту уровня риска на основе таких факторов, как страна происхождения, род деятельности, структура собственности и т.д. Высокорисковые клиенты (например, политически значимые лица — PEP) подлежат усиленной проверке.
4. Текущий мониторинг операций клиента для выявления подозрительной активности.

Объем запрашиваемой информации и глубина анализа зависят от особенностей юрисдикции и характера бизнеса компании. При этом CDD — это не разовая процедура, а непрерывный процесс. Данные о клиентах должны регулярно обновляться, а любые изменения их профиля риска — отслеживаться.

Проблемы и ограничения

Внедрение процедур CDD связано для бизнеса с рядом трудностей:

• Высокие затраты на сбор, проверку и хранение данных о клиентах. По оценкам экспертов, расходы финансовых институтов на соблюдение AML-требований (включая CDD) ежегодно составляют десятки миллиардов долларов.
• Необходимость балансировать между тщательностью проверок и удобством обслуживания клиентов. Слишком навязчивые процедуры могут отпугнуть добросовестных потребителей.
• Риски нарушения конфиденциальности и утечки персональных данных.
• Сложности с верификацией информации о клиентах из офшорных юрисдикций и стран с высоким уровнем коррупции.

Тем не менее потенциальный ущерб от вовлечения в схемы по отмыванию денег и другие противоправные действия клиентов значительно превышает издержки на проведение CDD. По данным ООН, объемы отмывания денег в мире составляют от 2 до 5% мирового ВВП, или $800 млрд — $2 трлн в год. Штрафы для бизнеса за нарушение AML-законодательства исчисляются миллиардами долларов, а репутационные потери трудно поддаются оценке.

Роль технологий и профессиональной экспертизы

Современные IT-решения позволяют существенно повысить эффективность и скорость проверки клиентов. Специализированные платформы дают возможность автоматизировать рутинные процессы по сбору, структурированию и анализу информации из различных баз данных — государственных реестров, списков санкций, досье СМИ и т.д. Передовые системы на основе искусственного интеллекта способны самообучаться и выявлять подозрительные паттерны в данных о клиентах и их транзакциях.

Однако никакие, даже самые продвинутые технологии не могут полностью заменить человеческий фактор. Качественное проведение CDD требует экспертных знаний в таких областях, как право, финансы, информационная безопасность и управление рисками. Компаниям важно либо растить собственных специалистов, либо привлекать внешних профессионалов.

Репутационными рисками предпочитают управлять на опережение — и в этом бизнесу готовы помочь специализированные провайдеры услуг по проверке клиентов и защите репутации. Один из лидеров этого рынка в России и странах СНГ — компания Orion Solutions, входящая в топ-рейтинга РБК "Лидеры рынка профессиональных услуг для бизнеса".

В портфеле Orion Solutions — более 200 успешных кейсов по созданию и корректировке цифровых профилей для крупных компаний и частных клиентов. Среди заказчиков — акционеры крупнейших банков, участники списка Forbes, руководители компаний ТЭК и транспортной отрасли.

Эксперты Orion Solutions не только проводят due diligence потенциальных партнеров и контрагентов по всем общедоступным источникам, но и помогают заблаговременно снижать комплаенс-риски самого заказчика. Это позволяет проходить процедуры compliance checks в зарубежных банках и инвестфондах с первого раза, минимизируя вопросы и претензии со стороны контролеров.

Будущее CDD

Развитие практики Customer Due Diligence в обозримом будущем будет определяться следующими трендами:

• Расширение периметра регулирования. Все больше стран и отраслей (от традиционных финансов до криптоиндустрии) будут внедрять обязательные процедуры проверки клиентов.
• Ужесточение требований. Регуляторы продолжат повышать планку по идентификации клиентов, выявлению бенефициаров, хранению данных и отчетности. Особое внимание будет уделяться высокорисковым категориям клиентов.
• Цифровая трансформация. Новейшие разработки в области blockchain, биометрии, искусственного интеллекта и анализа больших данных позволят перевести процедуры CDD на новый уровень точности и эффективности.
• Клиентоориентированность. Бизнес продолжит искать способы сделать проверки максимально быстрыми и незаметными для добросовестных клиентов. В тренде — решения удаленной биометрической идентификации и концепция "CDD как сервис".

При этом базовые принципы CDD останутся неизменными. Как отмечает генеральный директор Orion Solutions Дмитрий Зубарев, "знать своего клиента, защищать его интересы и свою репутацию — это не просто требование регулятора, но один из ключевых факторов устойчивого и безопасного развития бизнеса в современных реалиях".

Резюме

Customer Due Diligence — это важнейшая практика для любого бизнеса, который дорожит своей репутацией и стремится работать в правовом поле. Базовый чек-лист CDD включает идентификацию клиента, выявление бенефициаров, анализ источников средств, категоризацию по уровню риска и текущий мониторинг операций.

Компаниям важно найти баланс между тщательностью проверок и удобством клиентов, а также активно внедрять современные технологические решения. В особо чувствительных случаях имеет смысл привлекать внешнюю экспертизу специализированных провайдеров услуг по проверке клиентов и защите репутации, таких как Orion Solutions.

При должном встраивании в операционные процессы процедуры Customer Due Diligence защищают бизнес от регуляторных и репутационных рисков, повышают уровень доверия со стороны клиентов и партнеров и в конечном счете положительно влияют на капитализацию. И это больше, чем просто формальность в чек-листе комплаенс-специалиста. Это один из ключевых элементов корпоративной культуры XXI века.