Ипотека — это долгосрочное обязательство, которое в значительной мере влияет на нашу жизнь. Считаю, что без чёткого плана и, я бы даже сказала, без стратегии управления, ипотека может превратиться в ту самую кабалу, о которой сложено уже столько легенд :)
В марте 2025 года мы с мужем взяли семейную ипотеку под 6% годовых для строительства своего дома. В этой статье хочу поделиться своей стратегией погашения.
1. Почему я гашу досрочно, а не кладу деньги на вклад
По логике, если ставка по вкладу выше ипотечной (а сейчас происходит именно так: 18-20% по депозитам против ипотечных 6%), выгоднее копить и зарабатывать на разнице. Но я выбрала для себя комбинированную стратегию: я и коплю на отдельном счёте деньги, и в то же время небольшими платежами гашу ипотеку досрочно.
Я выбрала досрочное погашение по трём причинам:
✅ психологический комфорт - мне действительно важно видеть, как срок кредита уменьшается с 30 лет. Да, пусть понемногу, по месяцу-двум, но это мотивирует меня сильнее, чем абстрактный доход от вклада.
✅ снижение рисков - если что-то пойдёт не так (потеря дохода, кризис), меньший срок = меньшая переплата.
✅ свобода раньше - чем быстрее закрываешь ипотеку, тем быстрее перестаёшь быть «заложником» банка. Ну или освобождаешь себе возможность для того, чтобы снова взять выгодную ипотеку :)
2. Как именно я гашу: стратегия небольших доплат
Мой ежемесячный платёж — 72.000 ₽, ипотека — 12 млн ₽ под 6% на 30 лет.
Суть стратегии:
- Каждый месяц сразу после списания основного платежа (думаю, об этом уже все знают, но на всякий случай: это надо делать для того, чтобы доплата шла не на погашение процентов, а полностью уходила в погашение тела кредита) я вношу дополнительно 20.000 - 30.000 ₽ (или больше, если есть возможность).
- Важно: указываю в приложении банка, что это погашение в счёт сокращения срока, а не уменьшения платежа.
3. Почему так выгодно? Наглядный расчёт
Даже 20.000 ₽ в месяц дают огромный эффект. Вот тут пост в моём телеграм-канале с конкретным примером, насколько даже небольшой платёж сокращает срок.
Для сравнения без доплат:
Срок - 30 лет
Переплата - ~14 млн ₽
Я спросила ChatGPT, насколько можно сократить срок с досрочными платежами и вот что получилось:
И ещё важный нюанс: чем раньше начинаешь гасить, тем сильнее эффект - проценты начисляются на остаток долга, и он уменьшается быстрее.
4. Почему лучше сокращать срок, а не платёж
При досрочном погашении банки предлагают 2 варианта: сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж. Последний вариант менее выгодный, однако подходит для тех, кто хочет довести ежемесячный платёж до более комфортного для себя.
Пример:
- если гасить в уменьшение платежа, через 5 лет ты всё ещё будешь платить почти столько же процентов, как в начале. Зато платёж конечно сократится существенно, и его можно будет почти незаметно вписать в свой бюджет.
- если гасить в срок - через те же 5 лет процентная часть будет значительно меньше.
5. Как я планирую дальше
Сейчас моя цель - сократить ипотеку до 10-15 лет. Для этого:
- продолжаю погашать досрочно по 20.000-30.000 рублей
- параллельно любые доп.доходы откладываю на накопительный счёт под проценты
- когда на этом счёте накопится существенная сумма, буду думать, как ею распорядиться: либо внести в счёт погашения ипотеки, либо... если к тому моменту рынок стабилизируется и появятся адекватные ипотечные программы - использовать эту сумму как первоначальный взнос и взять ещё одну выгодную ипотеку :)
Вместо заключения
Даже небольшие, но регулярные доплаты сокращают срок ипотеки на годы и экономят миллионы на процентах. Для меня это интересный и азартный процесс, от которого я, если честно, даже получаю удовольствие :)
В комментариях поделитесь, пожалуйста, а какая у вас стратегия погашения ипотеки?