Эта статья — вольный перевод главы из книги Якоба Лунда Фискера «Экстремально ранний выход на пенсию: философское и практическое руководство к финансовой независимости». Предыдущая статья здесь.
В обществе не принято добровольно отказываться от потребления и накапливать сбережения, чтобы заменить доход от работы инвестиционным доходом.
Большинство людей не следуют этому пути, а те, кто следует, редко делают и то, и другое.
Те, кто не стремится потреблять как можно больше, обычно делают это по необходимости и не имеют сбережений для инвестиций. Те же, кто инвестирует, чтобы получать доход, как правило, имеют достаточно денег и потребляют больше среднего уровня.
Лишь немногие люди следуют обоим принципам, большинство же не делает ни того, ни другого.
Более того, желание не работать и жить на доходы от капитала считается чем-то "не нормальным".
Чтобы следовать обоим принципам, необходимо понимать особенности четырёх типов людей (вспомните схему). Как и прежде, эти типы могут пересекаться, и их следует рассматривать как обобщённые образы.
В популярной культуре потребления доминирует один из этих типов. Постоянное взаимодействие с этой культурой делает принятие её ценностей практически неизбежным. Возможно, вам придётся время от времени сталкиваться со своим внутренним потребителем, который будет задавать вам вопросы.
В этой культуре успех измеряется символами статуса, такими как материальные блага, количество путешествий в экзотические места, награды, должности и т. д. Ценность человека определяется его зарплатой — например, менеджер по маркетингу ценится выше, чем школьный учитель. Часто новые вещи ценятся больше, чем бывшие в употреблении — нетронутая упаковка, в частности, значительно повышает субъективную ценность вещи.
Однако общественное мнение рационально только с его собственной точки зрения — потребления ради потребления.
Те, кто не стремится к этим вещам, могут столкнуться с осуждением общества и сомнениями в своём выборе. Это их проблема, но она может стать и вашей, если вам придётся иметь дело с вопросами о вашем материальном комфорте или попытками других людей рационализировать свой выбор.
Вам может захотеться задать себе вопросы, например: «Действительно ли мне будет комфортно пользоваться только одной ванной комнатой? Разве я не заслуживаю большего?» или «Если я не могу отождествить себя с должностью, например, помощника менеджера по продажам, то кто я такой на самом деле?»
Есть люди, которые добровольно выбрали очень простую жизнь на небольшой доход, и есть те, кто заинтересован больших доходах и инвестировании. Если вы не хотите конфронтации, не стоит выставлять свои предпочтения в этой сфере жизни напоказ.
Не говорите друзьям, живущим простой жизнью, о том, что вы, "кстати", занимаетесь управлением своего капитала с шестизначной суммой, вложенной в ценные бумаги. Не говорите своим друзьям-инвесторам о том, что у вас однушка, если не готовы к горячему спору.
Супруги и другие значимые люди
Когда я рассуждаю об этом образе жизни, то часто слышу жалобы: «Было бы намного легче, если бы я был один». Однако это не совсем верно с точки зрения экономики: два и более человека, которые работают вместе для достижения общих целей, всегда будут более эффективны, чем если бы они работали по отдельности (см. Стратегические принципы).
В современном мире, где уровень благосостояния достиг небывалых высот, отпала необходимость в экономических преимуществах, которые давала жизнь в общине или племени, а в некоторой степени даже в семье.
Отчасти именно поэтому растёт число одиноких людей: экономическая неэффективность, например, когда у двух человек в два раза больше холодильников, чем у пары, стала доступной.
Итак, ключевая проблема имеет социальную природу. Мне приходилось слышать от некоторых людей, что они не смогли бы жить в таком ограниченном пространстве, как наше (сейчас два человека на 289 квадратных футах, 26,85 кв.м.), поскольку не могут находиться в одной комнате с супругом или супругой в течение долгого времени или не могут смириться с тем, что их дети будут играть в одной комнате с ними. И это не просто пустые слова.
Благодаря материальному благополучию, люди больше не стремятся развивать социальные навыки и гибкость.
Я полагаю, что сложно найти двух людей, которые всегда и во всём будут полностью согласны друг с другом. По крайней мере, статистика разводов подтверждает это.
К счастью, можно достичь определённого уровня взаимопониманий, который позволит каждому партнёру жить так, как он хочет, не нарушая при этом интересов другого. Для этого нужно договориться о некоторых важных вещах, например, о том, как распоряжаться общими финансами и сколько тратить на жильё.
Что касается других вопросов, то, хотя было бы неплохо прийти к согласию по ним, например, о том, какой стороной вешать туалетную бумагу, или покупать ли телевизор и машину, они не являются критически важными.
Если вы не обладаете выдающимися навыками убеждения, то спор будет бесполезен. Большинство людей, особенно дети, скорее последуют вашему примеру, чем вашим предложениям.
Дети склонны следовать любому примеру, они верят всему, что вы говорите, поэтому будьте осторожны. Однако взрослые уже сформировали свои взгляды и обычно хотят следовать своим собственным примерам, а не вашим. Они могут изменить своё мнение, только если станет очевидно, что ваш путь лучше.
Это означает, что вам нужно продемонстрировать жизнеспособную и заслуживающую доверия альтернативу. Как только ваш супруг или любой другой человек, которого вы пытаетесь убедить, будет готов, он или она, как правило, быстро согласится.
Например, вы можете открыть сберегательный счёт сделав то, что люди, зависящие от работы и других обязательств, называют чрезвычайным фондом. Очень редко кто-то не видит смысла в этом. Если ваш супруг уже знаком с этой концепцией, начните рассказывать о том, как ваш «чрезвычайный фонд» будет поддерживать вас, скажем, в течение пяти лет, и что вы подумываете о смене карьеры или о длительном перерыве.
Пятилетний фонд — это совершенно другая категория. Он качественно отличается, потому что даёт вам гораздо больше возможностей по сравнению с простой передышкой, которую предоставляет традиционный чрезвычайный фонд. Обычный шестимесячный фонд, "подушка безопасности", предназначена только для оплаты ваших счетов, пока вы ищете другую работу, потому что вас только что уволили, или пока вы находитесь на длительном больничном.
Тем, кто сосредоточен исключительно на проблеме потери работы, будет трудно осознать более масштабные временные рамки и дополнительные возможности.
Однако, если резервный фонд вашей супруги рассчитан только на стандартные шесть месяцев, но она начинает думать, что её нынешняя жизнь — отстой, она, скорее всего, начнёт откладывать больше, чтобы у неё были те же возможности, что и у вас.
Если ваши счета совместные, скажите, что вы предпочли бы сэкономить деньги всякий раз, когда она предлагает дополнительные расходы. Предложите делить часть денег между ней и вами, и если она захочет что-то купить, прекрасно, но вы возьмете себе ту же сумму денег на инвестиции.
Через некоторое время вы можете начать говорить о процентах, которые вы зарабатываете. Одна вещь, которая обычно привлекает людей, — это когда я рассказываю о том, что деньги, которые приносят мои сбережения, в среднем соответствуют минимальной заработной плате за полный рабочий день, и что это похоже на то, как если бы за меня работал другой человек. Кажется, это заставляет людей задуматься.
Если вы хотите, чтобы ваш партнёр принял какие-то изменения, попробуйте найти что-то, с чем он уже знаком. Например, моя жена не представляла, как можно жить в небольшом доме площадью менее 150 квадратных футов (мой первоначальный план), поэтому я начал говорить о лодках. Затем читатель моего блога предложил рассмотреть вариант с домом на колёсах.
В отличие от меня, моя жена действительно жила в автодоме и в жилом автоприцепе, поэтому она была знакома с этой идеей и не так сильно сопротивлялась ей. Если бы у нее не было такого опыта, я думаю, можно было бы начать с коротких походов и постепенно увеличивать их продолжительность, а затем сообщить, что мы могли бы сократить расходы вдвое, если бы целыми днями были в походах, для чего прекрасно подходит автодом.
Часто нужно просто изучить все возможные варианты. Никогда не знаешь, что сработает.
Попробуйте большую часть своих приобретений совершать путём обмена или использования вещей на безвозмездной основе. Это может заставить вашего партнёра пересмотреть своё отношение к необходимости платить за вещи, особенно когда он или она увидит конверты, приходящие по почте, или когда вы придёте домой с кожаной курткой, гордо заявив, что не заплатили за неё ни копейки, или когда вы скажете, что кто-то другой теперь пользуется роликовыми коньками, которые пылились и занимали место в шкафу.
Приобретайте бывшую в употреблении мебель, сделайте это своей привычкой. Расскажите, что в этом месяце ваши расходы были полностью покрыты доходами с ваших инвестиционных счетов.
Станьте волонтёром по дому. Золотое правило домашнего волонтёрства — вы делаете всё по-своему. Если вы хотите питаться лучше и при этом тратить меньше, предложите свою помощь в приготовлении еды. Если вы хотите сэкономить на чистящих средствах, начните готовить их самостоятельно. Для этого нужны лидерские качества, но если не вы, то кто? (прим. переводчика - десантники!)
Ничто из этого не гарантирует успеха, но, возможно, всего лишь возможно, когда-нибудь у вашего супруга возникнет проблема, которую лучше всего решить с помощью одного из ваших решений, и вы окажетесь в нужное время в нужном месте.
Дети
Иногда возникает вопрос о детях и о том, как они влияют на экстремально ранний выход на пенсию. У нас нет детей, поэтому ниже приведены мои чисто теоретические соображения о воспитании ребенка и о том, как это повлияет на ранний выход на пенсию и на самого ребенка.
Самое главное, следует понимать, что дети не тратят много денег; скорее, это делают их родители! Это означает, что воспитание ребенка стоит столько, сколько вы можете себе позволить. Конечно, можно одеть и прокормить ребенка за 100 долларов в месяц точно так же, как можно одеть и прокормить взрослого за эту сумму. Помимо этого, все, что им нужно, - это любовь, обучение, активность и ответственность. Вы можете либо заплатить кому-то другому за предоставление этого, либо обеспечить это самостоятельно. Большинство аргументов против ранней пенсии с детьми будет исходить из убеждения, что платить кому-то другому за предоставление этих услуг - нормально, необходимо или даже желательно.
Я считаю, что родители-домоседы - это очень хорошая идея, и я не могу даже придумать более лучшего варианта. У меня самого были родители-домоседы. Первые шесть лет моей жизни моя мама сидела дома полный рабочий день, а после того, как мы начали ходить в школу, она устроилась на работу на неполный рабочий день, так что мы никогда не возвращались домой в пустой дом.
Это, естественно, очень хорошо сочетается с идеей досрочного выхода на пенсию. Финансовая независимость и досрочный выход на пенсию не только автоматически позволяют кому-то оставаться дома, это помогает работающему супругу раньше выйти на раннюю пенсию в том смысле, что ему не нужно обеспечивать двух человек, поскольку другой взрослый уже обеспечивает свой инвестиционный доход. Это также хороший аргумент в пользу достижения финансовой независимости до рождения детей - это займет всего пять лет!
Я бы не отправил своих детей на уроки игры на виолончели, футбола или в детский сад, где они могли бы притворяться интеллектуально развитыми за 1500 долларов в месяц, выучив несколько слов на китайском.
Я подозреваю, что расходы на детей ровно настолько высоки, насколько вы способны на них потратить. Вы можете покупать их одежду в комиссионных магазинах, точно так же, как вы покупаете свою собственную, или вы можете покупать для них дизайнерские наряды, точно так же, как вы покупаете дизайнерские наряды для себя. Их развлечения могут соответствовать вашим собственным. Я не верю в необходимость того, чтобы у каждого была своя комната. Опять же, это сводится к социальным навыкам. Раньше совместное проживание было нормой; спросите своих родителей или бабушку с дедушкой. Есть счастливые семьи, живущие на прогулочных катерах, где ни у кого нет своей комнаты. Это возможно.
В действительности, любовь и забота выражались бы не в денежных тратах, а в совместном времяпрепровождении. Я бы следил за тем, чтобы они выполняли свои домашние обязанности. Я бы поддерживал их недорогие и творческие увлечения.
Каждый из них внёс бы свой вклад в домашние дела. Я бы не пытался заполнить их расписание мероприятиями и другими активностями из-за поступления в престижный университет. Я бы проследил, чтобы они выполняли свою работу, но позволил бы им самим совершать ошибки.
Я не уверен, что стал бы платить им деньги, но я бы платил за выполнение работы, не связанной с домашними делами.
Каждый раз, когда они получали бы денежный подарок (на день рождения, Рождество) или какой-либо другой доход, я заставлял бы их откладывать 50% на сбережения, а остальные 50% тратить по своему усмотрению. Я бы разрешил им тратить проценты с их сберегательного счёта, надеясь, что они поймут суть. Как только они поймут, решение будет за ними. В конце концов, я не могу решить, кем они должны стать: наёмными работниками, сдельщиками, предпринимателями или людьми эпохи Возрождения. Это будет их выбор.
Естественно, я бы также обучил их жизненным навыкам, которые они не получают в школе. Они бы знали, как прочитать бухгалтерский баланс, дважды вскопать огород, установить полку и отремонтировать квартиру до того, как им исполнилось бы 18. Опять же, решение о том, тратить ли на это деньги позже, будет приниматься ими самими.
Говоря о школе, я бы сосредоточился на ранних годах (начальная школа), а не на последних годах (профессиональная школа / колледж). На мой взгляд, обобщенные навыки, такие как трудовая дисциплина и таблица умножения, усвоенные на раннем этапе, гораздо важнее курса древнеегипетской алгебры. Я бы настоятельно рекомендовал им освоить профессию (машиниста, инженера, бухгалтера, медсестры и т.д.), прежде чем приступать к получению образования (английская литература, история, политология, математика и т.д.). Это позволило бы им пройти обучение в колледже, и им всегда было бы на что опереться. Я, вероятно, не стал бы платить за обучение в колледже, но они могли бы свободно жить у нас дома до окончания учебы. Я бы порекомендовал государственный университет и дал бы им полностью осознать последствия того, что они окажутся по уши в долгах, если будут настаивать на фирменном колледже.
В итоге, я считаю, что появление новых членов в нашей семье не окажет значительного влияния на перспективы, способы и воплощение финансовой независимости.
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.