Эта статья — вольный перевод главы из книги Якоба Лунда Фискера «Экстремально ранний выход на пенсию: философское и практическое руководство к финансовой независимости». Предыдущая статья здесь.
В экономике услуг одни люди оплачивают труд других людей, которые занимаются воспитанием и обучением их детей, приготовлением пищи, строительством и содержанием жилья, пошивом одежды (некоторые даже нанимают личного стилиста, чтобы не заниматься выбором одежды самостоятельно) и т. д. То есть, по сути, они платят за то, что могли бы сделать сами. Взамен они тратят своё время на работу, выполняя однообразные задачи в течение большей части дня.
Такая система основана на экономическом законе сравнительных преимуществ, который, как предполагается, способствует повышению благосостояния каждого участника. Однако есть аспекты жизни, которые сложно оценить с экономической точки зрения, поскольку для них не существует рынка. Например, нет рынка, который мог бы оценить стоимость счастья, как вашего, так и ваших детей, если вы не занимаетесь их воспитанием. Более того, это соглашение устанавливает одинаковую цену для всех. Это хорошо для бухгалтера, которому платят 100 долларов в час, позволяя ему получать множество услуг всего за один час, но плохо для парикмахера, которому платят 10 долларов в час. Для парикмахера имеет финансовый смысл обслуживать себя самостоятельно, вместо того чтобы заказывать услуги, почасовая оплата за которые выше, чем то, что ему платят.
Телевизоры, мобильные телефоны и другие поглотители денег
Как уже упоминалось ранее (см. «Как получить вещи»), многие продукты были преобразованы в контракты на оказание услуг, в рамках которых компания предоставляет «оборудование» бесплатно или по низкой цене в обмен на регулярную оплату подписки. Такие услуги, как телевидение, телефонная связь и другие, являются взаимозаменяемыми товарами, и компании не составляет труда поддерживать вас в рамках контракта — они просто получают прибыль.
Если кабели уже проложены и по ним передаётся только информация, то дополнительная информация не потребует больших затрат энергии. Поэтому компании тратят значительные средства, пытаясь убедить вас в уникальности своих услуг (см. «Удобная зависимость»), хотя на самом деле это не так. Это означает, что как только клиент становится зависимым от услуг компании, она будет прилагать все усилия, чтобы удержать его, поскольку затраты на рекламу снижаются.
Если вам необходимо работать с сервисной компанией, просто обратитесь в их отдел по удержанию клиентов, чтобы обсудить более выгодные условия сотрудничества.
Сотовые телефоны
В вопросе использования мобильных телефонов мнения людей сильно расходятся. Ещё недавно люди прекрасно обходились без них, но теперь они стали необходимостью.
Мобильные телефоны не только позволяют делиться повседневными подробностями своей жизни, но и дают возможность заниматься делами без предварительного планирования. Однако они создают ложное чувство безопасности и позволяют пренебрегать такими мерами предосторожности, как бумажная карта незнакомого города.
Если у вас возникли проблемы с отказом от мобильника, поговорите с человеком старше 25 лет о том, как люди раньше обходились без мобильной связи.
Если вам нужен мобильный телефон, я рекомендую предоплатные тарифы. На мобильную связь у вас должно уходить не больше 15 долларов в месяц. Не поддавайтесь на уговоры о большем количестве минут или гигабайт.
Основная причина, по которой у вас есть мобильный телефон, — это не возможность позвонить друзьям и сообщить, что вы уже в пути. Это возможность позвонить в службу спасения в случае чрезвычайной ситуации. И это возможно даже при нулевом балансе!
Если вам реально нужно совершить звонок, например, в свой банк, воспользуйтесь службой VoIP. Не полагайтесь на неё в экстренных случаях, она недостаточно надёжна.
Интернет
Мне есть что сказать хорошего об Интернете. Для человека эпохи Возрождения Интернет подобен суперсовременной библиотеке / месту встреч, где легко найти единомышленников, а также инструкции по изготовлению большинства вещей самостоятельно. Это также отличный способ потратить уйму времени. В наши дни многие веб-сайты, включая мой собственный, пестрят рекламой для оплаты операционных расходов. Однако также довольно легко избежать шквала рекламы, используя любой из многочисленных плагинов для блокировки рекламы. Во многих случаях это существенно ускорит загрузку сайта, а это означает, что можно использовать более медленные соединения, чем предполагалось ранее. На самом деле, отключение всех изображений, как правило, очень хорошо работает на сайтах с преобладанием текста, таких как газеты и блоги. Лично я не буду возражать.
ТВ
Я не могу сказать ничего хорошего о телевидении. Хотя я не могу доказать его абсолютную бесполезность, я считаю, что отсутствие телевизора или, по крайней мере, отказ от просмотра телепередач является важным фактором, когда речь заходит о выборе нестандартных путей.
Существует распространённое мнение, что телевидение прививает массам определённые ценности, но я считаю это преувеличением. Большинство программ предлагают довольно консервативные взгляды и не содержат глубокого смысла. Таким образом, ценность телевидения заключается не в том, что оно служит инструментом активной пропаганды, а в том, что оно удерживает людей от поиска новых идей.
Когда было изобретено телевидение, многие считали его прекрасной возможностью и эффективным инструментом обучения, который мог бы быстро охватить широкие массы. Однако, как это ни парадоксально, телевидение оказалось гораздо более эффективным в отвлечении людей от обучения. Это идеально согласуется с концепцией специализации. В течение дня люди занимаются своей работой, а по вечерам проводят время перед телевизором, лишая себя возможности учиться и эффективно удерживая их на работе.
Чем ближе вы подходите к районам и кварталам среднего класса, тем больше вы замечаете пустые улицы и слабый голубой свет, проникающий сквозь занавески в каждом доме.
По моему опыту, если отказаться от телевизора, то потребуется около недели, чтобы избавиться от этой привычки. Нет никаких болезненных ощущений, кроме ощущения пустоты в комнате и, возможно, потери сотен воображаемых друзей (в основном детективов, врачей, юристов и капитанов космических кораблей), с которыми вместе вы переживали, но лично так и не узнали. Если вам всё ещё нужна доза, вы можете обменять, одолжить или взять напрокат DVD-диски и посмотреть их вместо телевизора.
Деньги, кредиты и страхование
Я не являюсь большим сторонником автоматизации управления личными финансами. На мой взгляд, единственное что хуже автоматического управления - отсутствие управления. Тем не менее первый вариант всё же лучше, чем второй.
Основная причина этого заключается в том, что автоматические процессы могут давать сбои. Если автоматический перевод средств не произойдёт из-за того, что какая-либо организация изменила свои процедуры, это может привести к сбою всей системы, связанной с этим счетом. В таких случаях компании могут взимать с вас непомерные комиссии.
Проблема заключается в том, что автоматизация требует сложного взаимодействия различных систем. Вы не можете отказаться от автоматизации, не столкнувшись с дополнительными сложностями. Однако вы можете разделить эти процессы, сохраняя на каждом счёте буферную сумму, которая будет соответствовать максимальной сумме, которую вы когда-либо снимали со счёта.
Хранение всех этих буферных сумм сопряжено с определёнными издержками, но рассматривайте их как резерв денежных средств, который можно использовать в другом месте, если вы решите отказаться от автоматических систем.
Кредитные карты
Кредитные карты в эпоху Возрождения не являются проблемой. Богатые могут пользоваться кредитом, состоятельные - нет. Пусть вознаграждения, кэшбэки и мили для часто летающих пассажиров остаются потребителям и тем, кто много тратит. Если у вас никогда нет задолженности - чего ни у кого никогда не должно быть, процентные ставки не имеют значения. Если вы тратите с кредитки менее 4000 долларов в год, то, я считаю, выбор "лучшей карты" - пустая трата времени. Единственная причина, по которой у меня есть кредитная карта, - это оплата покупок онлайн с защитой от кражи личных данных.
Кэшбэк немного более выгоден, в зависимости от суммы, находящейся в свободном обращении на вашем балансе. Предположим, вы тратите 300 долларов в месяц; тогда кэшбэк 1% составит 36 долларов в год.
Свободный капитал в 300 долларов можно инвестировать, скажем, под 10% годовых, что даст 30 долларов.
Очевидно, что 3600 долларов, которые тратятся в ходе процесса получения кэшбэка, уходят безвозвратно. Тратить деньги ради получения вознаграждения никогда не бывает выгодно.
В Соединённых Штатах Америки люди сталкиваются с понятием кредитного рейтинга, который представляет собой некую секретную формулу. Она пытается оценить кредитный риск на основе предыдущего опыта взаимодействия с долгами.
Я не вижу смысла следовать кредитному поведению, основанному на суевериях о секретной формуле. Кредитные баллы не имеют значения, так как получение кредита не является приоритетом.
Вполне возможно накопить достаточно средств, чтобы купить небольшой дом, и приобрести его без заемных денег, полностью оплатив стоимость. Чтобы определить, стоит ли это делать, можно сравнить доходность инвестиций в свой портфель с максимальной ставкой по недвижимости, которую вы покупаете.
Кредитные баллы могут иметь значение только в случае оформления страховки или поиска работы. Если это вызывает беспокойство, можно завести одну карту и ежемесячно полностью погашать остаток. Именно так я и поступаю.
У меня, в результате, не самый высокий рейтинг, как у тех, кому за 10 минут могут выдать займ 50000 долларов, поскольку они десятилетиями брали и выплачивали крупные кредиты без просрочек. С другой стороны, за микрозаймами идти не придется.
Страхование
Принцип работы страхования заключается в том, что компания взимает страховые взносы с группы людей и выплачивает их тем, у кого случился несчастный случай или авария. Актуарии, как правило, умеют точно оценивать, насколько подвержены несчастным случаям группы людей, и разница между доходами и выплатой обычно невелика (это также известно как комбинированный коэффициент убыточности). Таким образом, страховые компании зарабатывают свои деньги, вкладывая ваши деньги для получения собственной прибыли, пока не случился страховой случай.
Поскольку страховая компания готова сделать ставку и принять риск в обмен на доходы от инвестирования размещённого капитала, это означает, что вам не следует делать ставку кроме случаев, когда потери могут оказаться катастрофическими — или вы разбираетесь в страховании лучше актуариев. Более того, у вас также есть возможность активно снижать риски. Если вы будете думать о потенциальных последствиях всего, что вы делаете, то есть проявлять осторожность, вы сможете существенно снизить свой риск. С другой стороны, если вы знаете, что ваше поведение рискованно, а страховая компания об этом не знает, возможно, стоит оплатить страховку. Но если они узнают, то просто возьмут с вас больше.
Многие страховые планы лучше рассматривать как финансирование, а не как страхование. Это справедливо для страховых планов, по которым оплачивают регулярное техническое обслуживание, такое как медицинское и стоматологическое. Здесь стоимость обслуживания добавляется к страховой премии вместе с прибылью страховой компании, аналогично тому, как кредитная компания собирает проценты. Они не стали бы предлагать эти полностью загруженные планы, если бы это не было невыгодно для вас.
Предотвращение катастрофических, то есть безвозвратных убытков — единственная причина для страхования. Фактически это означает иметь как можно более высокую франшизу и в то же время иметь достаточно средств, которые вы можете инвестировать, чтобы покрыть убытки в пределах этой франшизы.
Часто люди берут слишком дорогую страховку просто потому, что у них нет денег на руках, чтобы покрыть франшизу. Однако для вас это не должно быть проблемой, и вы сможете получите прибыль. Другим распространённым аргументом является низкая ежемесячная оплата. Это всё равно что сказать, что акции дешевы, потому что они продаются по цене 3 доллара.
Этот аргумент является общим для страхования имущества по договору аренды. Однако это тот случай, когда найти средства для замены поврежденного, изношенного или поломанного оборудования, должно быть легко - особенно при рассмотрении методов, приведённых в "Как получить вещи". Кроме того, такой подход избавляет от необходимости бороться со страховыми компаниями, которые имеют привычку регулярно отказывать в первом иске.
Некоторые виды страхования необязательны. Когда вы становитесь финансово независимым, вам не нужно страхование от безработицы. Вам не нужно страхование жизни, поскольку активы вашего имущества могут просто содержать другого иждивенца. Вам не нужна страховка от инвалидности, поскольку вам не нужно работать, чтобы жить. Если у вас нет машины, вам также не нужна страховка на автомобиль. Если вы являетесь полноправным владельцем своего дома, вам не нужна страховка «владельца ипотечного кредита». Если ваш дом составляет значительную часть ваших активов (не очень хорошая идея), вам все же лучше иметь какую-либо форму страхования, поскольку потеря дома будет катастрофической, так как на покупку нового уйдут несколько лет - если вы захотите или сможете копить.
Вопрос о страховании должен быть взвешенным решением, которое принимается с учётом вероятности утраты и способности справиться с ней. Многие из нас не страхуют свою одежду или инструменты. Для человека, который не зависит от денег, это решение может быть ещё более сложным, поскольку почти всё можно заменить.
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.