В этой статье мы разберемся, как развивается финансовая грамотность в разрезе поколений, какие инструменты в России помогают осваивать этот гибкий навык, и почему молодые люди в возрасте от 14 до 28 лет – представители молодого поколения «зумеры» – демонстрируют склонность к покупкам ради «дешевого» дофамина: трендовый напиток по цене полноценного обеда и очередная баночка крема, которую порекомендовал блогер.
Кто такой финансово грамотный человек?
Это не только тот, кто умеет копить. Финансово грамотный — это человек, который:
- планирует бюджет;
- управляет расходами и доходами;
- делает осознанные финансовые выборы;
- знает основы инвестирования и кредитования;
- оценивает риски и заботится о финансовой безопасности.
Финансовая грамотность — это не про «стать богатым». Это про свободу и зрелость в обращении с деньгами.
Теория поколений и финансовый контекст
Финансовое поведение тесно связано с историческим фоном. Рассмотрим, как разные поколения осваивали финансовую грамотность.
🧓 Бэби-бумеры (1944–1967)
- Источник знаний: родители, слухи, газеты.
- Инструменты: сберкнижки, талоны, очереди.
- Ключевой навык: экономия и выживание.
- Контекст: дефицит, ограниченные возможности, стабильность как высшая ценность.
👨👩👧 Поколение Х (1967–1984)
- Источник знаний: газеты, телепередачи, личный опыт (часто горький).
- Инструменты: первые депозиты, ваучеры, вклады.
- Контекст: распад СССР, приватизация, потеря доверия к финансам.
- Навык: учились на ошибках, ценили практичность.
💻 Миллениалы (1980–1996)
- Источник знаний: форумы, блоги, MBA, банкирские консультации.
- Инструменты: банковские карты, ипотека, автокредиты, онлайн-банкинг.
- Контекст: формирование рыночной экономики, рост потребления.
- Навык: постепенно обучались «в бою», интерес к накоплениям.
📱 Зумеры (1997–2013)
- Источник знаний: YouTube, TikTok, подкасты, школьные курсы.
- Инструменты: инвестиционные приложения, кэшбэк, криптовалюта, электронные кошельки.
- Контекст: мир цифровой экономики, неопределенности и трендов.
- Особенность: высокий интерес к инвестициям, но склонность к дофаминовым покупкам.
🧠 Проблема зумеров: знают термины, но не всегда умеют применять их на практике. Покупка модного напитка или очередного гаджета может казаться инвестицией в эмоции, но в долгосрочной перспективе тормозит финансовый рост.
🤖 Поколение Альфа (2010–2024)
- Особенности: с рождения в цифровой среде, воспринимают деньги как виртуальный ресурс.
- Источники: семья, игры, родительский пример.
- Инструменты: карточки для детей, симуляторы, приложения с игровым элементом.
Пока рано делать выводы, но понятно: поколение альфа будет ещё более технологичным и адаптивным в финансовом поведении.
🧐Что не так с финансовой грамотностью Зумеров?
По статистике, 66% из них задумываются о своем финансовом положении в будущем, 89% считают важным иметь финансовую подушку безопасности, а 65% подходят рационально к совершению покупок. Эти цифры говорят о том, что новое поколение отличается самой высокой осознанностью в мире финансов: с подросткового возраста они стремятся получить опыт на любой работе, иметь свои личные свободные деньги, стать самостоятельными, но на пути к целям сталкиваются с проблемой «дофаминовых покупок».
В эпоху огромной доступности любых товаров и интернет-магазинов, достаточно сделать пару кликов: и вот уже у тебя трендовая вещь, которая через пару дней будет пылиться в шкафу, но обязательно подарит кратковременную радость и станет символом взрослой жизни и самостоятельности, ведь традиционные инвестиции – например, жилье – становятся все менее доступными для молодых людей из-за высокой инфляции. Небольшие траты показывают, что у них все еще остается способность распоряжаться своими финансами и временем по своему усмотрению, даже если в долгосрочной перспективе это не приводит к накоплению капитала.
⚡️Эта сложность, с которой пришлось столкнуться новому поколению, и сейчас их важная миссия – адаптироваться под изменения мира и постоянно улучшать навыки финансовой грамотности.
Что происходит сегодня: система финансового просвещения в России
📚 В школах
С 2020 года финансовая грамотность включена в школьные предметы:
- обществознание, ОБЖ, окружающий мир;
- внеклассные проекты и олимпиады;
- учебники от Минфина и Всемирного банка;
- квесты и игры («Финансовая дуэль», «Жизненный капитал»).
📲 Цифровые инструменты
- онлайн-курсы: Госуслуги, ЦБ РФ, МФЦ;
- приложения: СберKids, Тинькофф Джуниор, Финансовый гений;
- видеоформаты: TikTok, YouTube, подкасты.
💡 Факт: более 60% подростков узнают о финансах именно из соцсетей и блогов.
🎓 В колледжах и вузах
- темы финграмотности интегрируются в дисциплины;
- появляются стартап-школы и бизнес-инкубаторы;
- студенты участвуют в конкурсах: «Бизнес Баттл», «Мой первый бизнес».
🏛 Поддержка от государства и банков
- проект ЦБ «Онлайн-уроки»;
- «Дни финансовой грамотности»;
- лекции, квесты, экскурсии в банки;
- индивидуальные консультации для подростков и родителей.
Выводы
Финансовая грамотность в России уверенно движется в сторону системного подхода: от редких газетных заметок до мобильных приложений и образовательных платформ. Особенно важен этот прогресс для поколения Z, которое растёт в мире информационного шума, соблазнов и высокой неопределенности.
Да, зумеры чаще совершают импульсивные покупки, и да — они сталкиваются с барьером доступности крупных инвестиций. Но они также — первое поколение, массово интересующееся финансовой независимостью и осознанным потреблением. Задача общества, государства, родителей и школ — не запрещать и не поучать, а помогать этому поколению обрести баланс между удовольствием здесь и сейчас и разумным планированием будущего.
Финансовая грамотность — это не только про деньги. Это про зрелость, свободу и ответственность. И чем раньше её начнут развивать — тем устойчивее будет каждое новое поколение!