Финансовая дисциплина начинается в голове, а не в кошельке
Финансовая дисциплина — это не просто учёт доходов и расходов. Это сложный поведенческий механизм, на который влияют когнитивные искажения, эмоции и социальные установки. Как экономист по первому образованию, соглашусь с расхожей мыслью, что рациональное управление деньгами должно быть простым: трать меньше, чем зарабатываешь, вкладывай деньги разумно и не допускай долгов. Однако на практике даже финансово грамотные люди совершают ошибки. Почему? Ответ лежит на стыке экономики и психологии.
Попытаемся разобрать подробнее, но будем избегать «перегруза» информации.
Парадокс рациональности: почему мы принимаем невыгодные решения
Классическая экономика предполагает, что человек всегда действует рационально и максимизирует выгоду. Но поведенческая экономика, о чём пишут нобелевские лауреаты Даниэль Канеман и Ричард Талер, доказала: люди систематически отклоняются от рациональности по ряду причин, или когнитивных ловушек:
- Гиперболическое дисконтирование. Речь идёт о склонности выбирать меньшую, но мгновенную выгоду вместо большей, но отложенной. Например, они тратят зарплату сразу вместо того, чтобы откладывать на другие, более глобальные цели.
- Эффект владения. Из-за него они переоценивают уже имеющиеся у них активы. Отсюда нежелание отказываться от убыточных инвестиций.
- Стадный инстинкт. Ну, с этим всё понятно. Следование за толпой обычно порождает финансовые пузыри на рынке или провоцирует панические продажи ценных бумаг.
Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что финансовая дисциплина требует не только знаний, но и осознанного преодоления когнитивных ловушек.
Как страх и жадность разрушают бюджет
Экономисты абстрагируются от эмоций, но на практике именно они управляют финансовыми решениями. Например, очень боятся потерь из-за чего избегают рисков или изо всех сил держатся за убыточные проекты.
Также люди часто создают для себя иллюзию контроля, что заставляет их совершать много необдуманных поступков. Нагляднее всего это можно объяснить поведением неквалифицированных инвесторов на фондовом рынке. Они скупают активы без их анализа – просто, потому что им кажется, что они всё контролируют. Они слишком переоценивают свои финансовые навыки.
Важным фактором является социальная психология, которая объясняет, почему многие из нас живут не по средствам. Причём в этот же момент люди понимают, что при небольших доходах деньги следует экономить. Тем не менее, они совершают покупки ради демонстрации высокого статуса, сравнивая себя с богатыми-знаменитыми или действуют по шаблону: все берут кредиты – чем я хуже.
При желании этому можно противостоять, фокусируясь только на собственных целях или отписаться от токсичных инфлюенсеров в соцсетях и видеохостингах.
Нейрофизиология привычек: как сформировать дисциплину
Привычки управляются базальными ганглиями мозга, а не логикой. Экономия и инвестиции должны стать автоматическими, как чистка зубов. Под инвестициями я тут понимают не столько ценные бумаги, сколько ненужные покупки.
Израильско-американский преподаватель со специализацией «позитивная психология» и «лидерство» изобрёл «Метод 20 секунд», суть которого заключается в сокращении времени на вредные финансовые решения. Например, отключить сохранение данных карты в интернет-магазинах.
Если всё это кажется слишком запутанным, можно начать с малых шагов – откладывать не 30% дохода, а 5-10%. Или же составлять и регулярно просматривать графики динамики долгов и инвестиций.
В психологии денег существует множество практических техник, которые помогают перестроить мышление, эмоции и привычки в отношении финансов. Они основаны на поведенческой экономике, когнитивной психологии и нейрофизиологии. Вот самые эффективные из них, которые в состоянии понять даже человек, который далёк от психологии и экономики.
Техники для борьбы с импульсными тратами:
«Правило 24 часов», суть которого – выдержать 24 часа перед любой необязательной покупкой. Это снизит влияние сиюминутных желаний. Причём это правило подтверждено исследованием Массачусетского технологического института (MIT), где очень глубоко исследуют поведенческую психологию. Так вот согласно результатам, 80% импульсных покупок не совершаются, если их отложить на сутки.
Существуют техники для формирования привычки к накоплению. Например, можно настроить автоматическое пополнение отдельного счёта в день зарплаты. Даже небольшая сумма в итоге станет более значительной.
Если человек накопил много долгов из разных источников, можно начать с погашения самого маленького, затем переходить к следующему. Эту технику придумал американский писатель, финансовый эксперт и мотивационный оратор Дэйв Рэмси, назвав её «Методом снежного кома». Почему это работает? Потому что быстрые «победы» дают дофаминовую подпитку и мотивацию.
Не буду описывать другие техники, ограничившись только их упоминанием:
- Работа с ограничивающими убеждениями.
- Переписывание денежного сценария
- Техники для инвестиционной дисциплины
- Контракт с самим собой
- «Правило 90/10»
- Работа с социальным давлением
- «Невидимый бюджет»
Также существует целый список нейротехник, таких как «визуализация потерь», «Деньги как игра» и другие. При этом нужно помнить, что техники работают только при их регулярном применении. На этом пути люди совершают много ошибок, наиболее частыми из которых являются стремление изменить всё и сразу и игнорирование эмоциональной составляющей.
В заключении отмечу, что с точки зрения экономики, управление деньгами – это математика. С точки зрения психологии – борьба с самим собой, в которой вам очень пригодятся три главных навыка:
- Осознанность, которая поможет отслеживать триггеры нерациональных трат.
- Системность. Под этом подразумевается автоматизация сбережений и бюджетирования.
- Эмоциональная гигиена. Это про избегание токсичного социального сравнения.
Финансовая свобода достигается не жёсткими ограничениями, а перестройкой поведенческих паттернов.
Автор: Бойцова Нина Александровна
Психолог, Преподаватель психологии
Получить консультацию автора на сайте психологов b17.ru