На фоне высоких ставок и нестабильной экономической ситуации все больше россиян задумываются о том, как побыстрее избавиться от ипотеки. Досрочное погашение кажется логичным решением: оно позволяет сэкономить на процентах и снизить долговую нагрузку. Однако реальность куда жестче — лишь 5% заемщиков в стране могут позволить себе закрыть кредит раньше срока. Большинство из них добивается этого, жертвуя крупными покупками и отпуском. Почему преждевременное погашение кредита — роскошь для многих, и какие стратегии досрочного погашения работают лучше всего — рассказали в статье.
Почему досрочное погашение доступно не всем
Погасить ипотеку раньше срока могут позволить себе единицы – только каждый двадцатый заемщик в стране. Остальным мешает низкий доход, отсутствие накоплений и непредсказуемость завтрашнего дня. Даже те, кому это удалось, зачастую добивались результата ценой серьезных ограничений — отказа от отпуска, покупки автомобиля или бытовой техники.
Для досрочного погашения большинство семей идут на жесткие меры. Тратят меньше, живут экономнее, откладывают цели и планы на потом. Такое решение исходит от необходимости сократить долговую кабалу, пусть и ценой комфорта.
Только четверть справилась без существенных ограничений — это, как правило, были пары с высоким стабильным доходом. Кстати, 82% граждан, которым удается досрочно погасить кредит, находятся отношениях. Чаще — в официальном браке. Совместное планирование и поддержка партнера играют ключевую роль. В одиночку такое провернуть значительно сложнее.
Партнеры помогают держаться бюджета, не поддаваться импульсивным покупкам. А когда есть совместная цель, появляется и дисциплина. Ипотека в этом случае — символ общей ответственности, своего рода проверка отношений.
Стратегии досрочного погашения
Есть несколько стратегий досрочного погашения: сокращение срока кредита, снижение ежемесячного платежа или их комбинация – двойное досрочное погашение.
Первый вариант – самый выгодный. Заемщику необходимо каждый месяц вносить какую-то сумму поверх ежемесячного платежа. Такой подход позволяет существенно снизить переплату и сократить срок кредита. Но есть недостаток: возрастает нагрузка по ежемесячным платежам.
Чем раньше заемщик начнет вносить частичные досрочные платежи, тем ощутимее будет экономия. Даже 5-10 тысяч рублей в месяц, добавленные к платежу, серьезно влияют на итоговую сумму. Оптимально вносить эти взносы в даты основного платежа, чтобы они шли в счет погашения тела кредита, а не процентов.
Если внести большую сумму разово (например, 500 тыс. рублей), заемщик может выбрать между сокращением срока или уменьшением размера ежемесячных выплат. Первый вариант позволяет сэкономить на процента, второй — снизить ежемесячную нагрузку, но срок остается прежним.
Второй вариант подходит тем, кто хочет уменьшить текущую нагрузку на бюджет. Он удобнее в краткосрочной перспективе, поскольку увеличивает итоговую переплату.
Комбинация методов позволяет частично сократить срок и одновременно облегчает выплаты. Но требует дополнительных вложений и финансовой дисциплины.
Такие схемы работают только при стабильном доходе. Если он нестабилен, лучше не гнаться за сокращением срока. В этом случае предпочтительнее уменьшить размер ежемесячных платежей и сохранить подушку безопасности.
Доход, стабильность, подушка безопасности
Чтобы безопасно и досрочно погасить ипотеку, доход должен быть выше среднего. Желательно, чтобы платежи по кредиту не превышали 25% от ежемесячных поступлений. После них должна оставаться хотя бы треть средств на повседневные нужды и непредвиденные расходы.
Финансовая подушка — обязательное условие. Использовать последние накопления ради сокращения выплат рискованно. Без резервов хотя бы на 3-6 месяцев жизни, заемщик оказывается уязвимым перед любым кризисом.
Часть заемщиков копят деньги на банковских вкладах. Но в условиях высоких ипотечных ставок выгода от досрочного погашения превышает доходность даже самых прибыльных депозитов.
Что даст снижение ставки
Крупнейшие российские банки начали снижать процентные ставки по ипотечным программам, на фоне снижения ключевой ставки Центробанком 6 июня.
Сейчас минимальные ставки на новостройки — около 22,4%, на вторичку — чуть выше. Однако для уже оформленных кредитов это мало что меняет: процентная ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной.
Но кредит можно рефинансировать. Можно подать заявление на пересмотр условий в текущем банке или обратиться в другой. Главное — чтобы новая ставка была ниже хотя бы на 5% по сравнению с начальной. Тогда выгода перекроет издержки на переоформление, оценку и нотариусов. В остальных случаях процедура бессмысленна.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.