Ох уж эти сказочные россияне! Платите ипотеку как миленькие, а потом вдруг – бац! – не можете потянуть микрозайм на очередной "айфон последней надежды". Финансовый апокалипсис? Не беда! Закон о банкротстве (127-ФЗ, для тех, кто в бронепоезде) манит сладким: "Освободись от долгов!" Но стоп... а как же ваша заветная "двушка" в ипотеке? Ее что, отберут и выставят на торги, пока вы плачете в подушку? Спойлер: МОЖЕТ БЫТЬ. Но есть и хорошие новости!
Вот представьте картину: вы – образцовый должник. Ипотека? Платите исправно! ЖКХ? Почти всегда! Но тут... подкрался злобный кредит на отпуск/ремонт/собаку породы "золотой ретривер ипотечного отчаяния". И все – капут. Денег нет, долги растут быстрее, чем грибы после дождя в подмосковном лесу. Знакомая история? Добро пожаловать в клуб! Вы – идеальный кандидат в банкроты со вкусом ипотеки.
"Хочу банкротиться! Но у меня же ипотека..."
Можно ли? Да, дорогой мой финансовый зомби, можно! Закон не видит разницы между вашей ипотекой и тем самым злосчастным займом до зарплаты. Банкротство – это тотальная капитуляция перед всеми долгами (ст. 127-ФЗ – наш всему голова). Как тонко подметил , процесс только через суд (МФЦ тут не катит, извините). Ипотека? Она гордо займет свое место в реестре требований кредиторов, требуя погашения в приоритете (ну, почти, кроме алиментов – дети важнее банков, как ни странно).
Что будет с квартирой? Заберут? (Спойлер: Скорее всего, ДА. Но...)
А вот тут начинается самое "веселое". Помните ст. 446 ГПК РФ про "неприкосновенность единственного жилья"? Забудьте! Ваша ипотечная "крепость" – в залоге у банка. А залог, как известно, святее неприкосновенности жилища в глазах Закона. Поэтому при банкротстве вашу любимую квартиру включат в конкурсную массу и выставят на торги. Да-да, даже если это единственное место, где можно спрятаться от коллекторов.
"Но как же жить?!" – воскликнете вы. Спокойно! Если после продажи квартиры и погашения долга банку останутся деньги (о, чудо!), они вернутся вам. Потому что это "остатки" вашего иммунитета на единственное жилье. Утешительно, правда? Особенно когда вы выбираете новую палатку на Avito.
Платить ипотеку во время банкротства? Не смешите финансового управляющего!
Забудьте про добровольные платежи! Ваши счета заблокируют, карты изымут (отдадите управляющему – он такой бдительный). Попробуете тайком заплатить банку? Ха! Другие кредиторы или тот же управляющий мигом оспорят сделку в суде: "Нечестно! Почему банку, а не нам?" Деньги вернут в общий котел, а вы останетесь и без квартиры, и без списанных долгов. Гениально!
Спасение! Закон "Сохрани хижину отца твоего" (Условное Название)
Но не все так мрачно! С сентября 2024 года у вас появился шанс на спасение. Законодатели, видимо, сжалились над потенциальными обитателями парков. Теперь можно заключить мировое соглашение с банком прямо в арбитражном суде в рамках дела о банкротстве. И неважно, что думают другие кредиторы или ревнивый финансовый управляющий!
Как это работает:
- Договариваетесь с банком. "Дорогой банк, давай как в старые добрые? Я (или моя бабушка/дядя-олигарх) буду платить тебе по графику. Ты не трогаешь мою квартиру. Окей?"
- Идете в суд. Суд смотрит на ваше соглашение и, если все честно (ну, относительно), утверждает его.
- Волшебство! Квартира исключается из конкурсной массы! Торги отменяются! Выселения не будет (пока вы платите)!
- Продолжаете платить ипотеку. Как ни в чем не бывало. Просрочки? Их можно урегулировать в соглашении. Нарушили график? Банк тут же вспомнит про торги и реестр требований. Играете с огнем!
Итог:
Банкротство с ипотекой в 2025 – это не прогулка по Тверской. Это минное поле, где ваша квартира – главный приз. Старая реальность: Большой риск потерять жилье на торгах. Новая реальность: Шанс сохранить его через мировое соглашение с банком, но только если у вас есть стабильный доход (или щедрые родственники) для дальнейших платежей.
Вывод от МКА "Лекс":
- Если не платить ипотеку не можете/не хотите. Банкротство – ваш билет в никуда (точнее, на улицу, после торгов).
- Если платить ипотеку можете (или за вас могут). Новый закон о мировом соглашении – ваш "золотой билет" сохранить крышу над головой в процессе банкротства. Но! Это сложный юридический танец с банком под аккомпанемент суда. Один неверный шаг – и прощай, квартира.
Самый главный совет. Не пытайтесь пройти это минное поле в одиночку, вооружившись лишь статьями из Дзена и верой в чудо. Банкротство с ипотекой – территория профессиональных адвокатов. Как раз таких, как мы в МКА "Лекс". Мы знаем все лазейки в законе, все уловки банков и как грамотно провести вас через суд к заветному мировому соглашению (или минимизировать потери, если соглашение невозможно).
🔔 Подписывайтесь на канал "Московская коллегия адвокатов "Лекс"! Ловите актуальные, едкие (но экспертные!) разборы законов, которые помогут вам не остаться у разбитого корыта (или без крыши над головой). Делитесь статьей – пусть друзья тоже знают, как "весело" банкротиться с ипотекой!