Психология долга: почему мы берем кредиты?

Потребительский кредит забирает не только деньги из твоего настоящего, но и выжимает ресурсы из будущего. Каждый раз, оформляя займ, человек словно снимает сливки со своего завтрашнего дня, лишая себя возможностей, которые могли бы появиться позже.

Кредит у банка или микрофинансовой организации — это всегда долг у своей же жизни. А долги требуют возврата, и отдать их придётся, причём с процентами. Самое коварное в этой системе — её непредсказуемость. Сегодня кажется, что всё под контролем, а завтра случаются непредвиденные обстоятельства, а выплаты по графику никуда не исчезают.

Стоит понимать, что финансовые организации давно изучили своих клиентов. Как любой маркетолог знает портрет своей целевой аудитории, так и кредитная система отлично осведомлена, кто и при каких условиях к ней обратится. Более того, все её условия и предложения нацелены именно на таких людей.

А кто же чаще всего попадает в долговую петлю?

Существует расхожий миф о том, что кредиты берут легкомысленные и безответственные. На деле всё совсем иначе.

Подавляющее большинство заемщиков — это люди, которые привыкли рассчитывать только на собственные силы. Те, кто по разным причинам не просит помощи у родных и друзей. Им важна личная независимость и стремление доказать себе и окружающим: «Я справлюсь сам».

Согласно данным исследований*, портрет среднестатистического заёмщика выглядит так:

1. Большинство оформляют кредиты по реальной необходимости, а не ради прихоти.
2. Эти люди внимательно читают договоры, считают проценты и заранее прикидывают, как будут выплачивать долг.
3. Они склонны оценивать происходящее исключительно в денежном эквиваленте: «деньги сейчас выгоднее, чем потом», «покупка по скидке экономит бюджет», «не свои деньги — проще купить».

Как это приводит к закредитованности?

Современная среда активно подталкивает потреблять здесь и сейчас. Соцсети, реклама и ближайшее окружение как бы говорят: «У всех уже новый телефон, отпуск за границей, модная техника. А ты что, хуже?»

И вот возникает внутренний конфликт: хочется соответствовать ожиданиям, а возможности нет. Кредит становится лёгким и быстрым выходом. Но вместе с займом приходит не только желаемая покупка, но и груз вины.

Мысли о долге начинают давить: «Зачем я это сделал?», «Как теперь отдавать?». Причём моральный дискомфорт часто куда тяжелее самого финансового обязательства. Он вызывает тревогу, которая мешает рационально мыслить и принимать разумные решения.

В состоянии стресса человек перестаёт видеть адекватные выходы из ситуации. А тревога требует немедленного снятия напряжения. И тогда берётся новый кредит, чтобы перекрыть старый. Так формируется классический замкнутый круг, из которого выбраться становится всё сложнее…

Важно понимать, что избежать этой ловушки помогает не только финансовая грамотность. Важнее — умение управлять своими эмоциями, справляться с тревогой, развивать навыки психологической устойчивости и поддерживать крепкие связи с близкими.

Ведь именно эти качества помогают вовремя остановиться, трезво оценить ситуацию и не залезать в новую долговую яму.

А вы что думаете?

* Данные из исследования портрета кредитора, 2010-15гг, НИУ ВШЭ.

Автор: Евгения Александровна Лютова
Психолог, Клинический экзистенциальный

Получить консультацию автора на сайте психологов b17.ru