Если вы думаете, что пенсия — это ваши налоги, которые вы откладываете всю жизнь, чтобы потом государство вернуло их вам назад, придётся вас разочаровать.
Это — миф. Массивный. Упорный. Политически выгодный.
Но в экономике невыгодный никому. Кроме государства.
Кто платит вам пенсию? Спойлер: точно не вы.
В России действует солидарная пенсионная система.
Что это значит?
Всё просто: пенсию вам платят не из ваших «накоплений». Пенсию вам платят из того, что прямо сейчас перечисляют другие работодатели — за других работников.
Ваши деньги — никуда не сохраняются. Они просто выплачиваются текущим пенсионерам.
Но ведь с моей зарплаты удерживают взносы?
Нет. С вашей зарплаты удерживают НДФЛ — 13, 15 или 30%, в зависимости от статуса и дохода.
А вот пенсионные взносы — это 22%, и их платит за вас работодатель. Это называется страховой взнос в Пенсионный фонд, и он идёт мимо вас.
То есть вы не платите пенсию ни себе, ни кому-либо. За вас платят.
А значит, пенсия — это не возврат ваших денег. Это трансфер от вашего работодателя государству. Бесповоротный.
Подождите. А накопительная часть? А моя "будущая пенсия"?
Забудьте. Её заморозили в 2014 году. И, скорее всего, больше не разморозят.
Что вы получаете взамен? Обещания. Которые зависят:
- от демографии;
- от политических решений;
- от бюджетного дефицита;
- от будущих работающих людей, которых пока нет.
Кто в минусе?
Работодатель. Это он платит 22% от вашего фонда оплаты труда.
Представьте: если у вас зарплата 100 000 ₽, то ещё 22 000 ₽ ваш работодатель каждый месяц отдаёт в ПФР.
И эти деньги не попадают ни вам, ни на ваш счёт, ни в «копилку». Их сразу отдают тем, кто уже вышел на пенсию.
Вы же получаете взамен:
0, баланса на своём лицевом счёте;
И 0, уверенности, что через 20–30 лет система вообще сохранится.
Система держится на воздухе.
Чтобы платить нынешним пенсионерам, нужно, чтобы:
- Работали молодые;
- Работали официально;
- Работодатели платили все взносы.
Но у нас:
- Доля теневой занятости — до 33% (по данным РАНХиГС);
- Снижается численность трудоспособного населения (Росстат);
- Пенсионеры живут дольше (это хорошо, но дорого);
- Инфляция съедает покупательную способность пенсий.
Результат: система не обеспечивает, а просто поддерживает минимальный прожиточный уровень. То есть пенсия — это не награда. Это социальная дотация.
Почему это важно понимать?
Потому что тогда исчезает иллюзия.
Вы не «заработали себе пенсию». Вы ничего не откладывали — у вас просто ничего не спросили.
А значит:
Пенсия — не «моя»;
Государство — не должно «возвращать»;
Спасение утопающих — дело их ИИС, накоплений и стратегий.
Вывод для думающих:
Пенсия — не налоги.
Пенсия — не ваш капитал.
Пенсия — это обязательство государства, обеспеченное чужими взносами, пока хватает демографии.
Если вы хотите жить на уровне, к которому привыкли — нужно строить свою финансовую систему. Свою личную пенсию.
Иначе вы окажетесь в той самой очереди в ПФР, где вопрос уже не в том, сколько вам начислили, а хватит ли на лекарства.
Что можно сделать уже сейчас:
Открыть ИИС или брокерский счёт — и отложить хотя бы 5 000 ₽.
Начать личный пенсионный план — с расчётом капитала к 60+ годам.
Перестроить мышление: не «государство даст», а «я обеспечу».
Подумать о том, чтобы часть налога/взносов шла в реальную накопительную систему (НПФ или частный портфель).
Пишу об этом как финансовый советник, который помогает не только понять систему, но и выйти за её пределы.
Хочешь, чтобы твоя пенсия зависела от тебя, а не от будущих кризисов — пиши, помогу составить план.
тг: @viktoria_shindler